隨著消費市場的發展，消費信貸尤其是信用卡也呈現出快速發展的態勢，央行資料顯示，截至2020年三季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用髮卡數量達到7.66億張，人均持有信用卡和借貸合一卡增至0.55張。可是，信用卡的快速發展也帶來了諸多問題。

一方面，銀行正在努力“收割”信用卡使用者。信用卡業務收入一直以來都是銀行中間業務收入的重要組成部分，包括信用卡分期收入、信用卡年費收入、信用卡刷卡交易手續費收入等，所以如何挖掘信用卡使用者的刷卡和分期潛力，就成為了銀行重點努力的方向。

另一方面，信用卡市場多樣化之後，亂收費、虛假宣傳等侵害消費者權益的現象時有發生。透過某知名網路投訴平臺搜尋“信用卡分期”關鍵詞後可以發現，搜尋結果高達13000多萬條，多數是投訴信用卡分期收費費率過高，以及銀行虛假宣傳等問題。

那麼究竟信用卡費率有多高？銀行還有什麼套路是我們平時沒有注意到的呢？

一、分期費率演算法不一致

就比如我本人經常接到銀行的信用卡賬單分期電話，往往告訴我的是“月息”或者“日息”，例如銀行客服的話術為“分期一萬每天僅需還3塊錢手續費”，聽著似乎非常划算，但分期成功後仔細一算，一萬元每天3元手續費，那麼一年就是365*3=1095元，相當於年化利率10.95%，高於當下多數銀行的消費貸款年利率了，再加上隨著信用卡分期的還款，實際在用的本金在逐漸減少，對應的每月手續費卻沒變化。因此，實際利率還遠不止10.95%，已經超過17%了。

二、很多銀行用“免息分期”來宣傳，誤導消費者

嚴格來說，信用卡分期收入計入的是銀行的中間業務收入，但也有銀行是計入“利息收入”科目的，與貸款無異。

但市場營銷中，有一些銀行往往會打“擦邊球”，告訴消費者是“無息分期”，只要收取一點點手續費。

所以，無利息低手續費也成為大部分銀行分期業務營銷中吸引客戶的噱頭，但實際上收取的費率都是一樣的。越來越多客戶對其費率不透明、高利息的質疑主要是因為營銷人員為吸引客戶辦理有意模糊實際利率水平的原因。

三、央行取消信用卡費率管控，但無一家銀行變動政策

隨著利率市場化的推進，存款方面的利率已經逐漸走上了市場化道路，即：各家銀行根據實際情況確定存款利率，但信用卡透支利率一直還是受到管控。

不過，在今年年初，央行出臺了《中國人民銀行關於推進信用卡透支利率市場化改革的通知》，自今年1月1日起，信用卡透支利率由髮卡機構與持卡人自主協商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限為日利率萬分之五、下限為日利率萬分之五的0.7倍）。

但是截至目前，全國還沒有一家銀行跟進此政策，做出降低費率的調整，或許也是為了穩定收費標準，多多創收盈利吧。