新生態，新格局

三年之間，行業天翻地覆：螞蟻保險、騰訊微保等早已躋身人身險經代“百億俱樂部”；為對抗網際網路巨頭，傳統的保險體系開始主動求變，擁抱數字技術的力量；此外，眾安線上、泰康線上之外，招商仁和、信美相互等機構相繼獲批成立，迅速成為重要勢力。

入選本次的榜單的30家企業，按其核心參與的業務環節及經營業態分為：數字生態、保險公司、經紀代理、智慧營銷、智慧理賠、保險大資料等五大類。

代表保險行業未來趨勢的“數字生態”與創新型“保險公司”分別有3家和4家入圍榜單，均位列榜單前10。

但從絕對數量來看，“經紀代理”環節的入圍公司依然最多，達到13家。其中既包括泛華金控、宜信博誠等以線下團隊銷售為主的公司，也包括輕鬆保、小雨傘等以線上方式展業的公司，還包括車車科技、豆包網等搭建交易平臺、提供獲客賦能的公司。

同屬投保端創新，“智慧營銷”領域此次榜單有2家入圍，分別是在金融領域深耕多年的集奧聚合與康旗股份。

“智慧理賠”是行業下一個爆發的領域，本次榜單5家入圍，其中凱泰銘已經在車險理賠中樹立最佳實踐，下一個證明自己的將會是誰？

作為基礎設施的“保險大資料”仍有漫漫長路要走，這類公司不僅要為行業提供資料分析服務，還要提供相應的解決方案，本次入榜的3家公司任重道遠。

數字生態初見威力，創新型保險公司崛起

所謂數字生態，指的是保險行業在產業鏈數字化的基礎上，連結不同的場景與服務，滿足客戶全生命週期各類需求。典型案例是中國平安，不僅面向C端建設了金融服務、醫療健康、汽車服務、房產服務四大生態圈，也將生態圈延伸向B端和G端，如智慧城市生態圈。

數字生態是保險行業未來的必由之路。第一，終端客戶行為逐漸數字化，保險必須有能力在這些數字場景，如社交、線上問診等場景，與保險客戶進行互動；第二，由於可以滿足客戶全生命週期需求，客戶LTV有望拉高，流失率將大大降低；第三，相比銀行，保險業本身ROE並不高，藉助數字生態進入臨近產業，將有助於提升回報水平。

“數字生態”方面此次入榜的三家公司：螞蟻保險、微保、愛保科技，是上述兩類的典型代表，背後分別擁有螞蟻金服、騰訊、中國人保支撐。其排位也體現了這三大巨頭目前在保險數字生態建設領域的進展：螞蟻金服相對領先，騰訊微保動作略慢，傳統巨頭人保則尚在追趕。

當然，創新型保險公司永遠是國內外一股不可忽視的力量。尤其是，在國內申請保險公司牌照不僅需要雄厚的資金實力，更需要強大的資源支援。

在招商局、中國移動等央企股東的助力下，招商仁和在線上與線下生態同步發力，取得了驚人的業績增長。眾安線上、信美相互、泰康線上等，同樣得益於技術創新、模式創新和生態資源，在極高的基礎上保持著穩健發展。

當前，數字生態以及其中的創新保險公司已經成為不可忽視的力量，未來這股力量仍將繼續壯大，左右行業潮流。

超越線上渠道，經紀代理新格局呼之欲出

從發展歷程來看，經紀代理是保險創新首個爆發的環節，因為新產品、新渠道可以為整個行業帶來增量客戶。

首先，產品設計環節出現變化，體現在面向特定場景和人群的保險產品定製上。例如保準牛、白鴿寶、量子保等場景險經代公司，基於線上、線下場景需求和資料，與保險公司聯合進行產品設計、風控與銷售；再例如，小雨傘等依據渠道和客戶畫像，向保險公司定製產品。

隨著產品和渠道創新而來的，是針對性的管理體系、服務體系變化。例如，面向乳腺癌術後人群的醫療險產品，自然少不了相應的隨訪、問診等服務體系。因此，經代行業中越來越多聽到MGA等新名詞重複出現。

由於產品設計、渠道、服務管理的一體化趨勢加強，未來面向終端客戶的保險銷售只會有兩類模式：保險公司數字化的直銷體系；有客戶洞察和服務能力的平臺型公司。

所謂平臺型公司，並不是說僅限網際網路巨頭的模式。例如，輕鬆保構建從眾籌到互助再到保險轉化的完整體系，是一類平臺型公司；再例如，車車科技通過線上化基礎設施賦能車險交易，並向車後服務需求延伸，也是一類平臺型公司

經紀代理創新的另一條主線是代理人的數字化，既包括數字化工具、資料分析賦能，也包括相應的扁平化管理體系，細分化作業流程改變。例如，康旗股份基於服務卡中心積累下的資料賦能坐席；再例如，KOL代理人藉助IP和社群運營，改變長險銷售模式。

未來，只有銷售能力而沒有客戶洞察和服務能力的渠道將被逐漸淘汰，經代領域集中化、高效化的新格局即將成型。

車險反欺詐率先爆發，理賠領域IoT應用前景廣闊

獲客之外，反欺詐的投入對於保險公司當下產生的收益最大，需求也最急迫。車險和健康險兩大主流險種，10-20%的賠付支出與欺詐和滲漏相關，若能有效控制賠付就意味著全行業ROE的明顯上升。

無論是車險、非車財還是健康險，想在反欺詐領域站穩腳跟並不容易。因為保險拒賠要求可解釋性，不僅對資料獲取和分析能力有要求，更涉及到很強的保險場景理解能力，才能在實際業務中取得較好的效果。例如，車險反欺詐需要理解車身結構、碰撞及維修邏輯，以及相應的理賠條款。

也正因此，這一領域一旦建立起業務上的壁壘，憑藉積累下的理賠資料和不斷優化的規則與模型，反欺詐效果便會越來越好，同類競品便很難進行替代。目前車險反欺詐領域已經開始出現這樣的分化趨勢，而健康險在未來3-5年，隨著賠案的積累，格局也將逐漸分明。

但專注反欺詐一個環節，也未必能穩居釣魚臺，因為IoT等新技術有望改變整個保險理賠生態。例如車險領域，隨著各類車聯網裝置普及，首先車輛出險概率有望大幅降低，其次在出險後第一時間，感測器資料將同步到保險公司，人為擴損等滲漏情況將無處藏身。

以G7為例，其針對貨車的“安全保險”，便是以車內攝像頭、ADAS等物聯網資料作為抓手，管控貨車司機駕駛風險，從而大大優化賠付率。

同時我們也應當看到，相比歐美髮達國家的保險理賠生態，國內零散、低效的理賠與服務環節優化要走的路還很長。

國外，不論是車險領域的CCCIS、Control Expert，還是從家財險資料分析起家的Verisk Analytic，亦或是健康險巨頭United Health，在整合理賠生態，重塑理賠價值鏈上，已經取得驕人成績。國內，車險領域的明覺科技、健康險領域的優加健康等上榜企業尚需努力。

榜單評選流程

入榜企業要求

（1）企業範圍：核心業務在保險領域，既包括創新型保險公司，也包括產品設計、銷售、核保核賠、理賠等流程中具備創新業務能力的企業，還包括支撐各業務環節的專業技術服務商，所含範圍可參考下圖。

（2）公司型別：在中國大陸獨立運營的創新公司，包含上市和非上市、新三板掛牌公司。企業凡在技術產品、商業模式、業務流程各項環節處有一定創新性，皆有機會上榜。

推薦公司所需資料

為充分了解候選公司的業務、戰略和經營情況，從而對候選公司的市場競爭力做出客觀評價，希望公司提供的材料能包含以下資訊：

（1）創始團隊簡介、發展歷程和融資歷程；

（2）業務模式、產品和發展戰略；

（3）業務經營情況，例如營收情況、客戶數量和標杆客戶、團隊規模等。

榜單評選標準

競爭力評分=企業競爭力模型得分*行業係數

（1）企業競爭力模型得分：評價指標包括客群、獲客、資料、產品與技術、場景等，根據企業所在行業特點，選取最重要的4-6個維度，給予不同權重進行評分，各指標權重總和為1。