上週夏木的一個朋友去銀行申請貸款，卻被告知他有呆賬，不能借款。查了記錄才發現，幾年前他用信用卡消費了14980元，還了15000元，後來這張卡沒有再用，沒想到影響他借貸的就是這多還的20塊錢。這就是我們所說的“溢繳款呆賬”。

一、什麼是呆賬

你或許聽過壞賬，但是什麼是呆賬呢?

一般是指已過償還期限，經催討尚不能收回，長期處於呆滯狀態，有可能成為壞賬的應收款項。呆賬可以理解成是未能及時進行清賬的結果，又指因對方不還而收不回來的財物。

二、什麼會形成呆賬

1：一般呆賬

一般呆賬主要是由於逾期未還款造成的。用信用卡來說，是指持卡人沒有在銀行規定的賬單日內還清欠款，逾期時間超過了3個月，而銀行催收無果。或者因個人原因導致銀行無法聯絡到本人，未能及時收回欠款，這筆訂單長期處於呆滯狀態，就會形成呆賬。

在網貸平臺上借款，超過還款期限和平臺催款週期，也會變成呆賬。

2：溢繳款呆賬

“溢繳款”就是指到期多還了錢。比如你信用卡賬單欠款999元，還了1000元，多還的一塊錢長時間不提取的話，就會成為“溢繳款呆賬”。信用卡新規執行後，新的溢繳款問題基本已經不存在了。

3：年費呆賬

年費呆賬主要是指沒有達到銀行免年費標準的信用卡，會產生信用卡年費賬單，然而你沒有使用這張信用卡或者沒有注意檢視信用卡賬單，導致年費未繳清，最後形成的呆賬。

三、呆賬有什麼影響

在個人信用報告中，呆賬是一種比逾期更嚴重的情況，業內甚至有“一次呆賬等於50次逾期”的說法，千萬別小看它的影響。

只要你徵信報告出現呆賬兩個字，基本就徹底告別了銀行業務。而且呆賬會在你的徵信報告中記錄5年的時間，在此期間信用卡和貸款業務基本上申請不下來，如果不去處理呆賬，它很有可能一輩子跟著你。

四、如何處理呆賬

針對呆賬產生的原因，處理信用卡呆賬時可針對性操作：

(1)對於一般呆賬

一般呆賬正確的處理方式是足額向銀行還款，還清欠款後進行銷戶。和信用卡逾期不一樣，呆賬不做銷戶處理，,你徵信報告上的呆賬記錄就不會消除。

注意：所有呆賬不會收取利息，還款時只需要還清欠款本金就好，例如：你呆賬金額為10000元，只需還清10000元本金就好，不會產生新的利息和罰息。

(2)對於溢繳款呆賬

溢繳款產生的呆賬，首先就是將賬戶中剩餘的錢取出來，然後完整登出信用卡及與該卡關聯的賬戶，並要求銀行撤銷徵信報告上的呆賬記錄就可以了。

(3)對於年費呆賬

欠繳信用卡年費造成的呆賬，如果持卡人不打算繼續用這張卡，那建議還清欠款後徹底銷戶。信用卡呆賬狀態會變成逾期記錄，自還清之日起，在個人信用報告中保留5年。

此外，持卡人到銀行對有呆賬記錄的信用卡進行處理後，建議1個月之後再次查詢個人信用報告，確認是否還有信用卡“呆賬”記錄。

五、呆賬和逾期的區別

呆賬

(1)有呆賬記錄，基本上就被列入了徵信黑名單，所有需要徵信的地方將不再對你開放;

(2)呆賬無法自動消除，不去處理的話會跟你一輩子;

(3)呆賬不收取利息，還款時只要償還本金就可以；

(4)呆賬還清後還需要登出賬戶。

逾期

(1)逾期指信用卡沒有按時還款，連續3次累計滿6次就會上徵信記錄;

(2)逾期記錄會在徵信中儲存兩年，所以欠款還清不要立即銷戶，用之後的消費記錄覆蓋負面記錄;

(3)逾期欠款有利息，會隨著你逾期的時間不斷增加，直到你還清欠款;

(4)逾期天數超過180天，催收無果，有可能會轉為呆賬處理。

六、如何預防呆賬的產生?

(1)在手機上設定信用卡還款日提醒，按時足額還款。

(2)按照賬單數字精確還款，不要多還。

(3)不要同時使用太多的信用卡，對在用的信用卡弄清楚免年費的條件，注意達標，不用的信用卡一定要到銀行櫃檯銷戶，有溢繳款要取出。

(4)定期查詢個人信用報告，明晰自己的信用情況。