金融科技是經過網際網路金融浪潮後，又一個關注度非常高的詞語。通過研讀幾篇來自美國金融科技方面的文章，深有感觸：當我們竊喜我們有著美國沒有的網際網路金融時，美國的金融科技正在快速發展。

在美國，有著10萬億規模的消費抵押貸款市場，而這之中，影子銀行（代詞）佔領著較大的市場份額，從2007年的約30%增長至2015年的50%，幾乎翻倍。這一增長在美國聯邦住房管理局（FHA）市場尤其強勁，該市場主要向信用度較低的借款人提供服務。而促使銀子銀行市場份額增長的一個重要組成部分就是在網上發起抵押貸款的金融科技貸款機構，這些貸款機構自2007年迅速擴張，直至2015年就佔據了影子銀行發行量的25%。

這說明了什麼？說明了美國住房抵押貸款行業正在經歷一場技術創新浪潮，無論是初創企業，還是原有的貸款機構都在尋求自動化、簡易化和快速抵押貸款發放流程。站在這種發展的最前端就是：助貸，無論是衍生的“助貸機構”還是“個人助貸人”都具有完整的端到端線上抵押貸款申請和審批流程，進行集中化業務處理，完全顛覆傳統的信貸經理與區域分支機構業務模式。比如，2015年位於前三的抵押貸款機構—Quicken loans，他們的一款貸款產品幾乎所有的流程都是在線上完成，消費者稱：這種方式不僅節省了時間和精力，也更加的快捷方便，並稱這款產品為“火箭抵押貸款”。

2008年金融危機後續中，助貸機構以及個人助貸人成為了美國家庭抵押貸款的主要選擇，貸款規模以每年平均30%的速度增長，市場份額從2010年的340億美元，佔市場的2%增長到2016年的1610億美元，佔市場的8%。

助貸機構和個人助貸人是誰？

助貸機構和個人助貸人都是助貸平臺衍生出的。助貸平臺與傳統的貸款機構不同，就算很多的傳統抵押貸款機構，如銀行，在不同程度上採用了新技術，但杯水車薪，還是不及助貸平臺。助貸平臺在使用技術中的流程簡化和自動化抵押貸款發放流程方面處於領先地位，是一個端到端的線上抵押貸款應用平臺，進行集中抵押貸款的發放與自動化快速業務處理，與傳統的貸款模式有鮮明的對比。

助貸平臺業務模式中的，線上申請標誌著借款人根本無需與信貸經理交談及進行現場審查，就可以獲得貸款批准。而平臺可以直接查詢和評估借款人的財務報表、納稅申報表等，智慧收集其資產資訊和收入資訊等，其他需求也可以在平臺上直接上傳，而不是傳統的通過傳真或電子郵件等零星傳送。因此，通過流程自動化，從而加快資訊傳輸、提高準確性。平臺還允許借款人根據當前貸款人承銷標準與實時定價來定製合適貸款人的產品。

而且，助貸平臺作為補充開發了“後端”流程，實現自動化分析貸款在申請過程中所收集的資訊。比如，將借款人資訊與資料庫、財產記錄等進行比較，用演算法來檢測近期銀行賬戶存款是否與借款人的收入流水一致，還會用光學字元識別和模式識別軟體來處理借款人上傳的資料檔案，並標記不符合的資料。這些系統使抵押貸款發放過程更加標準化且可重複的操作性，有助於識別隱瞞，欺詐行為。

儘管這種做法沒有完全消除貸款發放中的人工作用，但大大降低了抵押貸款處理的勞動密集程度。助貸平臺集中化處理業務的方式，實現了貸款發放過程中的便捷化，而且對於傳統的貸款機構來說，培訓新人和調節人員職能變動也更加容易。

其實，這種自動化線上貸款申請流程並不是全新的，比如，近年來，很多傳統的貸款機構也有向借款人開放的貸款線上申請平臺，但他們與助貸平臺不同，他們的線上申請往往都是為傳統的貸款申請流程所創造的第一步，通常都是單機化。傳統的抵押貸款機構與貸款人想要脫離分支機構與貸款經理，面臨著很難跨越的鴻溝。

助貸機構及個人助貸人都屬於非銀行貸款機構，所以無權獲得存款融資，就不會在資產負債資料上留下原始貸款。在美國，大多的助貸平臺與其他非銀行機構一樣，經過政府擔保計劃：FHA、VA、房利美和房地美的支援，既定渠道出售貸款，也將進行抵押貸款的證券化。