熱潮之下，中小公司該如何脫穎而出？近日，工銀安盛丟擲了自己的重疾險升級路線圖，推出御立方六號、御健一生、御享頤生（尊享版）三款面向不同客群的產品（計劃），呈現出保障全面、疾病分級、賠付次數增加且不分組、服務升級的特徵，頗有代表性，這是一家中型險企對於重疾險新時代市場環境變化的判斷與產品策略抉擇。
工銀安盛3款新定義重疾齊亮相，應對客戶分層，三款產品（計劃）各種側重，滿足不同場景下不同心理需求
新舊重疾定義切換大限來臨之前，市場上曾掀起一股重疾險銷售狂潮，“過了這個村就沒有這個店”成為喊得最響的口號。然而塵埃落定，生活還是要繼續，客戶依然有重疾險需求，保險公司依然要想方設法滿足客戶需求，這一基本的商業邏輯沒有改變。只是客戶口味日益“刁鑽”，要想贏得其青睞，難度係數有所升級。
工銀安盛一口氣推出三款新產品（計劃）——兩全險與附加重疾險相結合的“御立方六號”保險產品計劃、終身重疾險“御健一生”、“御享頤生（尊享版）”，其實也正是希望滿足不同型別客戶的不同需求。
國內保險業在經歷了幾十年發展後，客戶分層的特徵開始顯現，他們有著不同的收入、不同的教育背景，處在不同的人生階段，對於保險的認知和需求也有著較大差距，一款產品已經無法“打天下”，深度辨析不同層級客戶的不同消費需求，對症下藥，才能見奇效。顯然，工銀安盛深諳此道。
“御立方六號”主要針對財富規劃功能敏感型客戶，滿足其“滿期+重疾”的雙重需求。中國人重視儲蓄，對保障則相對忽視，這也是一直以來具備財富規劃功能的保險產品在國內佔據主導地位的最根本原因。因此，“御立方六號”保險產品計劃採用“兩全+附加重疾”的產品組合形式，重疾險解決客戶風險保障需求，兩全保險的滿期給付金則可滿足其財富規劃需求，一舉兩得。
“御健一生”主要面向重視保障功能的客戶群體，產品設計簡潔化，易於其接受。隨著財富管理觀念的普及，越來越多年輕客戶傾向於將財富規劃、保障分開的模式，一款純風險保障型產品更符合他們的胃口。“御健一生”因此被設計為單純的終身重疾險產品，更加簡潔直觀，易於理解接受。
御享頤生（尊享版）主要針對保險產品熟悉、對保險產品功能有較高要求的客戶，突出差異化競爭優勢。御享頤生（尊享版）進一步增強了對於高發疾病的保障，額外為14種器官特定腫瘤切除手術增加10%的基本保額，還增加了12種高復發型特定心血管疾病的二次給付，在3年的間隔期後，達到觸發條件的，客戶可再次獲得100%基本保額的賠付。
對於險企而言，所有的競爭歸根結底都是客戶的競爭，誰更懂客戶，更能滿足不同客戶需求，誰才能贏得市場。
核心保障範圍和服務內容統一設計，不分組賠付最多達9次，服務升級覆蓋診前、診中、診後全流程
三款產品在設計上各有側重，但整體來看，其核心保障範圍與服務內容基本一致。
特點一：180種輕中重症疾病覆蓋，保障全面
不論是“御立方六號”中的重疾險，還是“御健一生”、“御享頤生（尊享版）”，都提供包括原位癌在內的180種疾病保障，其中重大疾病110種、中症疾病30種、輕症疾病40種。若客戶不幸身故，受益人也將獲得保單約定的身故保險金，全方面應對客戶可能面臨的風險情形。
特點二：不分組多次賠付，輕中症賠付取消間隔期
早在2011年，工銀安盛就引入了重疾險的多次給付理念，此次推出的新產品也一脈相承，為各級疾病各提供最多3次且不分組的給付，最高可累計給付9次。當輕中重症首次給付後，餘下續期保費也將豁免，但保障責任仍然有效，減輕客戶財務壓力。同時，工銀安盛還進一步降低賠付門檻，取消輕、中症疾病的賠付間隔期限制，多重賠付為客戶提供立體保障。
特點三：全新服務品牌，增值服務全面升級，覆蓋診前、診中、診後就醫全流程
2017年開始，工銀安盛便推出與重大疾病保險搭配的增值服務，經過幾年時間已經發展為覆蓋全國300個城市，聯通醫療機構超過1000家的全流程醫療服務。此次重疾險產品升級，工銀安盛也對增值服務進行全面最佳化，在已有的門診預約、導診陪診、海外醫療建議等服務的基礎上，新增影片醫生、院後居家照護指導、國內MDT會診等多項服務，完整覆蓋客戶就醫診前、診中、診後全流程。
其中，新增的診前服務“影片醫生”，即便客戶沒有罹患合同中約定的輕中重症，也可在日常健康諮詢場景中使用該項服務，不僅可大大增加險企與客戶的互動頻率，更能進一步增強客戶的獲得感。診後服務“居家照護指導”也是從客戶的實際需求出發增加的。按照既往經驗，客戶在重大疾病出院後，往往需要長期照護，藉助工銀安盛所提供的居家照護指導，即可獲得包括居家照護計劃書、上門指導、關愛隨訪和照護提醒等全面的指導，幫助客戶更好的管理身體健康狀況。
在服務全面升級的同時，考慮到增值服務對重疾險業務推廣和客戶長期服務越發重要，且服務設計的標準化不斷提高，工銀安盛此次也對其新時代重疾險的增值服務重新命名為“御未來”，寓意守護客戶的未來，提供長期、全面的健康管理服務，有意將其打造為具有標識性的重疾服務品牌。
做順應時代的保險，不僅立足當下，更放眼未來
保障更全面、疾病分級、賠付次數更多且不分組、服務大幅最佳化……面對新重疾定義時代，工銀安盛給出的解決方案是“加量”，為客戶提供更完善的保險責任和服務。
其背後的邏輯也不難理解，目前國內已經至少有2億人投保了重疾險，市場空間正從增量市場轉向存量市場，面對已經具備了較高的風險保障知識，乃至投保過重疾險的客戶，必須拿出百分百的誠意。時代表了，客戶變了，重疾險也必須隨之改變，成為符合時代需求的產品。
站在時間的尺度上，工銀安盛的三款產品（計劃）其實也頗有代表性：
保障全面、疾病分級對應的是醫療技術進步之下，人們對於疾病的認知更加深入，更多的疾病被檢出，更多的治療手段也應運而生，曾經的重症，逐漸被視為中症、甚至輕症。
多次賠付且不分組，反映的趨勢也類似，新藥不斷出現，治療手段不斷更新，重症不斷被攻克，重症患者存活率逐漸提升，帶病長期生存將成為一大趨勢，由此一來，同一客戶罹患多種重疾的機率也隨之升高，只有為客戶提供多次且不分組的賠付，才能更好的應對這一趨勢。
增值服務大幅最佳化，覆蓋就醫全流程，對應的則是商業保險從單一風險保障功能，向一攬子服務解決方案過渡的大潮。
對於客戶而言，“產品+服務”所帶來的更優質的消費體驗是其消費升級的必然需求；對於保險公司而言，“產品+服務”是其滿足客戶需求、提升服務效率、構建市場競爭優勢、增加客戶接觸頻率的必然選擇；對於重疾險本身而言，其自身的功能化，也是不同健康險品類競爭的趨勢——隨著醫療險快速崛起，其將在院內治療費用支付功能上逐漸替代重疾險，倒逼重疾險聚焦院外治療成本保障，不僅僅是收入補償，更包括康復、護理等，重疾險功能化無可避免。
可以說，工銀安盛的三款重疾險產品（計劃），是政策調整的產物，是市場競爭的產物，更是時代變遷的產物，反映的是相關設計者對於客戶需求、市場格局乃至醫療行業發展演變趨勢的認知與把握。終有一天，這些產品設計的背景會過時，我們所要做的，就是保持敏銳，立足當下，更放眼未來。