作者序：網貸，又稱網際網路金融，p2p網貸是網路貸款的簡稱，包括個體網路借貸和商業網路借貸。

中國這幾年是噁心的詞語普惠，就是這個所謂的普惠弄得國民一地雞毛，負債累累……

“普惠”解釋：給予普遍的，非歧視的互惠互利。

可是在網際網路金融市場，這個詞真TMD的噁心。

哪一個普惠信貸的利率不超過36%；所謂的砍頭息，保險費，擔保費，服務費，巧立名目，以法律的擦邊球來實現他們的利益最大化。

1、投資人的利益

當一個新鮮的行業被引入中國，任何事情都是存在著一個非監管不到位的條件，任由行業的粗魯暴行，大量吸收了公眾的存款，如果國家立馬把他們給關閉打倒，這樣會引起社會的恐慌，請問投資人的利益誰來保障？

2、法律的擦邊球

普惠的催款全部都是以網路電話為主，這個電話是打不回去的，是隨時變換號碼的。這樣的情況會導致一個暴力催收的證據難尋。即使你去報110，而沒有有力的證據材料作輔證，公安也沒法立案。

3、利率的擦邊球

他們的利率協議都標示於36%以下，他們很會控制這個紅線，一點不超。你仔細看你的貸款協議，每一個協議的利率都控制在36%。即使超過這個利率，他們也會以其它費用另行約定的方式來避開主協議。

比如補充協議，保險協議，等等來進行規避。所以你起訴他高利貸的資格都沒有。

不過從現今的法律解釋：（所有的服務費，保險，違約金，利息等總額24%以內的法院是支援的，超過其部分24%--36%的部分歸還的不追究，超過36%負債人可要求退還）

一個大的普惠公司後面都有一個龐大的律師團隊。

他們天天的工作就是研究法律，研究合同。其實很多網貸的最終不是以起訴為目的，他們是以催收暴通訊錄為目的逼你還款。

當所有的手段都失去了希望之後，於是他們就以仲裁的形式來解決問題。

你有沒有仔細看過你的協議，上面很明顯的提出當有糾紛的時候，在某某仲裁機構解決問題。

這樣的一句話就把對法院的地域異議一棒子打死。

就算你起訴他，你也得先仲裁，真的是起訴無門呀？

面對如此劣跡斑斑的“普惠”，有時候真會把你弄得身臨疲憊，絕望叢生。每天沒完沒了的騷擾會導致你只想息事寧人……

四、“普惠”的底氣究竟來自哪裡？

沒有底氣的網貸是經不住福斯的投訴和批評。

據投訴，黑貓投訴上對普惠的投訴一地雞毛，為什麼別人照樣活得好好的理都不理你？

任何的事情都得從法律入手，只有違法了，犯罪了，政府也好，機構也罷，才會最深入的調查取證，並且執行，而普惠的底氣在哪裡？

1、普惠一般都是比較大的公司，財大氣粗，一個大的公司背後不論是政界還是法界都研究得相當的透徹。

他們在政府部門注過冊，有金融牌照。有了牌照就是合法經營，這句話TMD的諷刺。

2、對於公安所打擊的套路貸他們很好的迴避

很多朋友都因為網貸問題打過110.而他們的回覆是你們有借款合同，你是否有簽字，雖然利率過高，但這就屬於民事責任，建議起訴……

而協議之中的異地仲裁一欄連把你想起訴他的資格都剝削掉了，請問你還剩下什麼？

五、什麼叫做套路貸？

我們先來理解一下什麼叫做套路貸？

最近有一篇文很有爭議……

《有“砍頭息”的高利貸不一定是套路貸》

恐怕大家都在想這個問題？

砍頭息，服務費，保險費一下子扣了一大截，算不算套路貸？

從司法解釋中來分析：

司法解釋規定套路貸的五個典型特徵，便司法實務不應生硬套用其中某一個或某幾個“特徵”入罪，而應今年上述五個特徵，了解套路貸的本質。

兩高兩部《關於辦理“套路貸”刑事案件若干問題的意見》規定的五個特徵：

1、製造民間借貸假象

2、製造資金走賬流水等虛假給付事實

3、故意製造違約

4、惡意壘高借款人金額

5、軟硬兼施“索債”

從以上的條件來看，恐怕只有第5點符合。而僅僅只有第5條也不過是一個暴力催收罷了，而他們採取了更為隱蔽的方式來回避了暴力催收證據的收集，真他媽的完美。

這就是從國外學會的東西回來收拾中中國人……這韭菜割得一茬一茬的。

針對如此的金融亂象，國家肯定不會不管。

老祖宗有一句話說得對：不是不報，時候未到。“微貸網”的風光也成為了過去，非法吸收公共存款罪被公安立案調查不是來了嘛？遲早而已！

新頒佈的《民法典》不是明確了禁止放高利貸，把高利貸入刑？只不過是2021年1月1日開始實許罷了

面對不合理的負債我們又需要怎麼做？

1、在保證你能正常活下去的情況下，優先能把信用卡完全處理好的情況下，網貸的本金是需要還的，合理合法的利息也是需要我們付的。

2、面對那些暴通訊錄的，不能協商的，涉及套路貸利率不合理的網貸唯一的方式就是拖。拖到平臺都認為他們的本金都絕望的時候，他們自然就會放下他們高貴的面子來談協商。

3、我不是老賴，也不想做老賴。而現在的普惠平臺就是以無賴的身份，違法催收，把一個一個逼著做老賴。明知道不合理不合法而對負債人進行人身侮辱，打擊報復，弄得人際關係一身雞毛我拿什麼去還你？

負債了努力的站起來，可催收時時打斷你的積極性和計劃。可是越這樣，我們越要堅強的應對，不被生活所打垮，不被負債所打垮，不被催收給打垮，勝利才能屬於我們……