今天分享一個星友的提問，提問不錯，所以這裡寫得更加詳細，分享一下我的看法。

我有信用卡，但基本沒怎麼用過信用卡，除了出國旅行方便用用，所以也不太瞭解。

我說說自己不用信用卡和不喜歡享受各種優惠的邏輯，至少是現階段不想用，不一定對，僅供參考：

1/ 我喜歡儘可能簡單的生活，我把絕大多數精力都投入在2-3件我認為最重要的事情，例如投資、讀書、新媒體，其他的事情我很少理會，就算我不幹這些事情，我也只會把時間放在看電影、放鬆、擼貓上。

當我算計這些優惠的時候，我肯定是少了時間學習的，或幹我想幹的事情。

有些人可能覺得不衝突，我既能搞優惠，也能學習，那建議你學學經濟學的機會成本。

沒錯，也許很多人的時間價值真的不高，本身也錢不多，這個優惠就是他的救命稻草，雪中送炭的，那無可厚非，還是要儘量用時間換錢。

但如果不是到非不得已的情況下，我覺得都是不值得的，你問問馬雲年輕時，並沒有很富有，他會用優惠嗎？大機率也是不會，因為他對自己未來有信心。

當然，他自己不用，但他現在花更多的時間想著如何讓別人用，怎麼用優惠佔用你更多的時間。

更重要的是，很多優惠實際上是不划算，或者是隱藏了更大的成本，你是看不見的，被人賣了還幫人數錢的，也就是下面談到的第二點。

2/ 你能不能對抗商家的聰明和營銷手段？畢竟這也是一個非常完整深入的學科，加上現在還有大資料，更能掌握人的心理。

從統計意義上來看，這些一切優惠的手段都會讓你消費更多，商家搞優惠等等營銷手段是能夠賺多超過50%的利潤的。

這多出來的50%利潤就是很多人非理性消費，絕大部分人都會掉入這個陷阱，所以我並不認為自己是可以與之對抗的人。

除非有一些優惠非常明顯，在很短的時間內，甚至當下就能夠回本，花的時間也不超過幾分鐘，並且你也不會因為這個優惠付出潛在更大的成本，那就是值得花的，例如百億補貼。

還有，我自己也會研究這些營銷策略，我也會搞很多優惠活動，我深知這些營銷套路的威力對普通人影響有多大，很多人都像只“巴甫洛夫的狗”。

3/ 現在我的時間價值和已有的財富其實已經完全可以不用理會大部分優惠了。

但就算從一開始我沒有很多錢，我也是一樣的態度，或許是這樣的態度能造成我變有錢的小小原因之一。

我絕大部分精力都是想著：如何成長、如何賺錢、如何理財、如何投資，如何讓花出去的這筆錢未來賺更多的錢。

至於如何用優惠省錢，我覺得這個是最沒必要的，因為所謂的優惠是商家設定好的規則，你只是按照別人的規則在玩這個遊戲，雖然叫做優惠，但實際上最大的贏家就是銀行和商家。

你可以從他們的角度想想，我為啥要搞優惠，我真的是想讓使用者優惠更多嗎？

肯定不是，他們是能賺更多的錢才搞優惠，那他們搞優惠能賺更多的錢，那對應的肯定有人付出更多的錢，那是誰？

最後還是使用者，消費的人，總歸有一方是獲益，有一方是損失的。

明擺著他們獲益，那我因為優惠而去幹某件事情，我會掉入這個陷阱，而且我還會不知自，甚至以為自己賺了。

最簡單的例子就是，原本有件東西你是可買可不買的，但如果告訴你半價，優惠好幾千，你很有可能就會買，你買了之後想的不是花了幾千元，而是省了幾千元，這是最可怕的。

當然，不排除網際網路為了獲取流量而進行的優惠，如果你能判斷出商家優惠的目的到底是什麼，你就能夠採取相對應的行動。

像是某多多搞優惠，他是為了爭奪使用者，所以是倒貼錢的，那這個優惠就可以貪貪，因為未來使用者多了，他優惠就會取消，將來賺的就是你在他的平臺像某寶一樣買東西而已。

但信用卡附帶的優惠是什麼，那是他知道只要讓你用信用卡，肯定有人忍不住先花未來錢和借錢，這一部分忍不住花的人，就能讓銀行賺錢，最後銀行的獲益肯定大於他之前所付出的優惠。

其他方面：

4/ 商家有很多優惠可以引誘你花錢，金融類則有很多厲害的障眼法引誘你借錢，欺負你數學不好。

他可以透過等本等息、手續費、工本費等各種方式收費，可能仔細算一下年化率就會很驚人。

之前也爆出過很多大學生和底層打工者，覺得利率也太划算了，像是白拿一樣，最後都還不上。

日利率看上去很少，例如0.05%，實際年利率是0.05%*365=18.25%，這就很嚇人了。

包括分期付款看上去利率很少，但不能用這個簡單的方法來算。

假設我們用信用卡分期付款，消費了12000元，分12期還款，每期0.6%。

這個可不是像上面一樣0.6%*12=7.2%的計算方法，這叫做名義年利率。

因為是等本等息還款，所以要用IRR函式來計算，有一條公式非常好用：

實際年利率=每期利率×24n÷(n+1)，n是分期的期數

例如：

0.6%×24×12÷(12+1)=13.29%。

這才是實際年利率！而不是看上去的7.2%，名義年率差不多是實際年利率的兩倍。

對了，有些還會聲稱「免息」，實際上是換了一種方式收費，那就是「手續費」，還是一樣的計算方法：

實際年利率=每期手續費×24n÷(n+1)

分期等本等息的方式他在中間會提前佔用了你的資金，只有最後一次性還清，才是實際利率。

5/ 很多人覺得信用卡有徵信，對於以後貸款有幫助，這個的確是為數不多的好處。

6/ 負債一定要清晰地記錄，很多人覺得自己手裡有5000元，花唄裡面負債3000元，就認為還有5000元可以花。

實際上，我們一定算淨值，把兩者相減，5000-3000=2000元，你只有2000可以花了。