在風險化解的時間緊逼下，杭州地區頭部微貸網、51人品宣佈在6月份將全部退出網貸業務...廣東頭部只剩下小贏、桔子、PPmoney還在正常兌付......上海頭部你我貸、麻袋財富、拍拍貸也在有序還款....北京頭部宜人貸、人人貸、玖富還在堅挺轉身(這三個平臺白客都有具體分析，可翻看歷史文章)

與此同時，網貸四大重鎮中多數頭部平臺也相繼陷入立案、兌付困境、債轉無法到期、轉型的境地：團貸網、信而富、點融、銀湖、小牛線上、紅嶺紅嶺、愛錢進、和信貸、有利網、微貸網、積木盒子、陸金所等等...

至此，長達13年的網貸行業最終在近兩年中瞬速墜入末路黃花的深淵。

網貸根本沒有可持續發展的明日，只有風險化解的具體方式落地。

而多數平臺的兌付策略落地執行時：極少有本息100%兜底的良心平臺，大多以債轉商城收割出借人、統一出兌付方案強推充提差作為結局，或以立案後JZ參與追繳再統一充提差分配本息回款...

採用一些列騷操作的平臺，對應的出借人從座上賓淪為討債難民，惶恐不可終日。

監管沒來的時候，出借人本息到期就還，利潤平臺拿了賺的盆滿缽滿...現在風險要出清了，平臺就想盡辦法把風險甩鍋給出借人背，本息不全退了，利潤一分不吐，過河拆橋了.....

對此，白客覺得此類操作的平臺是很噁心的!道德十分的敗壞，令人憤慨!

哪個人的錢不是錢呢?就平臺你的錢是錢，老百姓的是大風颳來的嗎?

風險沒道理要出借人承擔!

二、

相信絕大部分出借人都有以上不甘的直觀感受!

也相信覺得部分出借人想要本息全回的最根本原因!

回到理性的思考中，如何才能有效的追款呢?

白客認為：

(1)最該爭取的是獲得監管方的介入支援，監管要求的風險出清是保障出借人的利益不受損!是受保護的。

(2)在此原則下，定要加大力度向監管部門反饋平臺的不良清退措施，和對平臺兌付中的收割措說NO!

(3)與此同時，爭取到監管協助出借人和平臺之間取得有效合理的本息返還方案。一次聲音不夠大，那就多次，N次下的合理訴求下才能召喚本金，才會有迴應和想要的結果!

單純的相信平臺的回款策略，只能說相信的希望有多大，失望就會有多大!平臺耍無賴只有不耍和要耍的區別，耍了一次，心裡就會上癮，就會覺得這個辦法可行，收割之路算是開啟了且不會停止。

接下來，簡要覆盤一下隨手記、小牛線上、微貸網、積木盒子、愛錢進的平臺動況，及背後的出借人的做法，供大家參考!

1、微貸網最新動況及覆盤

微貸網在2月份宣佈停止發標後，宣佈之後債權只兌付本金，不給利息!5月31日微貸網宣佈6月底全面清退網貸業務，退出後微貸網算上順利上岸，大概率轉型做其他業務。

在這3個月期間應出借人和監管要求，目前微貸網採用第三方公司AMC順億資產+杭州鯤鵬承接微貸網出借人的債權本金+年化2.25%利息+18個月內下車;通過該方式微貸網的網貸業務債權被承接了54.5億元，未簽約17億元。合計71.5億元(預計是當下待收總金額)

據微貸網微信公眾號披露：3月18日-4月26日期間所有散標到期本金按時回款，兌付金額8.8億元，從2月18日-4月26日期間，累計兌付金額17億元。

至此，微貸網出借人未來算是平穩落地了嗎?

從順億資產+杭州鯤鵬+姚老闆簽訂無限擔保責任+微貸網順億鯤鵬持續底標催收下;出借人本金+年化2.25%大概率是能回來的，具備平穩落地的確定性。

終其原因該方案本身就是姚老闆不想失去自由想持續發展而決定的，強化了兜底意願，化解了一部分道德風險;加上底標持續催收和上徵信懲治，經營風險也算是持續控制中。

另外，從微貸網釋出的2019年財報報告來看，2019年微貸網淨利潤達2.63億元人民幣，截止2019年12月31日現金及現金等價物為33.81億元。還具備一定的財務兜底能力!

回頭來看，取得目前的結果，出借人還是採用了監管關注+介入+平臺協商等追款策略，大致關鍵節點如下：

停標後，出借人第一時間前往了杭州現場，受到了當地監管重視和關注;在期間本金兌付中姚老闆動搖過，傳出想要上線債轉功能加快投友下車(實為收割)，受到出借人一致反對且人肉過姚老闆，溝通後姚老闆轉變思路，改成第三方公司承接債權+個人無限兜底為保障投友下車。

當下該套方案雖不是最好的本息全回的方案，但是本金尚在，沒有充提差或者債權商城5折等狠辣收割。從簽約的結果來看，被眾多出借人採納，算是達到了大部分共識，是出借人發聲後平臺的具體迴應。

2、隨手記、小牛線上的最新動況及覆盤

4月17日隨手記釋出良退轉型公告，5月29日推出兌付方案。兌付方案確權收割歷史收益條款依舊存在+註冊資本40多萬的母公司兜底+一次性兌付規則不明晰，套路滿滿，股東兜底名存實亡。

5月9日小牛線上釋出良退公告，當下尚在確權與選舉出借人監委會，尚未出臺兌付方案。目前確權和監委會說實話都是套路，確權=收割老的出借人的歷史收益，監委會很難代表保障全體出借人利益形式主義大過適用主義。

雖然兩個平臺目前結果還不如意，但是平臺還是在積極處理兌付工作，相比很多平臺中還在或正在耍賴裝死的“殭屍類”平臺，隨手記和小牛的出借人前期還是採用了前往現場“按鬧分配”引起了監管關注和介入的，比追款無人理睬的平臺好不少。

介入後，深圳JZ都發了公告敦促兩個平臺做好資金回款工作，且強力要求股東一定要承擔對應的責任。這也算是這兩個平臺追款策略中的較為確定性的因素。為此，出借人一定要用好JG這張底牌，努力訴求監管協助大家處理兌付方案中的坑坑!

隨手記出借人後續追款中白客認為：還可繼續向金融辦訴求方案重新修改，最好壓實平臺股東責任，或者母公司增資等真正有效保障投友的落地，一次性兌付儘量爭取!

小牛線上出借人後續追款中白客認為較為理性的做法是：小額出借人確權推動兌付方案出臺，利益損失少，能儘快下車，大額不確權，一樣可以按照兌付方案兌付。當兌付方案中出現了收割套路時，所有出借人全體反對+持續向監管發聲修改方案，堅持以最短的時間完成兌付，最長不超過2年。

但是按照目前小牛線上的回款可能性來看，就算出來兌付方案大概率也較難執行。小牛線上不回款將近兩年了，純粹歸錯於逾期率導致是太不能信的，更多是的小牛存在假標或者自融，加上小牛集團下的【小牛錢罐子】平臺，線下【小牛新財富】等都相繼被立案偵查，資產端和資金端早已經千瘡百孔。

未來小牛線上回款單靠平臺本身的回款，還是較難回款的，大概率需要立案JF參與資金的徹查和追討，大家也要有心理準備。但前期一定要先選擇最快回款的兌付方案，看執行情況再立案也不遲。

隨手記平臺在母公司的資金實力背景下，回款的可能性較高，目前出借人發力點一定要將其道德風險降低和化解。

3、愛錢進的最新動況及覆盤

愛錢進算是白客認為“ex”的平臺之一，2月份債轉慢處理至今，還在2月6日的節點上，底標回款截留，未匹配提現規則不明確，徵信訊息放風不斷，未見公告...

相反的收割套路不斷試探，少量出借人上線債權收割商城至近日全面上線債權商城...代償金額不斷下滑，高管發聲哭窮，兜底意願不斷走弱，任買任爾踏破門檻，我自巋然不動....

以上結果，相信不少出借人已經很清楚平臺的走向了吧!

雖說愛錢進出借人數是所有平臺中最多，本來最有力量的，也最能引起監管介入和關注的。無奈未匹配不停，出借人就似乎能看到一點希望...

不過也別慌，該來的和不該來的結果，時間會告訴大家答案。

至於結果來的時候，不是你想要的話，以下建議和經驗可供參考：

(1)從積木盒子來看，在相信平臺與不相信平臺的兩派立場下，實錘證據後，監管都會立案調查，由此出借人便有了與平臺談判的空間，平臺老闆是向左走給出借人完成兌付，還是向右走失去自由，相信平臺老闆會有一個答案及具體的結果給到出借人。

(2)從微貸網來看，在出借人現場努力+平臺標的真實情況下，監管介入後的姚老闆做出了第三方AMC公司承接債權+個人無限擔保+18個月內兌付本金+2.25%的利息;微貸網持續向新業務拓展，出借人較為平穩的落地。

(3)從隨手記，小牛線上來看，宣佈良退公告+監管介入，出借人面對兌付方案中的充提差等坑坑或是兌付執行中不作為時，有訴求的通道，也有可持續博弈的可能性。

稍微總結下就是：積木出借人對收割套路說NO說的堅決，微貸網老闆的兜底意願被確定，隨手記/小牛線上追款路上有監管確定性的因素可爭取好的兌付結果。

愛錢進的本息兌付，白客希望結果也是好的!大家努力爭取!

當下網貸追款的唯一路徑：持續發聲相信監管，監管介入後平臺想負出借人自然難很多。

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