責任編輯 I 李子濤

作為典型的民營銀行、網際網路銀行，藍海銀行嚴重依賴個人消費貸款業務。但在強監管下，藍海銀行仍然堅持逆勢擴張，但多項業務被質疑有違規繞過監管的嫌疑。

業務嚴重依賴個人消費貸款，被投訴高利率、高保險費

藍海銀行於2017年5月24日正式開業，註冊資本20億元，是一家典型的民營銀行、網際網路銀行。過去數年，藍海銀行獲得了不錯的發展，根據其公佈的2019年年報顯示，截至2019年底，藍海銀行資產總額為303.57億元，營業收入6.43億元，淨利潤1.45億元，與2018年相比均實現了增長。

值得注意的是，截至2019年底，藍海銀行各項貸款餘額152.95億元，其中對公貸款餘額13.84億元，個人經營貸款餘額11.62億元，個人消費貸款餘額127.49億元，可見藍海銀行嚴重依賴個人消費貸款。

但個人消費貸款因利息高、誘導過度借貸、增加金融風險等原因近年一直被輿論詬病，也帶來了高投訴。山東銀保監局日前釋出的《山東銀保監局辦公室關於轄區2020年第二季度銀行業消費投訴情況的通報》顯示，2020年第二季度，藍海銀行投訴量為19件，占城市商業銀行（含民營銀行）投訴總量的20.00%。即使在城商行中，藍海銀行的規模也大大落後於大多數同行，能有如此高投訴佔比，或意味著其產品或者服務的內容和質量可能存在達不到消費者要求等問題。

“聚投訴”和“黑貓投訴”等投訴平臺也有對藍海銀行的投訴，投訴內容包括消費者對藍海銀行的投訴涉及高利率、高保險費和高服務費，以及銀行業務客戶端到賬慢等。例如，有消費者在某投訴平臺，針對一筆10萬元借款投訴稱：“每個月服務費保險費2000多”。

被監管“重創”，攬儲難度和成本都將大增

與其他民營銀行一樣，藍海銀行隨著近年網際網路金融興起而獲得快速發展。2020年，網際網路貸款管理辦法、網路小貸管理辦法、P2P的清零等政策連續出臺，同其他網際網路銀行一樣，藍海銀行的業務受到“重創”。1月25日，藍海銀行官網釋出公告稱，該行在第三方平臺（如京東金融、陸金所、度小滿等）的個人存款業務，均已平移至該行自有平臺正常辦理。

藍河銀行對此的迴應是其將持續發力自營App建設。但沒有了大型網際網路平臺的流量支援，自營App攬儲難度太大、且流量購買成本高昂，藍河銀行未來的存款業務必然大受影響。

逆勢擴張，不惜繞過監管？

網際網路銀行的黃金時代過去了，但是藍河銀行還有非常具有野心的擴張計劃。

2020年底，藍海銀行公開資料顯示，截止2020年底，藍海銀行累計發放貸款近千億元，有效客戶總數近700萬戶。但藍海銀行還宣佈，未來兩年將實現“有效客戶數突破1500萬，累計投放突破3000億”目標。不僅客戶總數要翻番，貸款總額也要實現3倍。

2020年10月以來，藍海銀行不斷提高相關存款產品利率，其藍貝貝360天週期付息產品利率已一路調升至4.7%。這一利率即使在網際網路銀行業內也算高水平的存款產品。

提高存款利息雖然可以幫助攬儲，但也增加其負債成本。同時銀行以高利息收攬了存款，自然需要以更高的利息貸款出去。而高利息貸款往往意味著高風險，也與政府降低實體經濟融資成本的監管初衷相悖，並非優秀的攬儲策略。

同時，藍海銀行在業務模式上也比較激進，多項業務被質疑有違規繞過監管的嫌疑。藍海銀行的智慧存款產品藍貝貝支援多次部分提前支取，曾被認為本質還是高息攬存。藍海銀行的“藍海朋友圈”功能，被質疑透過移動網際網路突破地域限制異地攬儲。在榕樹貸APP上，有一款“小贏易貸”產品，其資金方是威海藍海銀行，這一業務也被指利用榕樹貸平臺變相突破地域限制。