話說週五結束了，對於那些想把錢存餘額寶等貨幣基金的使用者而言，意味著接下來再把錢轉入，也無法享受國慶7天的收益了（至少要到10月8日以後才計息）。

貨幣基金假期的收益無法享受，難道錢就白白地躺那邊浪費7天時間嗎？其實不然，像兩分鐘金融此前提到的銀行智慧存款，假期的計息規則跟平時是一樣的，而且利息會更高。

其實這就有點誤會！在那篇文章中，兩分鐘金融也介紹了智慧存款的來龍去脈，事實上，從5月份傳出監管要叫停智慧存款以來，民營銀行也收斂不少，而目前市面上的相關產品主要是三種類型，再怎麼年利率也有4%左右。

第一種還是以收益權轉讓的方式，把3年期或5年期的定存，做成隨存隨取的“活期存款”，只不過目前年利率大概只有3.9%左右，而且額度基本靠搶。

第二種名義上是3年期或5年期產品，但實行按月或按季等定期支付利息，有點類似“定期理財”，而年利率基本在4%以上。

第三種宣傳的年利率往往在5%以上，並且也是雖存隨取，但本質是靠檔計息，而且往往只有存3年以上才能享受較高利息。像上述那個年利率最高達5.88%的，就是其中玩的一個新花樣：以“團購”的名義高息攬儲。

當然，本文要講的不單是智慧存款，而是民營銀行又“發明”了一種變相加息的手法，雖然要存滿1年，但是年利率可達到4.51%，存10萬元1年，可以拿4500元的利息。

一方面，這款存款年利率其實是2.25%，挺巧妙：1年期定存基準利率是1.5%，2.25%相當於上浮50%，也是小銀行可以上浮的上限。

另一方面，該產品通過加送2.26%的券，與2.25%疊加，使實際年利率達到了4.51%！某種意義上算是遊走在合規的邊緣，但對使用者來說或許是好事，因為既然是存款，那麼50萬元以內就是安全，相當於多了一個高息理財的機會。

看到這裡，很多人是不是很好奇呢？不過具體的銀行兩分鐘金融就不提了，只想再說三點：

一是民營銀行不管是智慧存款還是上述變相加息的存款，基本只能在線上找到，雖然省了線下成本，但客源也不好找，因此年利率往往會較高。

二是看到具體的產品，不要光看年利率是多少，最起碼要確認它是銀行存款，然後再看清能拿到這年利率需要什麼條件。

三是平時要多加強學習更多的理財方式，並根據自己的閒錢多少合理分配，最起碼得跑贏通脹（收益率要高於CPI漲幅），你覺得呢？