根據中國人民銀行釋出的金融統計資料顯示：截止到2020年末，我國本外幣貸款餘額178.4萬億元，同比增長12.5%，其中住戶貸款總規模為64.3萬億元（住戶貸款即居民貸款，不包括企事業單位團體的貸款），按照我國14億的人口計算，則人均貸款餘額約為： 64.3萬億/14億≈4.6萬元。

4.6萬元似乎並不算多，但其實現實遠遠沒有我們想象中的那麼美好。一方面對於銀行而言，18週歲以下以及65週歲以上(部分銀行為60週歲)的人群並不屬於合格的貸款人，所以剔除這部分，18-65歲之間的群體貸款規模最少要翻上一倍以上；其次央行統計的資料主要是來自於正規金融機構的資料，但現實中並非每個申請人都可以達到銀行貸款的准入標準的，這也就催生了民間借貸的產生，這部分規模難以統計，但我相信資料不會低於銀行渠道的貸款規模，所以在當前社會負責幾萬元、幾十萬元、幾百萬元甚至上千萬的人可以說是比比皆是，那麼這些負債群體都是怎麼度過的呢?作為一個從事金融行業十數年的人員，下面以我個人現實中實際接觸的案例進行分析。

負債十萬元以內的，大都是80後90後，受超前消費以及盲目攀比的影響，不少80後90後目前都是負債生活，這個群體整體的貸款金額雖然不高，但分期還款或者每個月的週轉還款，還是讓這些月光族們拆東牆補西牆，甚至100元、300元的拆借都有遇到過，他們往往缺乏生活規劃，走一步看一步，有的人後來醒悟，開始慢慢還清欠錢迴歸正常生活；有的人則一直沉淪最終導致逾期欠息，成為年輕的“老賴”一員。由於負債金額不高，大部分也沒放在心上，他們中有的人甚至完全沒有意識到逾期所帶來的後果，所以這類負債人很多屬於“沒心沒肺”的活著。

負債10萬元--300萬元之間，這部分貸款主要構成為：車貸、車位貸款、房貸、裝修貸款，對於這個群體的貸款人，雖然揹負著貸款，每天的生活可能因此過得緊巴巴，甚至一個子都得掰成兩半用，但這些貸款都是為了創造美好的生活而揹負的，特別是看著節節高升的房價，他們心中大都是痛並快樂著，因為雖然累，但感覺有盼頭！

這個範圍其實也包括房貸，但房貸在上述已經說過此處不再多說，此部分範圍內，除了房貸之後，還有一個重要的貸款即個人經營性貸款，個人經營貸主要是針對中小微企業和個體工商戶的融資，因為這些小微企業/個體工商戶手續不全或以這些主體貸款手續較繁雜，因此為了快速獲得貸款，便以實際控制人或者股東的名義向銀行申請貸款用於企業的日常經營週轉。對於這類貸款，借款人應該是高興大於負擔，眾所周知，小微企業的融資難一直是困擾小微企業發展的一個問題，能夠以個人經營貸的形式獲得貸款，促進企業經營規模的擴大，大部分經營者還是很開心的，畢竟企業有資金可以擴大規模， 獲得更多的利潤。或許有人說揹負了負債， 企業主不應該是心事重重嗎?不排除個別確實如此，但現實中大部分企業主對於自己都還是抱有信任的，所以普遍是樂觀大於消極!

現實中個人貸款超過1000萬元的屬於極少的部分，因此我們不做分析，個人負債超過1000萬元的，絕大部分都是因為連帶責任擔保所致；上述我們分析的都是揹負著負債，但是沒有逾期的情況下負債人的心態，但現實中還有不少是逾期的了，這部分群體又是如何渡過的呢？

逾期的過日子的心態分為部分：一是無所謂態度，不管不顧，任憑催收人催收，反正沒錢給你，過一天是一天，心態很好；二是極其焦慮，每天都睡不著覺，天天想著負債，認為自己一輩子已經完了，這個負債可能未來一輩子都還不起了，心灰意冷，個別的甚至想不開；三是儘量籌湊資金歸還貸款，認為自己還可以東山再起，現在的負債不過是一個坎，這是積極樂觀的一類人，但是現實中這類始終是少數；四是捲款潛逃人員，這部分人應該一方面生活不錯，另一方面活在陰影之下，害怕哪天被抓，因此每天過得提心吊膽！