不管是錢多，還是錢少的人，面對現在萎靡不振的股市，暴雷後陷入低迷的P2P網貸，房住不炒的房產市場，都不知道把錢投向哪裡？

錢放到銀行，普通定期存款，利息太低。在某大銀行的官網，檢視到整存爭取的2年定期存款利率僅為2.25%。

有人會想到購買銀行的大額存單，提高收益率。例如某行的3年期大額存單利率在4%左右，但是起存點高，新客起存額是20萬，老客起存額是30萬，這對資金量少的人無法參與。

那是否有保本、投資門檻較低、收益高於普通定期存款的金融產品呢？在此給大家介紹三類：

第一類是：國債。國債又稱國家公債，是國家以其信用為基礎，按照債券的一般原則，通過向社會發行債券籌集資金所形成的債權債務關係。由於國債的發行主體是國家，所以它具有很高的信用度，被公認為是安全度高的投資工具。

該產品的特點是起購點低，100元就可以購買；利率高於普通存款，3年期票面年利率為4%，5年期票面年利率為4.27%；靈活性較高，持有國債不滿6個月不計息，滿6個月但未持有到期贖回可以享受部分利息，持有時間越長越划算。

期限種類少且長，2019年4月，財政部發行的儲蓄國債只有3年和5年期的產品。

銷售期間，可以在銀行營業網點購買。

第二類是：萬能險。保險公司萬能險，又稱現金價值賬戶，是保險公司用客戶的保費，或購買年金險後轉存的生存金進行投資，創造更多收益。

產品特點是有最低保證預期年化利率，1%-4%之間，採用日計息，月複利的方式，所以存放的時間越長收益就會越高。如果保底利率是3.5%，複利計息，三四十年後單利就是6%以上，且資金保本，這個是一個非常不錯的金融產品，當然，這筆錢你要長期不用。

門檻不高，幾萬元就能購買。靈活性較好，可以通過保單貸款進行資金週轉，但是無法跟國債相比；《保險法》中規定，經營有人壽保險業務的保險公司，不得解散，所以賬戶裡的本金安全。

這種產品保險公司一般不單獨銷售，即使單獨銷售，但是由於銷售這類產品業務員沒有佣金，因此消費者很難獲得這樣的訊息。大部分是在銷售年金險的時候，搭配這個賬戶，這相當於捆綁銷售。如果購買年金險，才擁有萬能賬戶，就進一步限制了資金的流動性，以及降低同量資金同時間內的投資收益。

如果能購買到單獨的萬能險產品，並且保底收益不低於3%，是非常不錯的。目前市場上有類似的產品，需要你多更身邊或網路上認識的代理人、經紀人搞好關係，讓他們把產品信心告訴給你。

第三類：結構性存款產品。結構性存款是在對公普通存款的基礎上嵌入某種金融衍生工具（包括遠期、掉期、期權或期貨等），收益與利率、匯率、指數等的波動掛鉤或與實體的信用情況掛鉤。常規的操作是部分資金用於普通存款，另一部分資金投資其他金融產品，博取高點的收益。

該類產品特點是一般收益率高於大額存單、國債；投資期限種類多；投資門檻不高，不同的產品，購買起點不同，是100—10000元之間。

目前市場上的結構性存款分為三類：本金+最低收益保證型、本金保證型、部分本金保證型。其中，前兩者是投資額不超過50萬，100%保本，後者是部分保本，結構性存款是允許部分虧損的。

這類產品在各大網際網路金融平臺、銀行都有銷售。

以上三類金融產品都屬於穩健型，大家可以根據自己實際的資金安排，選擇適合的產品當作家庭防守類資產配置。