很多投保人都知道，保險最大的用處就是當我們發生意外情況時，如果情況符合保險的承保條件，那麼在保險額度的範圍內，不需要我們掏一分錢，保險公司就能替我們承擔了。如果不是富裕家庭，那麼買一份保險無疑是大大的增強了家庭的抗風險能力。
儘管作為金融體系的三大支柱之一，保險一直都譭譽參半。但不得不說，有一份保險真的很重要。窮人買保險，那是救命的錢；普通人買保險，那是保障的錢；中產買保險，那是投資理財的錢；富人買保險，那是節稅的錢；所以我們應該要未雨綢繆，進可攻、退可守。
特別是對於窮人來說，更需要保險，因為窮人沒有足夠的錢來應付風險。意外、疾病......一旦發生將會對其造成嚴重的影響。沒錢治病，沒錢治傷，高額的醫藥費對沒有保險的窮人來講，哪怕砸鍋賣鐵，也可以說是遙不可及。
上天不會偏愛任何一個人，風險也不會因為人的貧窮就永不降臨。從一定程度上來講，窮人面臨風險的機率更大於富人，因為工作原因，因為飲食原因，因為生存環境......
可以說擁有一份適合自己的保險，可以很大程度上抵禦風險發生所帶來的災難。保證生病、受傷後不會因為鉅額的醫藥費而對家庭帶來不可預期的影響，保證意外發生後家庭生活的延續。
當然，寫這篇文章不是讓大家去買保險，我們也不給任何保險公司背書，只是單純的闡述保險對個人及對家庭的重要性。已經有保險了的，也但願大家最好不要用到它，有則保險，無則理財。
言歸正傳，保險除了上述的功能以外，其實保險還有一個隱藏的功能。這個功能，很少有人知道，那就是每一份保險的背後，都隱藏有一筆數額不等的無抵押信用貸款，保費交得越高，這筆信用貸款的額度就越大。
貸過款的人知道，貸款可以分為有抵押的貸款和不需要抵押的信用貸款。抵押貸款我們就不說了，從字面意思大家也知道，需要有抵押物，而最常見的抵押物就是房和車等固定資產。
至於信用貸款，銀行需要承擔的風險要比抵押貸款的大很多，所以在稽核的時候會嚴格許多。一般除了要求借款人的徵信沒有問題之外，還會要求借款人提供有力的財力證明，證明借款人有足夠的履約意願和償還能力，能夠保證這筆資金放出去能夠收得回來，那就成了。
一般最常見的財力證明就是要求借款人有一份好的工作（公積金、工作收入），央企、國企、事業單位、公務員等單位的最佳。或是有一份強有力的資產證明（房、車、大額存單）也能掃清借款路上的不少障礙。那要是這些條件都不滿足，是不是代表就無法申請信用貸款了呢？
也不是，如果這些你都沒有，但是你有一份保險，那也是可以作為財力證明提供給銀行申請無抵押信用貸款的。保單交費的時間越久，證明你的收入很穩定，保費交得越高，證明你的收入越高。如果你的徵信也沒問題，那銀行自然願意把錢借給你。
不過不是所有的保單都能用來做為財力證明向銀行申請信用貸款的，通常銀行信貸產品中的保單方案，除了對保單的交費時間有規定之外，對保險的種類也有要求。一般要求保險需是人生保險（含人壽保險、死亡保險、生存保險、生死合險、意外傷害保險、健康保險）。其他的像財產保險（火災保險、海上保險、汽車保險、航空保險、工程保險、利潤損失保險、農業保險）、責任保險（含公眾責任保險、產品責任保險、職業責任保險、僱主責任保險）以及信用保證保險（含信用保險、保證保險）等保險，都不能用來做為信用貸款的財力證明。
而對人身保單的要求的，不能為躉交（一次性交完所有保費），當前無復效狀態（一般是要求傳統型的和分紅型的保險實際交費日期，不能超過應交費日期60天或61天。比如應交費日期為8月1日，實際交費日期就不能超過9也29日或9月30日，萬能型的是交一年保一年）。保單當前的狀態為有效狀態，無斷繳記錄，近1年內沒有變更過投保人。
對保單的交費要求通常為年交保費交費次數需滿2年3次及以上（比如你買保單的日期是2019年10月1日，買的時候你已經交過一次保費了，2020年剛好滿1年，你需要交第2第保費，2021年保單滿3年，你需要交第3次費用，俗稱2年3次），半年交費的次數為5次以上，季度繳費的為8次以上，月繳費的為24次以上。繳費是時間不一樣，同樣的保費，可貸的額度也不一樣。如果你巧合有一份滿足這樣條件的保險，那恭喜你，大額信貸額度正在像你招手。
那銀行是如何根據保單的保費以及交費的時長來給借款人授信額度呢？通常是這麼認定的：
保單交費滿2年3次（年交保費*20倍=貸款額度）；
保單交費滿3年~5年（年交保費*30倍=貸款額度）；
保單交費滿5年以上（年交保費*40倍=貸款額度）；
最多可以疊加3份保險。
比如你有一份保險，一年交5000元的保費，交了3次保費，那麼你可以從銀行貸到的額度就為5000*20=10000元；如果交了6次費用，那麼就可以貸5000*40=200000元。大多數銀行的信貸產品，額度上限通常都是50萬封頂，個別銀行能達到80萬或100萬。
當然，不同的銀行和金融機構，對倍數的認定不一樣，額度上限也不一樣，對保險公司的認可度也不一樣。有些銀行指定保險公司，除了這幾家保險公司的保險，其餘保險公司的一律拒絕進件，具體的舉例和是那些保險公司，在這裡就不說了，避免有打廣告的嫌疑。
總的來說，這種無需抵押的信用貸款，月利息通常在0.5%~0.9%左右，也就是說，你貸10萬元，一個月的利息在500元~900元左右。銀行消費金融公司的利息會在1%~1.3%左右；小額貸款公司的會在1.5%~2.5%左右。大多都是可以貸3年的時間，放款的速度也很快，小編有經歷過那種客戶剛簽完貸款合同，人還沒走出銀行，貸款已經到了客戶的儲蓄卡上這種情況。
這裡可能有朋友會問，單家銀行給的額度不夠用，那可不可以多家銀行同時進件呢？這種情況也是可以的，不過需要注意的是，大多數銀行信用貸款產品對借款人的徵信查詢要求是近2個月內查詢次數不能超過4次（包含貸款審批、信用卡審批、擔保資格審查），超過了就會被拒貸。並且同一家銀行的同一個貸款產品，在上一筆貸款未結清之前，一個人只能申請一次。
除了徵信的查詢次數，個人名下的負債情況，貸款或信用卡當前是否有逾期，是否頻繁逾期，借款人當前有無官司糾紛等情況，都是導致我們貸款申請是否能夠成功的關鍵因素。所以建議大家，每半年查詢一次自己的徵信（每個人每年有兩次免費查詢自己個人徵信的機會），如果發現不良記錄或是異常記錄，需要及時處理。有貸款計劃的，最好提前3個月甚至提前半年做好準備。有備無患，不要打沒有把握的仗！
作者 | 百里長興