直接上乾貨：

一、我們首先來了解下什麼是停息掛賬？

停息掛賬俗稱“個性化分期還款”，，在後續的還款日期中因個人原因沒有按期歸還貸款的本息，銀行出於管理的需要，暫停了按期計息的賬務處理，將所欠款項的餘額及利息掛賬，等待以後再作處理。通常進行停息掛賬說明已經經過催收的環節，催繳無果，銀行不得已只能停息掛賬。

二、我們逾期的朋友想申請“停息掛賬”必須要知道的事情有哪些？我列舉了一下四點，大家可以先了解下：

1：你具體銀行信用卡情況，你有幾張信用卡，每張卡多少額度、總負債

2：個人現階段情況：有多少錢，未來每個月有多少錢還款

3：每家銀行信用卡逾期多長時間，逾期時間處理步驟和策略不同

4：做出分析，先還哪家信用卡，

三、我們具體的分析逾期情況，我給大家簡單的梳理下講解下：

1：逾期天數長短不同一般都是逾期1個月以上才可以協商還款

2：四大行和商業銀行對比四大行都不好協商或者是有息分期，關鍵看協商結果

3：催收人員內催1：編制，許可權上線60期外催2：第三方催收，有績效考核，佣金三七開，外7銀3，許可權6期。

4：銀行為什麼不同意協商還款，銀行不能盈利，質疑還款人能力不佳，二次逾期，沒有說清楚自己的問題/打錯電話了。還沒有逾期，不能協商還款,除了浦發銀行在沒有逾期的時候可以協商還款，其他銀行都沒有。

四：停息掛賬的法律依據

根據《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第七十條規定，1：在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意願的，髮卡銀行可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議。個性化分期還款協議的最長期限不得超過5年。

1：生病住院、失業下崗、不可抗拒

2：持卡人有還款意願

3：個性化分期還款協議最長期限不超過5年

五：停息分期的話術：

首先我們要明白一個道理，銀行是沒有停息掛賬停息分期這個業務的，你打銀行客服電話申請停息你得到答案肯定是沒有這個業務的。

首先致電銀行客服：

貴銀行你好，麻煩幫我查下我XX信用卡本金是多少錢，違約金是多少錢，利息是多少錢”語氣態度隨和、溫婉

客服：告知你本金是XX，違約金是XX，利息是XX

使用者：當時因為，失業，生病等原因逾期了，現在還不上錢怎麼辦？（注意以下4點）

1：理由一定要合適的不可抗拒的，根據《商業銀行信用卡監督管理辦法》，個性化分期在特定條件下，持卡人無力償還才可以申請。

2：有時候需要證據，需要自圓其說

3：這個錢是你正常消費的，不能是用pos機套現出來的

4：讓客服給你意見，或者讓客服說出可以“個性化分期還款”

當我們問完客服這個問題以後，客服一般會給出4個答案

1：拒絕 2：有息分期 3：停息分期 4：其他

我們先看客服為什麼會拒絕我們？

1：逾期時間比較短。

2：還能在你身上掙到錢。

3：懶得理你，客服也是人心情也不好。

4：銀行客服幫你辦理這個會佔用他大量的時間，所以我們才會在之前說要注意態度，因為你的態度決定了他要不要幫你。

應對客服拒絕我們的話術，我給大家總結了一個萬能的話術，供大家參考：

首先，老規矩，你工號是多少，往下看跟大家介紹下為什麼要工號：

你們催收每天打電話，導致我父親精神都不好了，老毛病又犯了現在都住院了，正好我家裡有個親戚是律師，今天去醫院看望我父親的時候，知道我逾期了告訴我，像我這種情況可以分期還款的吧，我確實是因為XX原因逾期了，現在沒有能力還款了，根據《商業銀行信用卡監督管理辦法70條規定》在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超過持卡人的還款能力，可以協商個性化分期還款的啊，你們銀行沒有這個業務嗎？

銀行客戶跟我們說可以協商有息分期，我們轉化為停息掛賬分期呢？我給大家總結了這個話術，僅供參考:

1：除了你們銀行以外我還欠了其他銀行的錢，還有WD，私人借款，我現在想優先處理你們銀行的逾期，你們這麼高的利息我怎麼還啊，之前跟某某銀行協商的時候他們免除了我的違約金，利息也減免了，你能不能幫我申請下，利息和違約金就算了，我把本金分期還給你們可以嗎？畢竟欠你們銀行的也不多，我還起來壓力也小一點，我慢慢一個銀行處理

2：要是銀行不同意，這麼高的利息和違約金我真的沒辦法處理，要不你幫我申請下先掛賬，別催收了，嚴重影響到我的生活，我先想辦法把其他銀行（只還本金）的先處理下，我在努力多找幾份兼職，在想辦法處理你們銀行，你看可以嗎?

那我們跟客服嘴皮子都磨爛以後，客服就是油鹽不進，就是不同意協商還款怎麼辦呢？

我們也可以申請強制分期，接著看

1：抓住銀行的違規點（暴力催收），打銀保監會的電話投訴，說明原因

2：打完投訴電話可以完全不用理會催收

3：停止往卡里還錢

4：注意態度，每天2-4次

另外有一個知識點給大家重點說下，我們有的朋友容易把催收電話跟銀行客服電話分不清，這個是非常要命的。大家不要相信催收的任何承諾，也不要被催收威脅，他們所作所為就是要讓你還錢。其他的他們什麼都不管，相信催收的話，你日後只能拍大腿。

六：逾期了我們的電話應該怎麼去接呢？

首先逾期是我們都不想發生的事，但是事情發生了，我們也應該去積極的面對，下面給大家整理了一些應對催收的話術，希望給大家一些幫助。

1：原則上可以不一直接，但是不能一直不接。

2：我不是惡意逾期，我之前辦理銀行的資料都是真實填寫，我自己也主動和銀行有聯絡，協商還款，但是我也要上班，也很忙，不可能每個電話都接到對吧。

3：我想協商分期，如果你這邊有這個許可權我們可以協商一下，如果你沒有這個許可權，我會繼續與客服協商還款。

4：不管催收態度是辱罵你，故意刺激你，我們一定要放平心態，告訴他我不是不還我是沒錢還，跟小催罵起來就是上當了。

辦理停息掛帳是需要滿足條件的：

一、需要有穩定的還款能力，分期下來你每月是需要還款的，

二、需要有還款意願，不能協商下來，你這個月還了，下個月你就不還那是不行的。

三、基本上大多數銀行都是需要逾期一個月之後，才能夠辦理停息掛帳的。

申請停息掛帳之後的好處：

好處一，停催收，不再面臨電話催收，簡訊催收，上門催收，

好處二，減輕每月還款的壓力，慢慢還清欠款，早日上岸。

好處三，每月逾期的利息跟違約金，不會再增加，債務不會越滾越大。

好處四，再不也不用提心吊膽的擔心被起訴，負相關的刑事責任了。

好處五，能夠安心地上班，安心的生活，制定人生目標一一實現。

最後，在法律允許的範圍下，你一定要想盡辦法掙錢，有錢才是一切還款的前提，不然協商下來也白搭。總之年輕人欠債沒關係，也不需要害怕，就當是為自己的年少輕狂，為不懂事買單，誰沒年輕過？誰的人生都是一帆風順，不要放棄，人只要活著就有無限可能！

願每個負債人都能早日走出債務泥潭，願你三冬暖，願你不為債務煩。找到生活的希望。