固定年收益率7.9%-9%的超高收益率畫風~~

萬人空巷不買就虧的搶購風~~

搶購潮

超高的收益率，加上搶購的配圖，讓不少人都心動不已。

這不，已經有不少朋友過來諮詢錘姐，這款年金險到底值不值得買？

搬好小板凳，錘姐來帶領大家認識一下這款年金險。

鑫享至尊年金計劃由兩部分組成，主險是鑫享至尊年金保險（慶典版），附加險是萬能賬戶。

附加險萬能賬戶，根據主險繳費金額的不同，有三款可供選擇，分別為國壽鑫尊寶終身壽險（萬能型慶典版），國壽鑫尊寶終身壽險（萬能型A款）以及國壽鑫尊寶養老年金保險（萬能型C款）三款可選。

大概的規則是，主險年金險會從固定的年限開始，即保單生效的第五個保單週年日開始，每年按照一定金額給被保險人返還年金，返還的年金進行萬能賬戶進行復利翻滾。

下面，我們來逐一分析其主險和附加險。

目前市場上的年金產品，保障期限一般有10年，20年，30年，終身。

其中，保障年限為10年或20年的年金險，可以稱之為快返型年金產品。

我們都知道，保險公司收到投保人的保費後，除去保障成本，費用成本後，就拿著剩餘的部分去做投資，來賺取利潤。

我們放在保險公司的錢越久，保險公司用來投資獲得利潤肯定就越大。

所以，註定了這種快返型的年金產品，從收益角度來看，收益率會比較難看。

有人講，自己快被市場上眼花繚亂的各種年金產品給搞糊塗了，這個分五年返，那個分十年返，而且每年返的金額又不一樣，到底哪種情況下，收益率會更高一些呢？

不用慌！用年金險的內部收益率IRR照妖鏡一照便知。

IRR（內部收益率，Internal Rate of Return），就是資金流入現值總額與資金流出現值總額相等、淨現值等於零時的折現率。

它是一項投資渴望達到的報酬率，越大越好。

下面，我們通過例項來進行演示。

小王今年30週歲，至今未婚，花錢大手大腳，想做一個保本固息的強制儲蓄，聽了代理人的建議，買了國壽的鑫享至尊年金保險，附加國壽鑫尊寶終身壽險（萬能型慶典版），年交保費10萬，連續交3年，總保費30萬，保額為33060元，我們來看看，他每年的領取狀況。

固定領取

35-39歲，每年領取年金6萬，共領取30萬；

（第5個保單年度起，每年領取年交保費的60%，一共領取5次）；

40歲時仍生存，領取滿期金保額33060元；

我們來計算一下主險年金的IRR：

IRR計算出來，只有可憐兮兮的1.68%。

而目前各大銀行一年期的存款利率是1.75%。

餘額寶的收益率最近一直穩步降低，但是七日年化也在2%以上。

餘額寶七日年化

有些朋友可能說了，它的優勢在於萬能賬戶的高複利，那我們再來看看附加險的萬能賬戶吧。

附加險萬能賬戶

前面講過，鑫享至尊的萬能賬戶有三個可以選擇，不論選擇哪一個，都有這兩個特點：

保單第一年至第四年，萬能賬戶裡面是沒有錢的；第五個保單週年日開始，萬能賬戶裡面開始有錢進入，但是，進入萬能賬戶的錢，不是前幾年已交的總保費，而是每年返還的生存年金，即每年進入的金額為每年年交保費的60%。

而對於我們投保人來講，萬能賬戶，需要重點關注兩點，一是保證利率，二是現行利率。

關於保證利率

我們國家在20世紀90年代，曾經七次大降息，一年期存款利率從接近10%一下子降到百分之一點幾，對於我們廣大儲戶的直接影響，就是存到銀行的錢，利息變得更少了。

中國三十年來一年期基準利率走勢圖

而萬能賬戶的保證利率，是指無論市場如何變化，保險公司都會給到我們的用於結算利息的最低利率，具有穩定性和確定性。

關於現行利率

現行利率，是保險公司實際能給到我們的結算利率，它是可以變動的。

2019年9月份，國壽接近30個萬能賬戶的結算利率，現行利率大多數為3.7%，超過5%的，只有4個，其中就有國壽鑫尊寶終身壽險（萬能型）（慶典版），它的現行結算利率為5.3%，說實話，雖然不算是市場上最高，但是也不低了。

由於萬能賬戶的現行結算利率是變動的，那麼，下個月的現行結算利率能達到多少呢？

明年呢？

。。。。

相信，誰也說不清。。

關於萬能賬戶的保證利率和現行利率，我們舉個栗子，可能更好理解一些。

李小姐兩年前買了一份帶有萬能賬戶的年金險，萬能賬戶的保證利率是3%。

第一年時市場行情不錯，保險公司的萬能險能做到年結算利率為5%，那麼李小姐放在萬能賬戶的錢，將以5%的年複利進行翻滾。

但是，第二年因為市場環境的整體變動，保險公司的萬能險結算利率只能做到2.7%，那保險公司就要按照2.7%的利率給李小姐進行利息結算嗎？

並不是！

這時候，萬能賬戶的保證利率顯現出其作用來了。

因為有保證利率託底，保險公司也要按照3%的利率為李小姐進行結算利息。

所以，萬能賬戶的保證利率越高越好。

而國壽這三款萬能賬戶的保證利率都是2.5%，而市場上有些萬能賬戶的保證利率達到了3%。

有些人宣傳的5.3%，並不是鑫享至尊附加的萬能賬戶的保證利率，而是現行利率。

所以，這個終身有息5.3%的美顏宣傳，該被扯下來了。。

錘姐說

看錘姐分析下來，可能很多人對年金險變得很失望了，認為年金險百無是處，比銀行利率還低，不知道買它做什麼。

要知道，年金險是家庭資產配置當中，保本增值中的重要一部分。

標準普爾家庭資產象限圖

它強制儲蓄，本金安全，持續增長。

但是，在安全性，流動性相同的情況下，收益性越高的年金險，對於我們的家庭資產持續增長才越有價值。

選對了年金險，財富收益穩增長。

但是選錯了年金險，被宣傳的虛假收益所迷惑，真的兩眼淚汪汪~