我們前面學習了理財的重要性，也掌握了理財的一些基本知識，接下來我們學習如何合理規劃客戶的投資方案。

什麼叫投資？投資是投資者運用自己已經持有的資本用來購買實物資產或者金融資產，目的是在一定時期內獲得資產增值和收入。投資最大的特徵是用確定的現值的犧牲來換取可能的不確定的未來的收益，所以對未來收益和風險結構的分析就成為投資規劃中一個很重要的事情。

雖然說不同的人對於投資理財有著不同的偏好和準則，但也還是有一些普遍適用的原則，是需要每一位投資者注意的。

這些原則包括：

1.分散投資：大家都聽說過雞蛋不要放在一個籃子裡這句名言，一個人把全部的人生積蓄集中放在一個理財產品上確實會出現全軍覆沒的風險，像前幾天的這種暴跌，相信很多人都已經感受到了。所以應該按照金子塔結構在每一層平均分配自己的資產，透過投資組合的方式降低投資的風險程度，一個跌了還有其他的產品給你頂著。

2.進行投資分析：很多人在進行投資決策的時候不做分析，頭腦一熱就開始買入，結果虧的一塌糊塗。任何的投資都需要進行專案分析，當你在進行投資決策的時候一定要對專案進行多方面的瞭解，在作出準確分析的情況下再投資，風險就會小很多。如果我們不會，就應該請教專業的理財人士，切記盲目跟風投資。

3.利用產品特性強制自己投資理財。投資還是需要持之以恆，長線持有。很多人做投資無法做到持之以恆，這樣就很難有好的投資結果。學會藉助一些投資產品的特性來壓制自己任性隨意的一面是一種比較好的辦法。比如透過年金保險來實現強制儲蓄的目的，透過零存整取來養成定期定額投資的習慣都是比較好的做法。

4.不要過分相信專家。生活中的理財專家太多了，切記道聽途說，僅憑一些朋友的建議或者訊息就作出重大的投資決策。投資之前還是要做出科學的分析。

除此之外，投資理財還需要遵循正確的策略和方法

第一個策略：多元化策略

就是說要分散化投資，組合配置，具體的要遵循幾個原則和方法：

1.4321法則：這個大家聽的比較多，意思就是我們要分散投資，把收入的40%用於房貸和其他投資，30%用於生活開支，20%用於銀行存款，然後10%用於購買保險。

2.80法則：這個法則主要用來測算客戶可以購買股票投資的合理佔比，它要求股票投資佔總資產的合理比例要等於80減掉客戶的年齡再乘以100%。比如您的客戶今年45歲了，股票投資的比例就應該是80-45=35，也就是股票投資最高佔總資產的比例不能超過35%。

3.雙十定律:這個法則主要用於測算家庭的保險額度和保費的合理支出範圍。這個法則要求，個人保險的保額應該是個人年收入的十倍，總保費支出應該是年收入的10%。

第二個策略是：平均成本投資法

意思是我們每個月以固定的金額，購買同一支股票或者基金，由於投資金額相對固定，當價格上升時會少買，價格下降時候就會買的多一些，這樣長期下來成本會相對平均。

第三個策略：階梯式投資法

階梯式投資法就是剛開始投資的時候要教會客戶把購買債券的資金平均分成數份，比如總共5萬元，分成5份，每份1萬元。然後把錢分別投資於1年期到5年期的不同債券上，當一年期債券到期時，客戶收回本金重新投資在一個新的5年期的債券上，而第2、3、4、5年的各期債券到期時依然參照上述的方法處理。這樣的好處是，當過了5年，所有的債券都投資到了5年期的債欠上，而且每年都有五分之一債券到期，既有投資的靈活性，還可以享受到5年期債券的高息。

第四個策略是：定期平衡法

在實際的投資組合內，因為每一項的投資收益不同，升降幅度不同。所以為了保持特定投資工具的固定比例，每經過一段時間，我們需要重新調整投資組合，以保持特定的投資比例。比如，某客戶將10000元，分別投資於股票和基金上，各佔一半，一年後股票上漲了25%，變成了54%，基金上漲了5%，變成了46%，這樣就打破了原來50%的均衡。這個時候就需要重新調整，使得兩種投資金額佔比相等。這樣做的好處是可以確保高風險的投資始終保持在合理的範圍內。這個比例可以根據客戶的年齡及風險偏好程度調整成其他的比例，比如四六，三七都是可以的。

投資不是投機！投機是賭，你贏，別人就輸，你贏的是別人的錢。而投資是別人用你的錢去賺取高額的回報，然後大家一起分錢，一起賺錢，是個雙贏的局面。雖然也要靠一點運氣，但是前面的科學分析，正確的投資策略更重要。