投連險出現

最近，我留意到一個現象，隨著注重保險的人越來越多，不少保險公司開發了一些分紅險、投連險等品種。

而這些品種，還具備一些理財功能，比如說，購買這些產品後每年可以獲得多少分紅，投保多少年之後會有返還等。

什麼是投連險呢？

投連險，全稱叫做“ 投資連結保險 ”，是屬於理財險的一種，是保險公司成立的“ 投資基金 ”。

簡單來說，這就像是用保險做投資的道理，來自五湖四海的投保人，為了追求更好的投資收益，而將手裡的錢統一交給保險公司，由專業的團隊幫我們打理。

然而，投連險的一大特性是高風險、高收益，並且不保本。

所以決定了投連險和其他險種有著明顯差異，你投錢進去了，有巨大的不確定性，比如你有可能獲得翻幾倍的收益，也有可能發生鉅額虧損。

總的來說，要想不進坑，就要在購買投連險產品時，對所購買的產品有一定的清楚認識。

京東小金保是什麼？

說到投連險產品，京東金融有一款叫做小金保的產品吸引了部分投資者的注意。

這是一款官方說明為主打收益穩健型的保險產品，近一年的年化收益率達到了5.59%。

具體的交易規則是存入金額起點為1元 ，收購費為申購金額的1%，靈活理財，70%隨時取出，T+1確認份額，T+2計算收益，最快T+3到賬。

單看這個收益的話，這款產品對比其他理財險確實算不錯了的。

但是，凡是涉及到具有理財功能的產品，都可以用收益性、安全性、流動性三個指標來綜合衡量是否值得購買。

早前我問過一個在業界幾乎有十年工作經驗的保險規劃師，了解京東金融的產品小金保嗎？

他回答，從收益性來說的話，近一年5.61%的收益很不錯，但是並沒有歷史資料來參考，收益是否穩定，無法判斷。

如果你有一筆閒錢，5年資金沒其他用途，可以嘗試下，但5年是否一直都保持這個收益率，這是沒辦法打包票的。

從流動性來說，小金保本質上還是屬於保險產品，從產品介紹頁面上來看，它是一個5年期的產品，也就是說5年後才可以本息拿回。

如果你因為急用錢，中途想拿出來的話怎麼辦，會產生什麼後果呢？

這就需要看清楚產品的贖回費收取規則了，京東小金保具有15天猶豫期，退保時間收取手續費為第一年到第五年為5%、3%、3%、1%、1%。

也就是說，如果你購買了這款產品，如果中途提前退出，猶豫期外退保是需要交部分的手續費的！

總的來說，這類產品，在猶豫期內退保無風險，猶豫期後退保就會有損失。

這裡要補充一點的是，小金保的保險部分是兩全險。

兩全險是指既有生命保障，又有滿期給付的保險產品，就是不管你在世或者不在世，滿期都能獲得等額保險金額。

怎麼理解呢？

就是說，小金保是一款保險期限為五年的兩全保險，你今天如果買了，那麼未來五年就是它的保險期間。

在這期間，被保險人身故了，那麼這個被保險人就會得到一筆身故保險金。

計算方法為：基本保險金額+保單賬戶價值×（1+風險比例）。適用於當日保險費尚未轉入投資賬戶的情況下。

風險比例可以看下圖：

如果被保險人在五年內沒有身故，那麼他就會拿到滿期保險金，這就是所謂的兩全。

計算方法按照保單賬戶價值（本金+利息-風險保費）給付。

最後一點，從安全性來看的話，你可以看到，顯示的風險等級為中低，總體來說，安全性問題不必太擔憂。

當然也不是說沒有風險的。

保險做理財，靠譜嗎？

事實上，投連險是一種很複雜的金融產品，既有保險又有理財功能，而且還面臨著風險的不確定性。

如果沒有投資經驗的人去買，很可能因為不了解具體的規則而成為“韭菜”。

就小金保來說，雖然是一款穩健型產品，安全性不用很擔憂，但還是有風險的，比如下跌及爆雷。

之前，小維寫過一篇文章《34億私募也爆雷，這次你該不敢了吧…》，就提到過這類風險，並且，裡面還對“投資者如何分散投資”進行了剖析。

感興趣的童鞋，可以戳連結了解詳情~

另外，多說一句，關於這個投連險，如果你不想承擔這個風險，那麼就不必購買了。

因為你買了又退出，不但在短期內很難盈利，而且還要損失不少手續費。

本質上，投連險是一種長期投資方式。