近年來，國家戰略對小微經濟的重視程度逐年提升，政府對小微金融的扶持力度不斷加大，銀行的貸款資源也相應傾斜。但從市場上產品來看，小微金融多聚焦於流水貸、供應鏈金融等無抵押信用貸款，額度基本控制在50萬以內，期限多為一年期。而對於需要更高扶持力度的小微企業，要獲得更大金額、更長期限的貸款，房產抵押貸款則仍是主要融資解決途徑。

然而，房抵貸可以說是各種貸款方式裡面體驗最差、時效最慢的，反覆跑、材料多、環節多、時效慢的問題長期被詬病。儘管網際網路借貸生態已經十分繁榮，房抵貸的線上化卻存在重重困難。雖然多地政府、銀行都已經在做出努力嘗試突破，但囿於種種原因，房抵貸距離全線上化的操作體驗始終還差臨門一腳。

今年年初，平安普惠將房抵貸流程實現全線上化列為年度目標。過去幾個月，突如其來的疫情進一步催化了“無接觸金融服務”，與此同時，小微企業貸款剛需升級，急使用者之需要，平安普惠的產品開發、上線也進一步提速。在政府、銀行等合作方的助力下，近日，平安普惠“宅e經營貸”正式宣佈升級“暢享版”，將其房抵貸升級為無接觸、零上門的全線上流程，並開始在鄭州試點。

平安普惠房抵貸全線上化流程的攻克，意味著非銀領域小微金融的線上產品矩陣——從最高50萬的無抵押信用貸到最高1000萬多年期抵押貸的產品矩陣，終於完成了最後通關。對小微企業主來說，能以接近全線上“310”貸款（3 分鐘申請， 1 分鐘到賬，期間 0 人工接觸）的體驗獲得“310”貸款提供不了的借款額度，這一突破的意義之重大，不消言喻。

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房抵貸的線上化痛點

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平安普惠的打法

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平安普惠科技佈局 技術的突破同樣必不可少。對於科技與金融場景的融合，始終是平安普惠的產業追求。一直以來，平安普惠都從業務場景需求出發，集合平安集團內外的各種優勢技術資源，將各種成熟技術整合應用，快速實現業務流程革新。

平安普惠的全線上抵押貸款，其技術邏輯有兩個支撐點：通過大資料系統的對接，代替傳統意義上資料錄入與資質稽核;通過AI技術的多場景應用，將原本需要線下完成的對接轉移到線上。

就抵押貸款與無抵押貸款的差異化而言，比較消耗時間與流程成本的關鍵點，在於對使用者抵押物，尤其是房產的估值、核查與抵押辦理。通過用AI+房產估值的方式，平安普惠能夠為使用者提供15分鐘極速估值的服務。

據平安普惠信貸審批部總經理林海介紹，平安普惠將AI與大資料的能力貫穿在三個主要環節，構成了高效與安全的新平衡。

一、AI房產估值。利用平安的AI技術，基於1000多個評判因子，實現了1億房產資料的覆蓋。AI估值時，既將過往成交價納入其中，又會綜合周邊交通、學校、商業設施、綠化、交易活躍度等因素，實現比專人線下稽核更全面客觀的估值能力。二、智慧化線上風險初篩。通過人臉識別、活體識別、微表情識別、AI相面、聲紋識別等前沿智慧化技術的應用，提升風險初篩人員線上初篩的準確率與完成效率。將初篩經驗、智慧化手段與人工判斷融合，達成使用者體驗與風險初篩準確性的雙向保證。

三、異地同步線上簽約。通過獨有的線上簽約、簽名投射技術，實現相關多方可以完成異地同步線上簽約。通過實時視訊，房產共有人雙方與稽核員可以清晰關注簽約過程，而簽名投射技術則將房產共有人簽名同時投射到統一頁面，確保了簽約的高度同步與真實有效。

這三個方面，智慧化技術的應用帶來了對傳統大量材料+線下對接模式的顛覆。在不犧牲金融安全性的前提下，通過智慧體系構建完成了抵押貸款的全流程線上化、極速化。

林海表示，近年來，各個地方政府為了幫助企業降本增效，創新的意願和動力都是充足的，只是實現手段上總存在短板，而平安集團“金融+科技”的戰略策動讓平安普惠更技術上具備了強有力的背書。 “我們內部有句口號，讓金融服務的速度跟得上中國製造的速度。” 林海表示。 而鄭州的單點突破也勢必將在全國市場帶起節奏，房抵貸的線上化程序將進一步提速。林海透露，眼下也已在多個城市與合作方及政府合作推進。有理由相信，這個更便捷更舒服的方式，會在國家政策的明確支援下快速普及。