在eBay上競拍商品，用信用卡買衣服和花5鎊賭球有什麼共同之處？

可能消費者並沒有什麼意識，但這些消費細節都有可能影響到將來的抵押貸款申請。

如果打算近幾年申請房貸，請仔細留意，確保銀行賬單顯示的這些微小細節不會產生不利的影響。

貸款銀行更加留意的小細節

雖然很多眾所周知的措施可以提高貸款獲批的機率——比如建立較高的信用評分、減少債務、確保自己在選民名單上，但也有一系列看似更小的因素，也成為貸款機構日益關注的細節。

尤其是疫情以來，銀行會對申請人的財務狀況、消費習慣進行更加細緻的檢查。

根據Aldermore銀行的首次購房者指數，2020年有近一半首次購房者的貸款申請被拒。貸款機構比以往更加註重細節，對任何體現收入更加不穩定的蛛絲馬跡，都會讓他們提高警惕。

從體育博彩到Spotify訂閱，下面為您整理了貸款顧問們提醒消費者特別注意的7個消費支付生活習慣，以及它們對按揭貸款申請究竟構成多大的風險。

1.體育博彩

不同的抵押貸款銀行，對涉及博彩交易時的審批是有專門的政策。

根據下注的頻率和金額進行評估，可能會導致部分銀行拒貸。

抵押貸款顧問服務機構Haysto的聯合創始人Paul Coss說：“大體上來說，賭博和抵押貸款不可能和諧並存。如果銀行看到貸款申請人是一個活躍的賭徒，將會更加謹慎，甚至直接拒貸。”

那麼，貸款銀行能接受多大金額、何種頻率的體育博彩呢？

貸款顧問服務SPF私人客戶公司的執行長Mark Harris說：“申請人因每年5英鎊賭注而被拒貸的恐怖故事不會發生，不必過於擔憂偶爾的小賭注。”

Coss補充說，即使每週賭球10英鎊或偶爾的賽馬押注，也是可以接受的，只要它在申請人經濟能力範圍內。但如果是頻繁的、額度佔每月收入的很大一部分的話，將會產生負面影響。

2.頻繁提取大額現金

從自動取款機提取大量資金也會被貸款機構視為危險訊號，因為他們無法審查這些錢的用途。

在貸款銀行眼裡，現金支付有很大的非法成分；即使把錢用於完全合法的事情，貸款機構也可能會感到不安——特別是經常性的大額提現。

抵押貸款經紀人Forensic Property Finance的總經理Jonathan Harris說，頻繁取現會讓貸款機構提高警惕。我有一個客戶每週五傍晚都要取現幾百英鎊，涉嫌購買違禁品。另一個客戶每月提取大筆現金，貸款銀行擔心他用現金給僱員發錢，助長偷漏稅等。

3.使用PayPal

與使用現金類似，透過Paypal支付會掩蓋收款人或公司的身份。同樣，這可能導致貸款銀行懷疑貸款申請人非常規花錢。

雖然Paypal被用於大量合法交易——例如線上拍賣網站eBay，但也可以被用來掩蓋諸如賭博、購買違禁品等方面的支出。

線上貸款經紀Habito的抵押貸款專家Alex Winn表示，許多賭博公司為客戶提供透過Paypal支付的方式，因此頻繁的Paypal交易會引起貸款機構的質疑，要求檢視完整的交易記錄。

4.先買後付

“先買後付”信貸機構Klarna、Laybuy和Clearpay等公司的標誌，在網購時越來越常見。

客戶在結賬時可以選擇分期償付的小額信貸。在時裝、電子產品或室內裝修材料等網站上尤為普遍。

抵押貸款經紀公司Heron Financial的總監Matt Coulson警告說，使用“先買後付”服務，一定會引起貸款機構的警惕。很多人不會意識到，像Klarna這樣的先買後付服務將會直接影響個人貸款能力。零首付和低利息看似很誘人，但貸款機構認為這表明申請人沒有能力支付價格並不高的消費品，過度依賴“先買後付”的借貸。

在可能的情況下，儘量少用這些服務，你申請房產按揭的貸款銀行就沒有那麼多理由說不了。

5.“有趣的”轉賬附言

在網銀轉賬，無論是償還朋友墊付的酒吧消費，或者租房的租金份額轉賬給舍友或另一半時，在網銀附言寫個笑話看起來是個無公害的樂趣。

然而，專家提醒稱，如果打算近期申請房產按揭貸款，應該避免這樣做——特別是這個調侃可能讓人產生不適。

線上貸款經紀Habito的抵押貸款專家Alex Winn分析，我們根本不建議在網銀轉賬留言中調侃，這很容易引起貸款機構的質疑。我們見過申請人在銀行對賬單上有X級或非法的轉賬附言，被貸款銀行要求做進一步核查。如果是定期轉賬的涉嫌非法的附言，很可能會被貸款銀行作為拒貸的理由之一。

6.健身房、Netflix或Spotify的會員費

訂閱流媒體服務，如Netflix和Spotify，或者支付健身房會員費、送餐包或線上遊戲帳戶等，它們可能只是你每月定期支付中很小的部分，但抵押貸款專家敦促房產買家，仍然要注意任何訂閱服務的累積成本。

房產顧問服務Property Experts創始人Bruce Burkitt說：“每月常規支出，例如Netflix、Spotify的訂閱，甚至是健身房會員上花了多少錢，儘管月價值相對較低，但也將與抵押貸款支付能力相關。買家需要對自己的月支出保持警惕，無論它們是什麼。”

7.已償還的“高利貸”

申請抵押貸款時，申請人曾經有借款並按時還款的證據一般是件好事。然而，當涉及到短期高利貸，比如payday loans時，情況就適得其反了。

即使已經全額按時償還了，但這些記錄仍然將會影響你的購房按揭貸款申請。

Burkitt說：“我曾經歷過房貸申請人因為使用了payday loans而被拒貸，儘管他已經及時償清。因為貸款銀行認為這是個危險的訊號：申請人有超出自己償付能力的經歷。”

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