2020年90後人均負債達到十三萬元。按90後人口計算，有1.715億人。從人均負債額看，負債總額達到22萬億元

熟悉的開場白，我們來進入本期主題:銀行什麼時候會將我們的賬戶委派給第三方？第三方接手後，對我們來說有什麼區別？

說點基礎知識，信用卡逾期產生的後果相信大家都知道，大多數在銀行內部催收時候，工作人員都會對你說的明明白白，而當到了第三方的時候，其後果就會更加被誇大。

首先個人徵信受損，並不會對生活產生影響，但是還要在跟銀行打交道就不可能的。除非是抵押貸款，而個人徵信需要在你將逾期款項還清的5年後才能消除，因為央行個人徵信是記錄5年內的資訊。而一旦被起訴，起訴內容會終生保留，央行徵信也需要八年時間才能恢復。也就是說八年內，你的任何貸款都無法辦理，我們常人所接觸的通常為車貸房貸，其他的天使基金貸，創業基金貸都無法辦理。

這些畢竟是以後的事了，眼前事才比較重要，相信很多人都與銀行委外第三方催收機構產生了或多或少，或大或小的衝突。而衝突的點根本就是利益的關係。第三方覺得肯定要把你逼的難受了，煩了，你就會想辦法到處籌錢去處理。或者想方設法的給你找代償人，代償人普遍在父母，配偶，兄弟姐妹中產生。而對於欠款人來說，自己有錢肯定早就還了，逾期款項一直拖著，自己出去說出來都丟臉

看過我前面文章的朋友應該都會對我的職業感到好奇。一會兒罵銀行，一會兒罵第三方委外機構，一會兒勸人還錢，挺複雜的，而接觸到第三方委外這一塊也是比較巧合的事，我接觸過比較多的催收員，被催收人員。大概因為專業的關係，我好幾個同學在銀行，央行上班。而第三方委外的老闆都會跟銀行打交道，我也是在偶爾的情況下，跟幾個老闆一起喝過幾次酒，後來就接觸到比較多這一行業的人，他們也給我講過很多精彩的故事，有機會的話我會說給大家聽聽。

今天我們儘量放鬆一點，生活都那麼累了，還是探討輕鬆一點的

回到正題，第三方委外機構知道你沒錢還，很多時候反倒想繞過從你身上榨取，進而尋找你身邊的代償人。這裡有一個共識，能在一家銀行逾期欠款的人，他逾期欠款的銀行絕對不止一家，而大多數欠款人在銀行內部催收的時候，能處理的就都處理了。或找家裡幫忙，或找朋友幫忙，而到了第三方的時候，要麼家裡人已經幫忙了，要麼家裡人就還不知情。

這時候呢，不同的機構有不同的做法，有的機構會先聯絡你本人，而有的機構會先聯絡你的家人。對於這些第三方第一步做法我們根本上難以把握，除非我們能在銀行分發賬戶給第三方的時候，我們先打電話給銀行，這個時候銀行會把你的訴求下發給你賬戶所屬的第三方，並且會要求第三方回覆，這個時候第三方肯定就會先聯絡我們了。

但是，遺憾的是每家銀行因為政策不同，賬戶放在各家第三方催收機構的時間也不同，少則只有一個月，多則有三五個月，看各家委外機構是否願意將你的賬戶留在自家公司。若是催收人員判定你無法做到有限還款，就會將你的賬戶發回給銀行，而銀行在隨機發放給其他委外催收機構，也有可能會重新跑回上次那家委外機構。而時間節點也略有不同，部分銀行會在月底幾天將各家機構不作保留的賬戶收回，重新打亂分派，而有些銀行會在月初。最直觀的方法就是去了解什麼時候給你打催收電話的人換人了

是的，你的電話要保持暢通，你不必每通電話都接，但是三四通電話後你就接一通，這樣就不構成逃避催收。而要是電話不暢通，無法聯絡到你，你就相當於把所有主動權都讓給了第三方催收機構，甚至有些第三方催收機構還喜歡你不接電話，不接了就可以光明正大的上門。反正在月初月末，通常銀行交叉賬戶的時候需要接聽溝通，如何溝通我會在以後的文章裡給大家詳細說一下，很多人要麼不接，要麼接起來就說沒錢，你們要走什麼法律程式就走什麼法律程式，這是相對愚笨的辦法，我不建議這麼做，然而是有部分第三方機構直接放棄你這個賬戶，怎麼說，人各不同吧

那第三方催收後，對我們來說有什麼區別，主要還是第三方的催收力度會更大，不然銀行也不會放出去了。我們本來跟銀行溝通的好好的，怎麼什麼時候就跑到第三方那裡去了？銀行是不會通知你由第三方接手你的逾期賬戶的，這些通常由我們自己判斷。而在這裡面銀行會將賬戶分類。通常分為:非不良，不良，核銷三種，有些銀行就只區分不良賬戶跟核銷賬戶。打個比方，光大銀行，在第三方催收機構的時候一般就只有不良跟核銷兩種，其中又分前手後手，就是逾期時間長短。而民生更厲害了，我前面的文章說過民生是所有銀行裡面銀行內部催收最多的銀行，甚至在銀行內部你就被直接消化到核銷賬戶。

根本原因還是需要你自己保持電話的暢通，你如果一直電話不接，換號碼，那第三方催收機構去你單位，去你家都可以不用通知你，因為有藉口說通知不到。而有些人說，那些人上門從來都沒通知，我在前面文章也說過，當你自己放棄溝通的時候，你就喪失主動權了，更不用說對方隨便套路一下，一句請你接收律師函，通知函的，你一句好好好，就所有都答應了。而在你所有都沒答應的情況下，並且溝通沒賬戶，也沒被套路，這個時候仍被上門了，那就屬於違規催收。我曾經見過一個投訴案例，大家也可以上黑貓投訴平臺看，裡面有相當多關於催收投訴的案例。在自己不知情的情況下，被人上了單位催債，後來欠款人的老闆覺得對公司形象不好，擔心後期會繼續有催收人員上門，從而辭退了該欠款人。雖然只有小公司才會這麼做，但是辭退已經是實實在在產生了，雙方的矛盾頓時激化，後來投訴結果淹沒在投訴海洋裡，我們也不清楚第三方做出了什麼樣的賠償或者更優越的協商方案

而其實在你剛剛逾期，就是賬戶還在銀行內部，出於我上面說的，非不良階段，這個時候直接跟銀行辦分期是相對較簡單的，錯過了這個機會，後續要花很多的精力時間，分期也未必辦的下來

幾張花花草草，讓大家看的輕鬆一點。

國家抓的更重的是銀行徵信，所以銀行是肯定優先處理的，但是網貸的催收相對比較暴力，又相對影響我們的生活。現在去說早知道一開始不欠錢了也已經太晚了，既然事情已經發生，首先自己要有規劃去處理，如果沒有規劃，到最後會發現要麼沒處理，要麼一塌糊塗。人生不如意事常八九，所以不必自憐自艾，就像銀行把賬戶按月分派給各個第三方催收機構一樣，每個月都是新的開始，希望各位在浴火中重生，擁有更好的下個月。

本期就當是跟大家談心，下期跟大家說說怎麼去跟第三方溝通，大家有什麼想了解的，或者有發生什麼類似的都可以一起探討一下，比較嚴重的我也會專門列一篇文章跟大家說說