數字化轉型是時代浪潮最主要的趨勢之一，各行各業都在做數字化，做得好則蓬勃發展，做得不好會被逐步淘汰。金融行業亦是如此，儘管速度較其它行業稍有落後，但數字化轉型已成為行業共識，需要考慮的問題不是要不要做，而是究竟怎樣去做。
今日，我們分享華為企業BG全球金融業務部首席數字化轉型官陳昆德，以及華為企業BG全球金融業務部數字化轉型專家呂晨的署名文章《見微知著，金融數字化轉型六大趨勢》。
疫情以來，我們在全球範圍與金融行業的客戶持續開展數字化轉型交流，以線上會議的方式為主累計交流超過300場，涉及60多個國家或地區的近百家金融行業客戶，其中超過8成是決策層級客戶 。一方面我們將華為在金融行業數字化轉型的實踐與經驗分享給客戶；另一方面，金融行業的客戶會和我們探討在數字化轉型方面的需求與挑戰。
我們觀察到，越來越多的內部外部因素影響著數字化轉型的趨勢與方向，無論是雲計算、5G、大資料、AI這些主流技術的持續演進；去年以來反覆多變、充滿不確定性的疫情；亦或是消費者行為習慣的不斷轉變，流量入口到移動端的轉移；隨著數字經濟飛速發展不斷湧現的新商業模式。
基於對上述因素的考量和對全球金融行業的理解與實踐經驗，我們判斷金融行業有六大趨勢。
金融行業六大趨勢
首先，主流技術的發展方向十分清晰，金融行業對技術的使用不再猶豫，也別無選擇，持續加大投入，提升新技術的應用水平。移動技術帶來創新的客戶體驗；雲原生技術的普及推動了微服務、API的發展；雲計算支撐了AI和大資料在算力、儲存量方面的需求；5G帶來了更多的裝置接入，也加速了影片會議、短影片、直播營銷的普及。全球金融行業對公有云的使用正在加速，推動移動化以提升客戶體驗，利用5G技術開發創新場景，舊的裝置和系統被迅速淘汰，如何做好資料的收集、處理與使用，更加廣泛地應用AI，成為金融行業發展的關鍵要素。
同時，數字支付逐步替代現金使用。隨著手機APP廣泛普及、實時風控技術演進、客戶體驗的完善、FinTech平臺的發展，數字支付在全球越來越多的區域飛速發展，信用卡與現金的使用越來越少，加速進入無現金社會。數字支付以手機為基礎，透過移動錢包創新客戶體驗，脫離繁瑣的基於傳統銀行卡的支付體系。數字支付業務領先的FinTech公司利用大量支付資料與場景資料，輕鬆地進入更多的金融服務領域，例如財富管理、消費貸款等。根據Statista 的報告，2021年全球數字支付使用者已達38億，支付總額約6.68萬億美元，在支付市場佔比超過50%。
新常態下，全球供應鏈受阻；寬鬆的貨幣政策被迫持續，宏觀經濟面臨短期通脹壓力；面對未來的不確定性風險，投資者、消費者的信心不足。金融行業一方面要應對經營挑戰，一方面不得不承受數字化轉型帶來的成本壓力，存在科技投入不足、雲化轉型進展滯後的問題，需要加快數字化轉型的速度。
金融行業與客戶互動的方式正在轉變，物理網點、ATM機、網銀等傳統媒介的使用率逐漸降低，社交網路、手機APP、影片會議、短影片、影片直播、AI機器人等新的媒介正在成為金融行業提升客戶體驗與滿意度，為客戶提供定製化服務的主要方式。根據FinancesOnline的資料，2019年銀行客戶超過50%的流量透過手機APP實現，2025年這一數字將超過80%。
另一方面，加密貨幣在疫情期間擴大到兩萬億美元的市值，擁有越來越多的擁護者，正在逐步融入金融體系：FinTech公司開始使用加密貨幣作為支付工具；金融機構開始將加密貨幣加入資產組合；多個國家或地區接受加密貨幣作為金融資產；中美洲的薩爾瓦多甚至將加密貨幣作為法定貨幣。同時，根據國際清算銀行的報告，全球已有超過36家央行先後釋出了央行數字貨幣，嘗試將法幣數字化。
在中國這樣網際網路巨頭佔據支付市場壟斷地位的區域，監管機構開始實行支付市場的反壟斷法規，限制網際網路巨頭的過度發展，規避潛在的系統性風險，同時鼓勵支付市場的多平臺化，為銀行提供與網際網路巨頭公平競爭的機會。在全球範圍的趨勢也是如此，各國監管機構對亞馬遜 、蘋果、谷歌等網際網路巨頭在反壟斷、收費機制、客戶隱私等方面的提出更具體的監管要求，透過徵收數字稅、罰款等手段加以限制。這一趨勢增加了金融行業數字化轉型所面臨的複雜性。
明確了未來的發展趨勢，數字化轉型的路徑也越來越清晰，金融行業需要進一步加速數字化轉型，以適應不斷變化的客戶需求與新的商業模式。在轉型過程中，金融行業在五個維度面臨挑戰，需要思考相應的策略：
金融行業數字化轉型的五個主要挑戰
業務與科技協同：金融行業在開拓場景、連線不同場景、深度經營場景的過程中，需要打破傳統組織部門邊界，讓業務團隊與科技團隊高度協同、融合，以確保數字化運營的效率。
成本的投入：在轉型期間，金融行業既要確保傳統體系的生產運營，又要推動字化轉型，同時維持多個團隊與應用，成本投入高昂。如何快速度過轉型期，完成新舊體系的迭代，是控制成本的關鍵。
戰略與執行：管理團隊需要制定清晰可行的戰略，找到最佳的對標（Benchmark）物件，具備堅定執行的決心與能力。戰略不清、猶豫不決，往往是導致數字化轉型失敗的主要原因。
雲轉型：打造以客戶為中心的產品服務、創新的客戶體驗、創新的業務模式是雲轉型的主要目標。如何微服務化改造場景服務，如何利用大資料平臺和AI，如何確保資料安全與監管合規，決定了雲化轉型能否成功，是實現業務敏捷的關鍵。
人力組合：透過員工的招聘與培訓，構建資料化轉型所需的人力組合，提高具備數字化設計、運營、工具使用能力的員工比例，例如雲計算、移動化、大資料、AI、使用者體驗設計（UX）等方面；讓業務團隊擁有科技的人才，科技團隊擁有理解業務的人才，是主要的挑戰之一。
除了應對不同維度的挑戰，金融機構也需要思考自己數字化轉型所處的階段，決定相應的具體行動。我們認為，數字經濟的發展程度決定了金融行業數字化轉型的階段，主要包括以下五個階段：
金融行業數字化轉型的五個階段
建設數字渠道階段：在數字經濟的早期，金融行業數字化轉型主要以建設數字渠道為主，金融行業仍在使用以賬務、交易為中心的傳統應用系統，追求交易的快速響應與穩定可靠，客戶互動以查詢業務為主。
開拓內部場景階段：隨著數字經濟的初步發展，金融行業應用開始轉向以使用者為中心的架構，金融行業的數字化轉型開始重新設計客戶旅程體驗，聚焦於內部場景的數字化，這一階段的主要轉型動作包括：透過自動化工具提升內部服務流程的效率；對應用進行微服務化改造，重構客戶旅程，嵌入中後臺的風險與合規操作；利用大資料持續最佳化客戶體驗；利用多樣化的服務吸引客戶，獲取流量，例如討論社群、低費率、遊戲化等；開始嘗試使用雲計算等新興技術。
擴充套件外部場景階段: 移動支付開始普及，數字經濟有了進一步發展，客戶互動入口逐步轉移到移動端，金融行業開始擴充套件外部場景，透過超級應用提供隨侍在側的一站式的生活服務，在這一階段主要的轉型動作有：基於移動支付拓展情景化生活服務，引入越來越多的商戶到APP；積極對接第三方服務平臺，擴大服務的覆蓋面，獲取更多的客戶流量；對應用介面進行改造，構建RESTFul API平臺（也稱為REST API，遵循 REST 架構規範的應用程式設計介面API 或 Web API）。
數字化經營階段：在數字經濟發展程序較快的市場區域，客戶行為徹底轉變，新的商業模式不斷出現，金融行業需要聚焦於數字化經營，主要轉型動作可以是：利用直播、AI語音機器人等數字化手段獲客、活客、引流導客、留客；廣泛地應用大資料平臺與AI演算法；打造以客戶為中心的數字化運營平臺，賦能總行客群管理部門、分行區域中心、每個網點、甚至每一位客戶經理；建設以數字化運營為中心的組織，組建端到端的場景開拓團隊、場景運營團隊，形成連線線上與線下網點的全數字化經營模式。
商業模式創新階段：伴隨數字經濟的高度發展，網際網路巨頭、支付平臺、電商平臺對客戶流量入口的爭奪加劇，為了避免在競爭中被邊緣化，金融行業需要發揮自身優勢，在監管合規的前提下，探索新的商業模式，在這一階段，金融行業的轉型動作會進一步的多元化，例如：將金融服務嵌入場景，基於移動端構建打通B端、C端，打破傳統部門邊界的金融服務平臺；基於數字化經營的能力，持續尋找新的變現方式，例如5G、產業金融、物聯網、數字貨幣等；利用平臺優勢，發展財富管理業務，輕資產運營，降低經濟週期影響。
以上是我們對金融行業數字化轉型的一些思考，包括主要趨勢、面臨的挑戰、發展的階段。未來我們會繼續與金融客戶深入交流數字化轉型，探討數字化轉型的經驗和實踐，也會及時向各位分享最新的觀察。
華為公司的願景是把數字世界帶入每個人、每個家庭、每個組織，構建萬物互聯的智慧世界。基於自身在ICT領域的專業能力，在5G、雲、移動化、大資料、AI等方面的技術創新，以及在金融行業數字化轉型方面的實踐經驗、與全球金融客戶交流的反饋總結，華為作為金融客戶可靠的夥伴，願意幫助越來越多的金融客戶數字化轉型成功。