混子，拼音hùn zǐ，舊時指混跡於某一社會階層或團體而無所事事、遊手好閒，對一切事物都抱有那種無所謂態度的人。
2020年5月29日，湖北省地方金融監督管理局釋出公告稱，根據國家統一部署，湖北省自2016年以來，持續開展P2P網路借貸風險專項整治。全省納入專項整治的147家法人網貸機構，沒有一家完全合規並通過驗收，所有P2P網貸業務也未經過金融監管部門審批或備案。截至目前，147家法人網貸機構已全部停業。
這一次由國家統一部署的公告，宣佈了P2P時代的結束，湖北宣佈轄內網貸機構全部停業！全國各省P2P清退進度條已過半！
P2P（網際網路金融點對點借貸平臺）行業從2006年開始，2016年達到高峰，最高時期達到3448家，直到2020年開始全面清退！大家看到的是這個行業從興起到衰落，卻看不到這個行業背後的一個行業群體，其實這個群體在這次P2P大清退中立了頭功，是他們把這些網路借貸平臺一步一步送上了末路，也是他們讓一個個投資者血本無歸！-----他們就是風控從業人員！讓我們恭喜他們！他們立功了！
什麼是風控？所謂風控人員，就是在借貸環節中，通過自己的專業與經驗，對於案件進行分析，控制借貸風險的一群人。你去金融機構借款，最後能不能借到，其實很大一部分是他們說的算的！
P2P行業由於從業人員素質普遍不高，他們的風控人員主要來源於：無業遊民、親戚介紹、業務員轉行風控人員、頻繁跳槽的人！反正就是各種混子，看到這種搭配是不是覺得很奇葩！中國的風控人才大部分被銀行吸收了，大部分銀行是有終身培訓機制的，所以即使剛進去的風控人員不行，他也會隨著工作年限的增長，水平也會不斷上升！但這幫P2P就不同了，他們的風控人員本身數量就不多，何況品質也不好！其實說白了就是混子，下面我們就來看看這幫混子的成名絕技吧！
無業遊民為什麼這幫人會成為P2P風控行業的主力軍呢？當然是因為他們有威懾力啊！他們的標配一般是：光頭、大金鍊、滿臂的紋身（大花臂）！你想想看，你要是欠別人錢，本身就理虧了，然後這幫人一出現，而且一出現就是十幾個，就問你怕不怕嘛！你要是不還錢，很有可能會受到人身傷害的！好漢不吃眼前虧，大部分人會東拼西湊的把錢還了！他們的風控標準就是看人老不老實，自己能不能拿捏的住，只要自己能拿捏的住，管你什麼資質，一律把錢放給你。不過近幾年國家“打黑除惡”，此類風控人員幾乎絕跡，頂多也就是恐嚇一下你罷了！
親戚朋友介紹其實風險控制在整個借貸環節是非常重要的，直接關係到你放貸的違約概率，很多小規模的P2P老闆就喜歡用自己人，比如自己的親戚或者朋友介紹的，畢竟知根知底，也不會亂來！但是人是逐利的，你永遠滿足不了他慾望的增長，另一方面，P2P本身對於風控人員的約束力不足，使得風控人員的犯罪成本過低，這樣一來，表面上來看，公司的業務量大，且沒有任何問題，但是大量的潛在風險正一步一步的侵蝕著公司的發展。
我曾經面試了一個風控，車貸公司業務員出生（後來才知道的，當時他說他是做風控總監的，哎，是個人就說會做風控），表面上看著老老實實的，因為是老闆介紹的，所以也沒太多的調查其背景，就這麼順順當當的讓他入職了！剛入職的一週，其實我就看出來了，其根本就不像做風控的人，專業知識幾乎為零，沒辦法，老闆介紹的，起碼知根知底，不會亂來，至於專業知識，後面慢慢在培訓吧！接下來的一個月裡面，我們幾個人輪流跟他惡補專業知識，好在他也很用心去學，終於在一個月內，可以上手做事情了！現在看來，其實當時發現他的實際能力和麵試的時候表述不一的時候，就應該有所警惕了！2018年，也就是這個風控入職後的一年，客戶違約集中爆發，為此，我司進行了3000萬的代償，在2019年，整整一年時間都在處理這些壞賬！而更可怕的事是，事後我們才發現，這個風控私底下與業務員勾結，只要給費用就放款，完全無視客戶資質，風險控制形同虛設！真的應了那句話，真正能夠傷害你的，一定是你最信任的人！
業務員轉行風控人員在貸款行業裡面，很多時候業務員和風控人員是對立的，業務員的提成制度決定了他希望他找到的客戶全部都放款，而風控人員是需要稽核客戶的具體資質，然後篩選出資質優秀的客戶。很多業務員是很上進的，他們會在做客戶的時候學習風控知識點，等到熟悉整個操作過程，然後華麗轉身，換一家公司做風控人員。但是很多時候，他們僅僅看到的是表象，對於真正的風控原理是一無所知的，而且那種心態是短時間無法改變的！
記得有一個朋友開了一家融資中介公司（需要擔保的），請我過去幫他建立市場團隊，我也欣然答應了，誰知道這傢伙怕我亂來，他又去網上招聘了一個風控人員！好傢伙，自從這風控人員來了以後，公司就沒有任何收入了！這個風控人員原來是業務人員轉過來的，首先，他對如何控制風險，肯定是不專業的，這就造成了他接到的每個案子都非常小心謹慎，以至於他不敢簽字放款，有一天我下面的業務員把客戶帶到公司來面審，他裝模作樣的看著客戶資料，然後對客戶說：“你這個資質完全可以做某某公司的產品，你為什麼到我們公司做呢？”（我的天吶！公司請你過來是做案子的，不是讓你過來跟客戶介紹別人公司產品的！）這個業務員當時就心態爆炸了，第二天就離職了！再者，他原來從事的是一線的銷售工作，現在華麗轉身成為了風控人員，這真是農奴翻身做主人了（跟暴發戶心態有點類似），好吧，原來被別人看不起，現在你們這些業務人員需要看我的眼色做事情了！！最後，在這個混子風控的操作下，公司業務人員走了一大半（做不了案子，拿不到提成），無奈，我也無力迴天，走了，一個月後，公司倒閉！
頻繁跳槽的人有一種人，本身起點不高，但是他們會一步一步的用“曲線救國”的思路去規劃自己的職業發展道路！他們會先找到一家小公司，然後做出點成績，再去大一點點的公司發展。我認識的很多風控就是這樣的，你說他們沒有風控技術吧，他們多少有點，你說他們有風控技術吧，大多數也就是半吊子！
有一次參加資方的聚會，他們的風控人員正好坐在我旁邊，酒過三巡，他就開始跟我講他的職業史，出於好奇，我也就多聽了幾句，然後就聽他說到哪裡哪裡聽過什麼課，在哪裡哪裡拿了什麼證書，盡整些他以為別人聽不懂的行業名詞，三句話不離“供應鏈金融”，我在旁邊默默的聽著，笑而不語（我是金融科班出身），我就想知道了，你一個做房產抵押貸款的，說什麼供應鏈金融嘛？後來出了個比較有名的案子，居然把一座寺廟給抵押了，然後進行了放款，理由是，還款來源充足（香火錢）！我就請問了，你這香火錢是可以用來還款的麼，再者你能夠正常處置寺廟麼？（我保證，當地的佛教協不會來找你的麻煩！）對於這種人，我只能說，在下佩服！
結語：
風險控制是金融公司的一道防火牆，在放貸過程中起到了非常關鍵的作用！
他們需要有良好的職業道德和專業的風控水平！
他們要在業務量與違約概率之間找到合適的平衡點！
他們需要有自己獨立的見解與觀點！
最後希望這些金融公司，能擦亮眼睛，看清楚哪些是真正的風控人才，哪些是混子風控！P2P也許不會存在了，但未來金融還是要進行創新和發展的，我們也要從中吸取經驗與教訓！