根據金融穩定理事會（FSB）的定義，金融科技主要是指由大資料、區塊鏈、雲端計算、人工智慧等新興前沿技術帶動，對金融市場以及金融服務業務供給產生重大影響的新興業務模式、新技術應用、新產品服務等。從狹義B2B業務的角度，金融科技通俗的定義指能夠讓金融機構業務變得更加多、快、好、省的技術以及相關的方法、流程和系統，它往往意味著一整套解決方案和多樣化的產品。

中國的C端市場發展已經相對成熟，當我們把目光轉向B端，發現科技賦能B端雖然起步較晚，但在近幾年已形成爆發態勢。隨著中國科技企業對B端賦能深入，以及中國市場中實體轉型、中小微升級等業態群體需求，B2B業務模式在中國發展迅速，潛力巨大，會成為科技企業賦能B端的主流模式。

從外部巨集觀市場來看，中美2B和2C市場佔比倒掛，中國2B市場挖掘空間大，市場份額的拓張將伴隨企業資訊化的發展程序經歷一定發展週期。

1. 中美2B2C市場佔比結構倒掛

中國2B市場較難進行融資。據不完全統計，中國和美國風險投資在2B和2C兩個領域的投資比例，在中國95%是2C，5%是2B，而美國40%是2B，60%是2C。

2. 2B促進經濟發展

2C 經過多年的發展，中國在很多層面超越了美國，但中國經濟的發展是靠 2B企業在效率提升上的促進。企業生產效率是決定一國經濟長期發展速度的重要要素，因此企業服務及資訊化對中國經濟發展前景至關重要。

3. 中國2B市場發展制約因素多

在發達國家，網際網路帶來的進步是漸進的，在原先良好的基礎上逐步升級產業, 而中國在進入網際網路時代時部分行業市場成熟度較低，企業規模普遍較小，資訊化程度較低等因素決定2B市場的發展將滯後於2C市場。

4. 中國2B市場發展起步晚

歐美的企業級服務產業於2000年左右開始起步，逐漸經歷商業化，競爭及成熟化的市場發展軌跡。中國則於2005年左右起步，整體發展落後歐美市場5-10年。

中國的B2B市場尚存在巨大市場挖掘空間，提升科技水平，促使企業資訊化的發展程序，逐步打破B2B市場發展限制是增進業務發展的關鍵。銀行等金融機構及金融科技公司對於創新技術投入規模將持續增加，雲端計算的應用將降低對硬體的投入比例，大資料、機器學習、人工智慧的發展依賴於資料量的增長和演算法的提升，軟體和服務投入的比例將提升。中國B2B市場處於井噴式擴張階段，以BAT為首引領業務發展，B2B生態平臺格局初步形成，升維競爭愈發激烈。近年來，各國不斷增加對B2B市場的投入力度，科技對B端的賦能水平，將成為國家間競爭的重要因素。B端服務已經經歷了以商務模式複製為主的1.0階段到技術複製推動B端服務創新的2.0階段，未來即將進入以技術基礎研發推動B端服務創新的3.0階段。

從外部監管環境而言，金融科技公司和傳統金融機構的合作呈現加深趨勢，監管層面大力支援金融科技行業的發展，對於B2B業務的監管目前尚處於相對混業經營的發展階段。監管科技手段也在逐步適應金融科技業務多樣化和高科技的發展需求。2017年金融科技公司經歷強監管年，央行成立了金融科技委員會。伴隨著141號文《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》的出臺，出於強化監管的需求，在《中國區域金融執行報告（2017）》中提出探索將規模較大、具有系統重要性特徵的互金業務納入巨集觀審慎評估體系（MPA）。同時，全國金融工作會議提出設立金融穩定發展委員會，11月國務院金穩會成立。從監管的層面而言，網貸、支付、徵信等方面都有監管政策落地。

從同業競爭格局來看，在客群角度，金融機構及金融科技公司為B2B風控產品及解決方案目前服務的主要目標客群。P2P、消費金融公司、小貸公司在內的新金融行業機構，一度為主要客戶群體，近年來新增客群的集中度呈現從此類客戶向銀行類客戶偏移的發展趨勢，未來B2B業務的收益預計將會在銀行業發揮潛能。

在產品廣度和行業覆蓋面角度，目前市場上的風控產品及解決方案大多聚焦在提供營銷和全流程風控解決方案，產品品種全面。在金融行業的大資料服務僅是大資料徵信應用的第一步，更大的發展空間將在泛生活領域展開，下一步要將風控業務觸角延伸到政府機構、企業人力資源以及婚戀、電商、租賃、貿易市場等泛徵信領域。將大力提升高效的資料處理能力，增進資料及業務強結合。

從資源投入的角度，同業機構將資金用於人才和研發投入、市場推廣以及產業上下游併購投資。同時，在市場上有機構投入打磨企業徵信產品。相較於個人徵信市場，企業徵信產品除了政策方面的寬鬆性，技術更有壁壘、市場潛力更大，並且可向下兼併個人徵信產品。在技術優勢之上和小微金融強業務結合，加深金融機構業務流程的理解是發揮技術優勢的加速器。

總體而言，面對廣闊市場發展空間，科技水平的提升將大力助力B端業務發展程序。

順勢而為，行業競爭格局已初具。