銀行作為信用中介，透過吸收存款，然後放款給有資金需求的人，賺取利差。而存款規模的大小，存款利率的高低直接影響到銀行的利潤，可見存款規模及存款利率對於銀行來說是多麼的重要。
正是基於這種重要性，不同銀行都會在存款業務上尋求突破或者說是創新。但銀行的本質和商業公司是一樣的，都是把追求利潤最大化作為經營目標。
雖然說銀行上面有兩個婆婆管著，但是銀行這個兒媳婦顯然並不是很聽話，經常和婆婆鬥法，看有沒有漏洞可鑽。於是銀行往往打著金融創新的旗號，推出五花八門的創新存款產品。
起初，監管機構對這些令人眼花繚亂的創新存款產品，也是不明就裡，一時弄不清楚這些產品的本質。怕管得太多扼殺了創新，只能邊走邊看。實際上，監管機構的監管行為總是滯後的，只有當風險苗頭出現之後，監管才會重拳出擊。
關於銀行存款業務的清理整頓，已經大概進行了將近兩年了，從最早的高息智慧存款，到提前支取靠檔計息存款，再到週期付息存款，最後是異地存款。監管思路層次分明，徐徐推進，新老舊賬一起算，一趟下來，金融環境比以前淨化了，銀行存款亂象得到了根本性的遏制。
二、銀行存款市場亂象有哪些？說起民營銀行曾經風靡一時的高息智慧存款，大家一定不會陌生。這些產品一個顯著的特點是利率非常高，記得有一家民營銀行一款5年期智慧存款利率最高達到了6%以上，幾乎是銀行同檔期普通定期存款利率的兩倍。
不過好景不長，大概持續了一年半左右的時間，這類產品最終以擾亂存款秩序，引發不當競爭為由被監管要求下架了。買了這些產品的人們多數按照活期存款利率提前退出了。
說到提前支取靠檔計息，順便提一下銀行大額存單。之前銀行大額存單提前支取也是靠檔計息的，作為銀行大額存單的一個賣點。但大額存單本身也是銀行定期存款，按照存款管理條例的規定，定期存款提前支取要按活期計息。現在銀行大額存單已經沒有了提前支取靠檔計息這一特徵。
現在正在監管的是異地存款。在人行釋出的《2020年第四季度中國貨幣政策執行報告》專欄1第三部分，明確提出要加強異地存款管理。
三、什麼是異地存款呢？在貨幣執行報告中，對於異地存款給出了具體的定義：異地存款是指地方法人銀行透過在沒有設立實體網點的地市開立的賬戶吸收的存款，既包括透過第三方網際網路平臺，也包括透過自身的網上銀行、手機銀行等渠道吸收的存款。
在定義中，首先明確了透過第三方網際網路平臺銷售的存款是不合規的，是無照駕駛行為。這個透過網際網路存款新規已經進行了規範，所有網際網路金融平臺也已經下架了所有代銷的銀行存款產品。
透過第三方網際網路平臺不行，那麼透過銀行自身的網上銀行、手機銀行吸收存款，行不行呢？答案是不一定，這個時候就要看客戶存款賬戶是不是在當地實體網點開立的，如果是就可以存，如果不是就不可以。
近兩年，隨著網際網路金融的飛速發展，一些地方中小法人銀行把存款業務由線下向線上進行了拓展。由於網際網路沒有地域上的限制，於是為形成異地存款提供了天然的條件。藉此，這些中小銀行實現了快速擴張，漸漸偏離了服務本地的初心，同時也積累了巨大的流動性風險。
很顯然，這些地方中小銀行逾越自己的經營定位，透過異地獲客展業，事實上已經成為了全國性質的銀行。這對於那些本身就是全國範圍內經營的銀行來說，是不公平的。必然會導致不當競爭，讓存款市場陷入混亂，進而影響到金融體系穩定、國家經濟安全。
對此，監管部門是不能容忍的，為引導地方法人銀行更好地服務本地，維護市場競爭秩序，人行將於 2021 年第一季度起，將地方法人銀行吸收異地存款情況納入宏觀審慎評估 （MPA），禁止其透過各種渠道開辦異地存款，已發生的存量存款自然到期結清。
這裡需要特別指出的是，對於那些沒有實體經營網點，業務在線上開展的銀行，展業範圍不受本次異地存款新規限制。這類銀行基本都是民營銀行，本身是網際網路經營屬性，自然不受地域限制。這些銀行存款利率自律要求按照國有銀行執行。
四、中小銀行存款亂象會造成哪些深層次的影響？首先，銀行透過高息攬客，在推升自身資金成本的同時，也會給那些正常攬存的銀行帶來流動性問題。百姓存款誰還不想利率高一點呢？必然會把存款從利率低的銀行轉移到利率高的銀行，如果銀行想把這些儲戶留住，也只能提高存款利率，否則就會造成擠兌，引發流動性風險。其次，高息攬儲本身和國家經濟目標是相違背的。國家費了很大力氣，引導金融服務實體經濟，降低實體經濟融資成本。如果負債端成本降不下來，那麼資產端的成本也很難降下來。那麼解決中小企業融資難、融資貴的問題，就成了一句空話。還有一點，中小銀行立足的政策導向是支援本地經濟發展。存款蛋糕就那麼大，如果這些中小銀行的手伸得長了，必然會影響到其它地方的資金來源，這樣就會導致這些地方當地經濟受損，導致區域發展不均衡。
五、中小銀行該如何突圍？那麼，在一系列監管存款的組合拳打出之後，對中小銀行的影響還是非常大的。其實中小銀行也有自己的難處，和大銀行相比，他們有競爭上的劣勢，如果一樣的存款利率，那人們肯定選擇大銀行存款，誰又會理會這些中小銀行。不過這不能成為這些銀行打破規則的理由。
但是，中小銀行也不要氣餒，要回歸初心，深耕本地經濟，根據客戶需求設計個性化存款產品，樹立自己的品牌，主動下沉服務，拓展客源，走一條和大銀行不同的差異化發展道路。 要創新發展多元化的金融服務，透過支付結算業務、代理業務、交易業務、基金託管業務、諮詢顧問類、財富管理服務等增加自己的利潤來源，提升非息差收入水平。
六、結語總之，辦法總比困難多，一方水土養一方人，相信當地的這片土地，也一定能夠養育當地自己的銀行。
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