聯網發展迅速,電子資訊科技也逐步先進完善，因此網際網路與金融行業的聯絡也是越來越多。“網際網路金融”變成了一個熱議的話題，受到各行各業的關注。阿里餘額寶的成功，無疑是對傳統商業銀行的理財業務的一次巨大的衝擊，加快了網際網路對金融市場的重構步伐，同時也改變了第三方支付公司和理財機構的地位，對金融領域的戰略格局產生了重大的影響。本文通過對網際網路金融的發展現狀和模式分析，以餘額寶為視角，介紹其業務及創新點，對餘額寶特點及困境進行闡述。分析了餘額寶對商業銀行在四個方面造成的影響：金融市場地位，銀行活期存款，理財產品和基金代銷業務，從而得出商業銀行未來發展必須重視網際網路“長尾效應”，充分挖掘網際網路在營銷渠道的潛力，合理制定經營戰略方面的三點啟示。［1］

關鍵詞：網際網路金融 餘額寶 商業銀行M00025

Analysis of the effects Internet Finance to commercial banks

A case of Yu Ebao

Abstract

The Internet is developing rapidly and technology is making progress. Internet has more and more to do with finance. Internet Finance become a hot topic and attract a lot of attention. Success of Yu Ebao is a shock to wealth management business of traditional banks, which speeds up the pace of the reconstruction of the Internet on the financial markets , also changes the status of the third party payment companies and financial institutions and has great effects on financial field. This paper analyzes the model and current situation of development of Internet Finance, In the perspective of Yu Ebao, introduces its business ,innovation point, features and difficulties .this paper analyses the impact of Yu Ebao to the commercial Banks in four aspects: financial market position, bank deposits, financial product and the fund consignment business. thus it is concluded that commercial Banks must pay attention to the Internet "long tail", fully tap the potential of the Internet in the marketing channel, establishing reasonable operation strategy

Keywords: Internet financial ;Yu Ebao ;commercial Banks

目錄檢視完整請+Q:351916072獲取

1.引言 1

1.1研究意義 1

1.2研究綜述 2

1.3研究方法 2

1.3.1文獻查閱法 2

1.3.2數量分析法 3

1.3.3比較法 3

1.4研究內容 3

2．網際網路金融概述 4

2.1網際網路金融的界定 4

2.2網際網路金融發展現狀 4

2.2.1. 網際網路金融的發展具有龐大使用者基數 4

2.2.2.網際網路金融發展具有時空便利 4

2.2.3.網際網路金融具有創新性 5

2.3網際網路金融發展模式 6

2.3.1 第三方支付 6

2.3.2 P2P模式 6

2.3.3 大資料金融 7

2.3.4 網際網路金融門戶 7

2.3.5 眾籌模式 7

2.3.6 資訊化金融機構 8

3．網際網路金融的創新——餘額寶 9

3.1餘額寶簡介 9

3.2餘額寶的主體架構 9

3.3餘額寶的業務流程 10

3.4餘額寶的創新點 11

3.4.1餘額寶在金融產品模式方面的創新 11

3.4.2餘額寶在營銷方面的創新 11

3.4.3餘額寶在技術應用方面的創新 12

4.餘額寶對商業銀行的影響 13

4.1餘額寶使商業銀行金融地位下降 13

4.2餘額寶對商業銀行活期存款影響深遠 14

4.3餘額寶使商業銀行資金成本提高 15

4.4餘額寶對商業銀行理財產品造成衝擊 16

4.5餘額寶對商業銀行基金代銷的影響 17

5.餘額寶對商業銀行的啟示 18

5.1 高度重視活期存款客戶，儘可能提高活期存款價值 18

5.2挖掘網際網路渠道的潛力，提高基金代銷和理財產品的服務效益。 18

5.3制定大資料經營戰略，打造商業銀行聯合電商平臺 18

結語 20

參考文獻 21

致謝 22

2.1網際網路金融的界定

目前，學術界對於“網際網路金融”的定義沒有絕對的標準。網際網路金融是由不同的參與方和研究機構從以它們自身為出發點的角度來界定的。謝平（2012）認為，在融資方面存在直接融資和間接融資兩種，資本市場是直接融資的代表，而商業銀行則是間接融資的代表，對於網際網路金融的融資方式則是具有創新性的。［9］馬雲（2013）認為網際網路金融的側重點仍是金融而非網際網路，網際網路只是一種促進金融業發展的工具和手段，因此稱之為網際網路金融股而不是金融網際網路。但一般認為，網際網路金融是由傳統金融行業和網際網路開放、平等、分享互助精神相結合的產物。［10］

2.2網際網路金融發展現狀

2.2.1. 網際網路金融的發展具有龐大使用者基數

2012年12月，中國網民人數有5.64億，而截止2013年6月，增加了2656萬人，網民規模達到了5.91億，普及率為44.1%，提升了2%。如此龐大數量的網民為網際網路金融的發展做了相當好的鋪墊，使之能夠迅速發展。所有的網民都是網際網路金融的潛在客戶，因此它的發展潛力是相當巨大的，再加上網路購物也是越來越普及，這些都是網路貨幣市場，線上銀行等穩健發展的有力保障。

2.2.2.網際網路金融發展具有時空便利

傳統銀行都是有嚴格的營業時間規定，因此業務辦理也是受到時間限制。網際網路金融則是能夠打破這一侷限性，實現了24小時全天運營，顧客能夠隨時辦理業務，相當方便快捷。不僅如此，網際網路金融由於是虛擬化的，沒有必要像傳統銀行一樣大規模使用場所營業，也不用僱傭大批具有專業知識的人才，在場所維護，員工等費用開支方面節約了很多，使得運營成本大大的降低了。

隨著科學技術的發展和網路的普及，人們獲取各類資訊更加容易快捷，金融市場的資訊也變得越來越透明化公開化。各大金融類網站的訪問量都是相當大，使用者可以從網際網路獲取各種金融資訊。與此同時，手機的發展也是快的匪夷所思，在新增加的網民中，有70%的都是手機上網的使用者，遠遠高於別的裝置上網的網民。手機也是獲取金融資訊的一大渠道，像手機微博和即時通訊等可以讓使用者隨時隨地檢視金融資訊。金融資訊能夠在第一時間釋出，而參與者也能夠迅速獲取資訊從而可以做出正確的判斷。金融市場供求雙方可以直接進行溝通交易，中介方地位越來越尷尬和多餘。客戶可以直接和銀行內部進行交流，從而獲取最新的金融產品訊息進行投資獲益。銀行也可以直接向客服提供更優質，更多類，更個性化的服務。網上交流大大縮短了客戶獲取市場資訊並且反饋給金融機構的時間。金融業的發展將會以市場和客戶為主導，金融創新也能夠不斷深入發展