近期，浦發銀行因成都分行違規放貸舊案再領罰單，受到業內關注。事實上，除了這一舊案的後續處罰之外，浦發銀行今年以來密集受到監管處罰，據新京報記者統計，僅下半年以來浦發銀行各分支機構及個人就收到了37張罰單，罰款總額超過1500萬元，涉及到信貸業務、信用卡業務等多方面違規。
作為擁有滬市“000”號程式碼的上市股份行，資產規模也屬於股份行第一梯隊，但浦發銀行近年來出現業績增速放緩、不良率較高的現象，浦發銀行是否走到了發展瓶頸？
億元罰單後續：再收200萬罰單 3名高管被罰
浦發銀行成都分行違規放貸案是浦發銀行近年來發生的最大風險事件，也是銀行業內罕見的大罰單之一。該案於2017年被曝光，後被監管查處，成為2018年銀行業內首張億元罰單。從具體案情來看，浦發銀行成都分行為掩蓋不良貸款，通過編造虛假用途、分拆授信、越權審批等手法，違規辦理信貸、同業、理財、信用證和保理等業務，向1493個空殼企業授信775億元，換取相關企業出資承擔浦發銀行成都分行不良貸款。
2018年1月19日，原四川銀監局對浦發銀行成都分行罰沒4.62億元，另外對成都分行相關責任人予以處罰。
今年，銀保監會又對浦發銀行總行層面做出處罰。10月12日銀保監會官網公佈對浦發銀行的4張罰單，罰款金額共計200萬元。其中，對浦發銀行罰款合計130萬元；對浦發銀行時任董事長吉曉輝、時任行長朱玉辰以及分管相關業務的副行長穆矢三人處以警告並分別罰款20萬元、20萬元、30萬元。
事實上，這三名高管現均已卸任原有浦發銀行職務。其中，吉曉輝因年齡原因，已經於2017年4月辭去浦發董事長職務；另外，朱玉辰、穆矢分別於2015年4月、2015年10月去職。
銀保監會在通報中表示，浦發銀行對成都分行授信業務風險狀況嚴重失察，未及時採取有效措施核查整改，同時還存在有關重大審計發現未及時向監管部門報告，關鍵崗位輪崗制度執行不力等問題。
從2017年案發，至今已經有兩年時間。浦發銀行迴應稱，在各級監管部門和地方政府的指導、幫助下，成都分行風險事件現已實現合規整改，分行各項經營管理工作正常。“全行在事件後深刻反思，持續落實整改，樹牢‘一個法人’意識，加大幹部輪崗交流力度，強化合規內控機制建設，提升全行穩健發展能力。”
三個半月收37張罰單 信貸管理為重災區
成都分行案件暴露出浦發銀行內部控制和風險管理問題。除了這一舊案，浦發銀行今年以來頻收罰單，據新京報記者統計，僅下半年至今3個半月的時間內，浦發銀行就已經收到了37張罰單，罰款金額總計1502.296萬元。
其中，除了10月12日浦發總行被銀保監會罰款130萬元之外，浦發銀行17家分支機構收到了各級銀監機關的罰單，包括信用卡中心、北京分行、昆明分行、廈門分行、長沙分行等。還有19家罰單是針對分支機構的相關負責人做出的處罰。
在浦發銀行各分支機構中，百萬元級別的罰單共3張，包括北京分行、昆明分行、長沙分行。被處罰金額最大的是浦發北京分行，達290萬元。10月10日，北京銀保監局公佈罰單，浦發北京分行因8項違法違規事實被合計罰款290萬元並責令改正，包括信貸資金轉存定期存單並用於開立銀行承兌匯票、違規辦理委託貸款業務、資金監控不到位導致信貸資金違規用於投資及購房等。
其次是浦發昆明分行，被罰款270萬元，沒收違法所得7.296萬元，罰沒合計277.296萬元。7月22日，雲南銀保監局公佈的罰單顯示，浦發昆明分行的違法違規事實主要包括6項，包括違規通過存貸易業務進行返利吸存，藉助第三方網路借貸平臺違規吸收存款及收取中間業務費用，個人消費貸款流入房市、股市等。
另外，浦發廈門分行因分拆授信、越權審批，貸中審查嚴重不到位，貸後管理嚴重失職等原因，被罰款150萬元。
從案由來看，信貸管理成為浦發銀行被罰的“重災區”。浦發銀行被罰的17家分支機構中，多家分行違規事實涉及到貸後管理不到位，發生貸款資金被挪作他用的現象，包括銀川、北京、廈門、南寧、柳州等分支行。其中，房地產相關業務較為突出，北京分行和昆明分行直接被點名信貸資金違規用於購房、消費貸款流入房市，寧波分行則有住房按揭貸款管理不規範現象。
另外，浦發銀行在信貸領域還有以貸轉存問題，涉及到兩家支行，西寧開發區支行發生大額貸款資金長期滯留形成存款，曲靖支行將貸款資金轉為存款。以貸轉存通俗來說就是銀行名義上對企業放出了貸款，私下卻要求企業將一部分資金存回銀行，放貸規模超出企業實際所需，以此銀行可以實現增加貸款和存款規模的目的。監管部門早已對此做出明確規定，原銀監會2012年釋出的《關於整治銀行業金融機構不規範經營的通知》中提出，不得以貸轉存，銀行信貸業務要堅持實貸實付和受託支付原則，將貸款資金足額支付給借款人的交易對手，不得強制設定條款或協商約定將部分貸款轉為存款。
業績增速掉隊、不良率連續兩年居股份制銀行之首
浦發銀行在股份行中處於第一梯隊，按資產規模排名前三，但近年業績增長似乎有所掉隊。2018年，浦發銀行實現營業收入1715.42億元，同比增長1.73%；實現歸屬於母公司股東的淨利潤559.14億元，同比增長3.05%。其營收增速在9家上市股份行（含A股上市的8家股份行和港股上市的浙商銀行）中排名最末，淨利潤增速排名倒數第二。
不過，今年上半年浦發銀行業績有回升跡象，營收和淨利潤均實現兩位數增長，實現營業收入975.99億元，同比增長18.99%；實現歸母淨利潤321.06億元，同比增長12.38%。不過這是在股份行業績整體回暖的情況下發生的，浦發銀行的營收和淨利潤增速在9家股份行中均排名第五。
另外，浦發銀行的資產品質問題較為突出，不良貸款率已經連續幾年保持為上市股份行中最高的。2017年其不良貸款率為2.14%，是9家上市股份行中唯一一家不良率超過2%的；2018年末不良率降至1.92%，仍然為9家股份行中最高的。2019年上半年末浦發銀行不良率為1.83%，降至9家股份行中的第二位，僅次於華夏銀行的1.84%。
值得注意的是，近幾年重點發力的信用卡業務，也多次受到監管處罰。在今年下半年的37張罰單中，浦發銀行信用卡中心因在為部分客戶辦理信用卡業務時對申請人收入核定嚴重不審慎而被處罰，罰款30萬元。這不是浦發信用卡中心第一次被罰，2018年4月，因部分信用卡現金分期資金被用於證券交易，以及部分信用卡分期資金被用於非消費領域，浦發銀行信用卡中心被罰款175.16萬元。2014年，該中心也曾因未對客戶收入真實狀況進行核實、未對疑似套現行為採取措施等事實被罰款20萬元。
浦發銀行信用卡業務經歷了一個快速追趕期。前期浦發銀行的信用卡業務在同等規模可比上市銀行中排名較為靠後，2010年末浦發銀行信用卡累計髮卡量只有472萬張，遠低於招商、中信等銀行；到了2018年末，信用卡累計髮卡量達到5650.54萬張，八年間增長了十倍，流通卡數超過3700萬張，累計髮卡量和流通卡數2018年的同比增速均超過35%。
值得注意的是，浦發銀行的信用卡不良貸款率呈上升趨勢。2018年，其信用卡不良率從2017年末的1.32%上升至1.81%；2019年上半年末，其信用卡不良率進一步上升0.57個百分點至2.38%，高於全行整體不良率。
浦發銀行零售業務相關負責人在半年報業績釋出會上表示，信用卡不良率的上升是行業普遍現象，與持卡人收入下降有關。不良率資料有一定滯後性，當前的資料反映的是此前若干年信用卡業務增長較快的情形，目前行內已對信用卡業務進行結構調整。