在各大電商忙著過618之際，保險公司也藉此來進行產品釋出。就釋出的產品來看，其中尤為值得一提的產品當屬達爾文易核版2021，銀保監備案名：陽光人壽i保D款終身重大疾病保險。

一、產品形態

達爾文易核版2021為儲蓄型單次賠付重疾險，自帶身故責任、輕疾責任和中疾責任，具體形態如下：

1、觀察期為180天

2、輕疾最高4次賠付，每次為30%基本保額，自帶豁免

3、中疾最高3次賠付，每次為60%基本保額，自帶豁免

4、重疾單次賠付，給付基本保額

5、身故或全殘，給付基本保額（18歲前僅退還保費）或現價較大者。

就產品形態而言，達爾文易核版本身並不值一提，因為實在太過於普通。真正令筆者眼前一亮的是該產品的核保規則，可以說是專為非標人群而定製。

二、核保優勢

達爾文易核版2021的核保優勢主要體現在三個方面：涵蓋疾病廣、核保細分程度高、最大限度承保。對此，筆者逐一進行分析。

涵蓋疾病廣。達爾文易核版2021屬於非標體定製產品，對於絕大多數重疾產品拒保或除外責任的疾病，達爾文易核版2021都給與了承保機會。具體的疾病種類有：抑鬱症、高血壓二級、糖尿病、乙肝大小三陽、甲亢、肝功能異常等。此處不做展開。

核保細分程度高。達爾文易核版2021在核保規則的設定上對疾病或異常狀態進行了更為精細的劃分。從理論上來講，核保細分程度越高，保費定價約為公平，同時非標人群的承保機率也就越高。

最大限度承保。達爾文易核版2021在核保策略上採用最大限度承保原則：能標體的儘量不加費，能加費的儘量不除外責任，能除外責任的儘量不拒保，能人核的儘量不直接拒保，儘可能給與非標體承保的機會。

可以說，第三項核保優勢是達爾文易核版2021的核保原則，而前兩項核保優勢是第三項核保優勢的延伸和細化。總的來說，達爾文易核版2021對非標體承保極為友好。

為此，可以對達爾文易核版進行如下定位：非標體的專屬核保產品。在這樣的定位下，通常隱藏著一個事實：對健康體（標體）並無費率優勢。

三、費率分析

接下來，筆者對達爾文易核版的費率情況進行分析。

由於達爾文易核版2021屬於儲蓄型重疾，因此其對標物件必然是儲蓄型重疾。儲蓄型重疾中價效比最高的產品當屬復星聯合有為1號（詳見《當前市場最便宜的重疾險》）。具體費率情況如下圖所示：

可以清晰看到，達爾文易核版2021比有為1號（含身故）的費率平均貴了32%。當然，這樣做結論顯然是欺負達爾文易核版2021了，畢竟其還包含了輕疾和中疾責任。因此，需要以有為1號（含輕症、身故）或者復星達爾文5號榮耀版為基準來比較。在此基準下，達爾文易核版2021僅比有為1號或達爾文5號榮耀版貴了10%。

四、最佳用法

基於以上分析，達爾文易核版2021的最佳使用方法是：對於無法核保過其他產品或者被除外責任的客戶，可以考慮達爾文易核版2021。

如果能爭取到標體承保，自然是最好的。次好是爭取到加費承保，再其次則是除外責任承保。

對於健康體而言，則無必要考慮達爾文易核版2021，直接選擇價效比之最即可。