坐擁6.19億使用者的餘額寶,一舉一動倍受市場關注。
日前,餘額寶上線一種創新產品“餘額佳”,相當於增強版餘額寶,近一年收益率超過3%,7日年化收益率也顯著高於餘額寶。
這不是餘額寶第一次主動求變了。
2013年6月,支付寶與天弘基金合作推出餘額寶,顛覆玩法開創了網際網路理財新時代,啟蒙了普通人的零錢理財意識,令傳統銀行瑟瑟發抖,而憑藉萬人追捧,餘額寶一躍成為阿里巴巴生態體系內橋接支付、消費、理財的戰略支點。
算下來,餘額寶走到第七個年頭,截止2019年上半年,餘額寶為使用者累積貢獻了超過1823.68億元收益。
然而,風雲莫測,在“部署運用市場化改革辦法推動實際利率水平明顯降低”的大背景下,餘額寶的年化利率從超過6%逐年走低,競爭愈發激烈。
於是,零錢理財正逐步從增量市場過渡到存量市場,餘額寶的打法也隨之改變,不斷嚐鮮提供更多增值服務以提高使用者黏性。
爭奪存量市場,艱辛又血腥,這也是餘額寶的一條突圍之路。
一個好漢三個幫曾幾何時,人們對網際網路理財的回報期許頗高。
P2P的年化利率動不動就超過12%,超過20%的平臺也不罕見,彼時,餘額寶的年化利率在5~6%徘徊。
似乎,網際網路理財匹配高回報是理所當然的。
然而,最終為之買單的是實體經濟,這不利於實體經濟快速發展,降低企業融資成為監管層的重要目標。
“金融說到底是服務業,離開了實體經濟金融業就成為無源之水、無本之木。”中國人民銀行行長副行長劉國強表示。銀保監會副主席周亮認為:“血液流通要順暢,資金的流速不能遲滯在某個池塘裡不動,打通疏通這些毛細血管很重要。”此背景下,不管是傳統的銀行理財,還是零錢理財,年化利率都在走低,主流貨幣基金紛紛跌破3%,P2P更是慘不忍睹。
融360大資料研究院釋出的2019年9月銀行理財市場分析報告顯示,針對福斯的理財產品平均收益率為4.04%,創33個月新低,為2017年1月以來的最低水平。
阿里巴巴並未將雞蛋放到一個籃子裡,較早就主動調整支付寶的定位:零錢理財可用餘額寶,但支付寶不只有餘額寶。
支付寶陸續接入各種債券基金、混合基金、股票基金、保險理財產品、養老理財產品……滿足不同層次、不同需求人群的理財需求,從而形成一個立體的理財環境。
利率下降之外,針對貨幣基金的監管也逐步趨嚴。
為了順應監管,餘額寶採取了限額、限購等措施,對管理的資產規模造成一定影響——翻看天弘餘額寶貨幣基金財報,得知其管理資產規模持續多年上漲,於2018年第一季度達到峰值1.69萬億元,此後走上了下坡路,到了2019第二季度減少至1.03萬億,已連續5個季度規模下降。
阿里巴巴應對之策為主動擴容餘額寶,自2018年5月起,陸續接入其他基金公司的貨幣基金“分流”,新加入的13只貨幣基金沒有限額,限購等。
擴容效果顯著,13只新入貨幣基金規模大幅增長,譬如景順長城景益貨幣A在2008年6~9月內規模翻倍。
得益於阿里巴巴生態體系力挺,餘額寶依然為零錢理財賽道的領跑者。
智慧存款未成為挑戰者餘額寶在改變,百度金融、京東金融等平臺也未閒著,上線民營銀行的智慧存款產品,成為攪動市場的鯰魚。
所謂智慧存款,就是一種讓定期存款“活期化”的金融創新產品。
有的智慧存款產品更為大膽,到期利率與提前支取利率是一樣的。
2018年,智慧存款普遍在4%以上,高的甚至超過6%,再稟賦安全性(50萬元及以下全賠)、靈活性,一時間風靡網際網路。
於是,一部分網際網路“寶寶”受眾,出於資金回報,轉戰百度金融、京東金融等平臺,投入智慧存款的懷抱。
彼時,阿里巴巴在支付寶中力薦短債基金、結構性存款與之抗衡。
據Wind資料顯示,2018年短債基金平均年化利率為5.11%,遠超貨幣基金的3.57%。
據多名業內人士稱,智慧存款原本就是結構性存款的變種,只不過收益相對更高,很快就引來監管層注意,去年年末,有的產品悄悄下架,有的產品緊急限購,有的產品主動降低利率……
智慧存款如火箭般崛起,又如曇花般衰落。
在蛋糕越做越大的增量市場中,餘額寶與理財通並無多少交集,各自忙著跑馬圈地。
而當增量紅利殆盡之時,雙方不可避免要短兵相接。
融360大資料研究院監測資料顯示,截至2019年第二季度末,78只網際網路“寶寶”對接的122只貨幣基金的總規模為4.44萬億元,較第一季度末下降了5.26%。
零壹研究院院長於百程公開表示:“零錢類產品,讓零錢既有支付功能又有收益功能,是提升使用者支付黏性比較好的工具。”
換而言之,零錢通欲正面對壘餘額寶,爭奪從支付到理財的關鍵入口。
而爭奪存量市場,差異化博弈更為重要,餘額寶於今年10月9日上線了4款“餘額佳”產品,渴望通過金融創新守住基本盤、吸引新增使用者。
“餘額佳”是一個“貨幣基金+短債基金”的組合,年化利率在3.29~3.68%,風險等級一樣為“低風險”,不足之處是流動性稍差,短債基金部分不具有T+0功能。
因此,雖然“餘額佳”不是戰略武器,但能餘額寶成為反擊零錢通、理財通的戰術武器,構築一道防火牆。
當前,零錢理財戰場上,阿里巴巴與騰訊還處於相互試探階段,未來雙方採取何種戰略博弈、戰術對決,將決定各自的命勢。
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10 月13號買了一萬餘額佳!到19號為止利息2.22元
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現在銀行理財還是相對安全,銀行總比沒有金融牌照的牛頭馬面靠譜!
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那些淨值型的理財也是坑,還有封閉期,今天加一點收益明天就減一點,後天又持平,30天了10來塊收益
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老闆換人了,支付寶不是原來的支付寶了,發獎全是坑
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湖南省三湘銀行湘隨存一萬元一年390元利息,活期,隨存,隨取,京東金融,度小滿金融裡面都可以買,比餘額寶利息高一點。現在的餘額寶只能放一點零用錢。
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靈活操作,改買理財產品,30天期的,收益率馬馬虎虎比餘額寶高。
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京東金融,銀行精選
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餘額寶是複利計算嗎
餘額佳收益不行,太差。買了一週了,看到收益情況真的後悔了