近日，央行釋出《2013年中國金融穩定報告》稱，建立存款保險制度的各方面條件已經具備，將擇機出臺並組織實施。央行原副行長、全國人大財經委副主任委員吳曉靈日前表示，可能在年底前啟動存款保險。

隨著利率市場化步伐的加快，醞釀多年的存款保險制度漸行漸近。倘若年底前果真啟動存款制度，那麼一個多月後必然融入百姓經濟生活。

存款保險制度是由符合條件的各類存款性金融機構合力建立的保險機構。通常是各存款機構作為投保人，按一定存款比例向存款保險機構繳納保險費，當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，存款保險機構向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，保護存款人的利益。存款保險制度是個全新概念，這項制度的啟動，對百姓意味著什麼呢？

首先，對百姓觀念上是一個衝擊。存款保險制度的啟動，意味著財大氣粗的銀行不會倒閉的神話徹底終結。銀行經營失敗，同樣會破產倒閉。

1998年，受亞洲金融危機衝擊，海南發展銀行因嚴重支付能力不足而關閉，境內居民在該銀行的儲蓄存款本金及合法利息最後由央行指定工商銀行保證支付。此後，發生在河北省肅寧縣的尚村農信社破產案，最後同樣由央行指定其他商業銀行予以救濟。

這兩起金融機構倒閉破產，最後均因國家買單，沒有引起存款人足夠的風險意識，反而使“存款進銀行就保險”的觀念愈發嚴重。然而，一旦實施存款保險制度，國家再也不可能為銀行破產倒閉買單了，存款人會真正感覺到銀行破產倒閉給自己的財產帶來的損失。

其次，銀行倒閉後，儲戶可根據存款保險制度，由保險機構支付部分或全部存款，使存款人損失減到最低程度。

再次，有利於消除儲戶因銀行破產引發的恐慌，從而維護整體金融秩序和社會穩定。

存款保險時代到來，作為百姓來說，一定要從思想觀念和行為方式上有徹底的轉變。

儲戶不能再停留在“銀行不會倒閉”的老觀念上，要樹立“銀行也是企業，經營不善一樣倒閉”的觀念。

儲蓄存款方式也得轉變。銀行不再是儲蓄存款“安全港”，大額儲蓄存款儘量多選幾家銀行。這不僅是因為“不把雞蛋放在同一個籃子裡”，風險過大，過於集中，還在於未來存款保險機構可能實行限額保險制，上限可能是50萬元。也就是說，儲戶在銀行的儲蓄存款，最大賠付額度可能是50萬元，超過這一限額的儲蓄存款部分或得不到賠付或按一定比例賠付。

存款保險制度保的物件是儲戶的各類儲蓄存款，不包括在銀行購買的理財產品或其他投資產品，因此在個人財產保值、增值上要更加註意結構優化。

當然，儲蓄存款要選對銀行。通常要選擇品牌響、信譽好、實力強、風險低的國有控股大型商業銀行或中型股份制銀行。因為規模較大的銀行承擔及化解風險的能力更強，破產的機率更小。到銀行儲蓄存款千萬不要唯利率選銀行，不要簡單地以哪家銀行利率高就存哪家銀行，高利率隱藏高風險同樣適合於百姓儲蓄存款。

存款保險制度在全球通行的一個做法是，只對百姓儲蓄存款承擔賠付責任，企業存款不在賠付範疇內。企業老闆要自覺杜絕公款私存，企業存款不能混為個人儲蓄存款。這在存款保險制度實施後會更加嚴格。