實體數字化轉型浪潮滾滾而來，支付機構紛紛入局，若想乘勢而起，推動浪潮前行，須自身先實現數字化。
撰文 | 陳大柴
數字支付所帶來的便捷悄然顯現在使用者和商戶兩端。
早晨去早點攤買兩個包子，或晚上路過燒烤攤坐下來擼個串，不必再帶上零錢支付，也免於找零時碰到沾滿油漬的現金。同時，語音播報加實時到賬，讓商戶在使用數字支付手段時不用擔心逃單，晚上回去也無須手動計算營收，一鍵便能查詢當天流水。
與五年前相比，如今的數字支付技術在第三方支付機構、聚合支付服務商、SaaS供應商協同改進下，已變得更輕便、更智慧，頭部支付企業也已化身為商戶的經營助手。這些變化在使用者端並不顯著，但商戶和企業側感受強烈。
早期，移動支付和聚合支付著力解決賬戶側與收單側之間的能力失衡，讓條碼支付的受理網路遍佈全國每個角落，在此過程中，賬戶側兩大巨頭微信、支付寶以及收單側的四方崛起。而後，商戶的數字化經營能力與使用者的新消費方式再次錯位，聚焦B端數字化轉型的數字支付應運而生，一批數字支付服務商乘勢發展，成為助力產業數字化轉型的排頭兵。
尤其當前使用者已經習慣在手機上領取優惠券、點外賣、尋店探店，商戶在新消費習慣刺激下數字化需求變得更加強烈，但礙於成本和技術問題，自身難以對經營活動進行數字化改造，這種困局在小微商戶中尤甚。作為數字支付供應商，匯付天下、拉卡拉、移卡、收錢吧等企業開放自身科技能力，讓商戶能便捷、低成本接入豐富的智慧支付工具。
成立15年，在獲得多個行業“首次”之後，匯付天下7月12日釋出了全新的平臺服務戰略並提出共創To B生態圈的數字化之路，以期帶給使用者“簡單”“完整”和“增長”的支付與數字化服務體驗，這無疑給行業注入全新的活力。
匯付天下董事長兼CEO周曄在當天的釋出會上介紹說，簡單，即使用者可使用“樂高式工具”實現一點接入、自由拼裝，便於二次開發；完整，即使用者接入之後，可享受多元化的產品、資料與技術整合服務；增長，即平臺將助力提升商戶和合作夥伴的收入。
短短數年，數字支付猶如潤滑油一般，滲透至商業活動運轉的每一個齒輪，包括匯付天下在內的一批優秀的支付企業助力各類實體從收款走向更堅實的數字化經營。
01
數字支付變局
支付行業進化至數字支付階段，服務內涵和競爭維度均已發生改變。歷經銀行卡收單、移動支付技術趨於成熟之後，各類支付服務商的業務逐漸延伸，聚合支付也只是一個服務商戶的入口，服務商展業的落腳點在於，利用支付通道深度服務商戶經營。
目前，支付+SaaS的數字支付模式正引領支付業邁上一場新的變革。把SaaS搭載在收銀機、智慧POS和各類小程式中，不僅能解決商戶在收單與清算過程中遇到的痛點，而且幫助商戶建立線上能力、營銷獲客，以及開啟更廣闊的增值服務空間。毫無疑問，以往支付服務拼費率、拼機具大小，如今拼的是多維服務。這也意味著支付+SaaS的模式成為數字支付階段的核心模式。
匯付天下作為一個老牌支付機構，它曾在POS收單、產業鏈支付方面佔據較大市場份額，尤其在航空電子支付市場優勢突出。面對數字支付浪潮，匯付天下近年在餐飲、新零售、教育、醫美等領域推出眾多SaaS支付解決方案，同時SaaS業務也為匯付天下帶來新的業績增長曲線。
匯付天下近年來正在推進數字化轉型。在疫情期間，不少主要依託線下門店的傳統商戶遇到了經營困境，產品滯銷，它們接入匯付天下的數字化解決方案實現經營轉型。在匯付天下旗下的“愛搭商城（Adamall）”中，就有很多這樣的商戶服務樣本。更多的是幫商戶搭建渠道，扶持數字化經營能力。
“牛的影子”便是“愛搭商城”裡的一員，它原本是一家位於四川的峨眉山牛肉醬店鋪，線下經營受阻後轉型線上店鋪。該店鋪僅僅用了數小時就在匯付天下的商城小程式搭建起線上店鋪，隨後匯付天下還為這家小店提供引流獲客工具，讓牛肉醬熱銷全國，兩個月賣了近三萬瓶。
從2017年前後，移動支付兩強格局確立，C端難再突破，除了平安壹錢包、京東等少數支付機構還佔有零星的C端份額外，大部分機構都向B端商戶服務和企業服務轉型。京東、美團、匯付天下、拉卡拉、移卡、等頭部機構，紛紛以聚合支付為突破口，透過支付+SaaS的增值模式切入B端場景。
在數字支付賽道中，主要分為網際網路巨頭系和第三方支付機構，其中阿里、騰訊、美團、京東持續投資收購SaaS服務商，與自身網路生態聯合為商戶數字化轉型賦能。第三方支付機構中，各家特色鮮明，拉卡拉推出雲小店小程式、錢賬通等創新產品，滿足商戶線上開店及數字化經營；移卡科技推出聚惠掃掃收款音箱、約惠圈，幫助商戶聚合收款、智慧經營；匯付天下則推出支付+SaaS產品Adapay，並與品牌零售數字化服務商商派、知名餐飲SaaS企業奧琦瑋合作，拓寬商戶經營手段，實現精細化運營管理。
02
輕型智慧進階
從支付業務的價值迴歸角度來看，說業務升級也好，說賦能商戶數字化轉型也罷，終究逃不出成本與價值的邏輯關聯。曾有支付老將坦言，現在各家支付機構紛紛聚焦小微商戶，但服務小微商戶猶如在貧礦裡掘金，要想共生共榮，須讓商戶用得起數字化產品，並且還要幫商戶把銷售量搞上去。
根據產業各方的數字化階段劃分，在各類支付服務商的推動下，首先完成了聚合支付的接入，商戶實現輕便收款，數字化轉型有了基礎支撐。在數字化第二階段，基於聚合支付，利用智慧終端、小程式、App與SaaS深度融合，為商戶提供線上點單、會員營銷、商城、分賬、庫存管理、金融服務等功能。
雖然實體經歷過疫情後，數字化意識倍增，減少了支付機構的教育成本，但要想真正與商戶建立感情，增強業務粘性，就要踩準商戶真實需求。商戶數字化轉型需求無外乎兩點：其一，產品是否輕便，能在現有收銀臺、攤位上即插即用，使用者體驗通暢無礙；第二，數字化產品所帶來的綜合收益能否覆蓋手續費成本，且在短期內形成邊際收益遞增。
特別是對於小微商戶而言，數字化轉型的前提是投入產出比適當。猶如在一家路邊的包子鋪，老闆眼中的數字化就是好用、便宜，錢收得順暢，賬算得明白。每當顧客掏出手機，無論使用微信還是支付寶都能快速掃碼支付，老闆晚上回去翻翻App就能把一天的賬捋清。
上海一個包子鋪老闆說，每天聽到手機中傳來的“匯來米到賬”，心裡非常踏實，並且上面還有掃碼點餐、會員管理，“一個碼牌雖然簡單，但背後還是有不少很智慧的東西。”匯來米是匯付天下旗下的聚合支付品牌，它除了聚合支付功能，還支援賬戶管理體系、語音播報系統、生意報表分析等多項增值服務。資料顯示，匯來米上線僅一年，日交易筆數已經突破1600萬筆，服務商戶超35萬家，覆蓋了快餐、菜場、茶飲等超過120種細分行業和場景，業務輻射至全國500餘座城市。此外，匯付天下此前推出的輕量化支付產品Adapay，也在向商戶輸出支付、錢包、分賬等支付SaaS功能，上線以來交易量持續增長。
在數字支付市場中，像匯來米這樣的聚合支付解決方案非常多，它們主要聚焦小微商戶的數字化經營，幫助小微商戶低成本改造經營體系。全國有七八千萬小微商戶，儘管它們有數字化轉型需求，但缺乏能力，因此這一塊市場非常大。匯付天下等支付企業把數字化能力輸送給小微商戶，成為它們數字化助手，反之也將從小微商戶轉型中受益。
如今，市場在變，商業邏輯也在變，數字支付不斷進階，像匯付天下這樣心懷天下的企業又適時提出平臺服務的全新戰略，欲攜手行業共榮共進。無論透過什麼方式，支付機構的數字化產品都應該向更輕便、更智慧的方向進化，這不僅是數字經濟本質要求，而且是社會民生訴求。
03
向數字化全景突破
從根源上講，數字支付前景之所以廣闊，是因為支付本身作為實體數字化轉型的基礎設施，業務邊界比較容易延伸。這一點從支付的四方模式即能看出，持牌支付機構數量足夠多，卻在支付數字化程序中又跑出了一批聚合支付獨角獸。
由於支付業務與商戶經營活動息息相關，商戶經營的好壞也決定支付機構交易筆數的多少，所以支付機構對商戶實際經營需求理解得最為透徹。參與實體數字化轉型的各類主體中，電商平臺和支付機構最受商戶歡迎，而支付機構兼備聚合收單與數字經營能力，成為實體數字化轉型的主動推動者。
另外，支付市場的演變邏輯也在向實體數字化改造靠攏。當前，使用者和商戶的條碼已實現“互聯互通”，加之費改之後定價機制趨於成熟穩定，支付服務的競爭力不再僅僅是通道和低費率，而取決於綜合服務方案的優劣。
可以預見的是，隨著使用者和商戶服務向移動端遷移，越來越多的商戶資源也會向能提供便捷智慧收單工具、營銷獲客解決方案、金融及其他增值服務的支付機構集中。當支付機構專注產品升級，便能切入更多場景，獲得大量商戶資源，收單手續費以外的業績就會活躍起來。
據財報資料，匯付天下僅在2020年上半年SaaS服務交易量就達到1108億元，同比增長45%，實現營業收入3億元。拉卡拉2020年全年支付業務之外的科技服務收入達到6.38億元，同比增長44.51%，佔整體營收的11.49%。可以看出，頭部支付機構的科技服務收入已具規模。
數字支付的前景最終在於數字化全景。從商戶服務到產業支付，較早入局數字支付的支付企業，在推動產業數字化轉型過程中已具備一定經驗，它們幫助千萬小微商戶搭建起了數字化渠道，拓寬數字賦能的邊界。
在數字支付賽道中，匯付天下算是一名老將了。早在2018年，匯付天下就將自身定位成基於聚合支付的數字化解決方案供應商，為小微和傳統企業數字化轉型賦能。前瞻性的戰略，加上多場景的數字化解決方案，匯付天下的數字支付版圖可圈可點。截至目前，匯付天下累計為超過1萬家KA客戶提供服務，所服務的小微商戶也累計超過1000萬家。在平臺服務戰略的帶動下，匯付天下在數字支付領域的作為和貢獻可能遠超預期。
數字支付前景雖廣，但市場參與者越來越多，決定支付機構突圍的考核不是產品前面加上“數字”“智慧”，而是具備提升商戶銷量，真正促進企業數字化轉型的數字化工具。