可能很多使用者在貸款過程中都沒有發現自己被薅羊毛了，那麼金融機構都是怎麼做到的呢？其實很多銀行和金融機構會透過費用、手續費、分期還款費等多種手段提高費用，但其實這類費用都是算作利息的！（所以說就怕流氓有文化，玩金融的流氓可都是高智商、高顏值，壓榨你沒商量！）。

我們日常生活中熟悉的什麼借100塊0利息，每月僅需0.49元手續費，借10000萬，利息僅需1800元。都是套路！

下面兩點教你如何避開薅羊毛！

一、監管規定貸款“明碼標價”不等於借款人高枕無憂

我們來看一則新聞，2021年1月1日《民法典》正式施行。貸款機構在貸款合同中負有明確披露實際利率的義務，因貸款機構未披露實際利率而收取的超過合同約定利率的部分利息應予返還。也就是說放貸機構嚴格地“明碼標價”了，這一判決具有一定的現實意義和標杆作用，也是具有促進金融消費者權益保護的劃時代的意義。

監管到位了！那麼借款人就可以高枕無憂了嗎？NO！還需要記得一點，大家再去找銀行、金融機構借錢的時候，看看合同，有沒有“年化利率是**%”，沒有的話，99%的機率逮著你薅羊毛了，找他不解釋！

二、名義利率與實際利率怎麼算！

為避免大家踩坑，我們今天來跟大家普及啥是名義利率？啥是實際利率？他們究竟是怎麼計算的呢？

名義利率，也就是我們平時生活熟悉的APR口徑，以最初借款本金為基數，即當期利息的計息基數是期初放款本金。說人話就是你借1200塊錢一年，每月還108元錢。到期後你還的總金額是1296元，還的總利息是96元，APR年化利率就是（108*12-1200）/1200=8%

實際利率，也就是大家看到的IRR口徑，以剩餘未還本金為基數，即當期的計息基數是剩餘貸款本金。聽不懂了吧，信小用只能說這裡就是金融人玩弄老百姓的數字遊戲！錢是有時間價值的，分期貸款每一期的還款收回來後可繼續放貸來獲取收益。剛才的栗子中， 你每個月還108元，裡面是有本金和利息的，就是每個月你還了本金，欠銀行的本金就是在每個月減少的，每個月還的利息也應該減少。實際IRR年化利率就是14.45%，然後機構卻跟你說利率8%，你品，你細品！

所以大家一定要謹慎對待機構說的名義利率，要算就算實際利率哦！