不知不覺長假已經過去了好幾天，你的心是否已經收回來，為年末理財做點準備呢？尤其是2020年春節比較早，距離現在也就107天了。

然而現在低風險的理財工具是越難越找，就說貨幣基金吧！目前大多數年化利率都不足2.5%，連CPI漲幅都跑不贏，而且按照目前的流動性情況，恐怕到過年前也不會好到哪裡去！

​那麼低風險投資者該咋辦呢？有網友給兩分鐘金融留言說，前段時間不是一直在說銀行創新存款的利率還不錯，這不，有的民營銀行推出年利率5.4%的存款，而且“隨存隨取、按月付息”，相當於存10萬元，按月可以拿450元利息，不是挺划算的？

不過兩分鐘金融看了具體的產品條款，只能說，不要被表面的字眼給迷惑了！事實上，在目前的理財環境下，不犧牲點流動性、不擴大點風險承受能力就想拿高收益，幾乎是不可能的。

就說上述這個年利率5.4%的存款吧！表面上看，確實存10萬元，每個月可以拿450元利息，但是前提是：你的本金在該銀行存滿5年。換句話說，它本質上是一個5年期的定期存款，只不過把利息提前按月付給你而已。

而如果你要提前支取的話，那就有點尷尬了！一方面，提前支取是根據你實際持有的時間靠檔計息的，而兩分鐘金融看了下，除非持滿5年，否則靠檔的利息並不高，比如1年以內最高才1.89%，2年以內最高也才2.1%。另一方面，你提前支取的話，還要把已經取得的超額利息部分“還”給銀行。

舉個例子，你現在存入10萬元，兩個月後拿了900元利息，結果到第100天的時候突然急需用錢，要把10萬元取出來，那麼此時，你只能按照1.89%計算利息，100天應得的利息是525元，而最後你能支取的實際金額是99625元（100000＋525-900）。

事實上，這也是網際網路存款和線下存款比較大的區別之處，線下你可能還會問清楚相關的條款，線上非但沒有人提醒你，但更多用一些吸引眼球的字眼，就像開頭提到的所謂“隨存隨取”、“按月付息”等，如果沒有把條款搞清楚，最終可能就像上面例子舉得，最後拿到的利息還不如貨幣基金的收益。

當然，銀行創新存款也有流動性高的，只不過年利率都不會太高，比如真正類似活期隨存隨取的，年化利率大概只有3.9%，而一些定期的，比如半年、一年的年利率也只有4.5%左右。

而超過4.5%以上的，還是乖乖把條款先看清楚再說，你覺得呢？