你有多久沒去ATM機取過錢了？

我有大概一年多沒去過ATM機取錢了，家裡的兩千元現金，放了一年就用了五六百元，錢包裡裝的兩百元備用現金，一裝就是好幾個月。

伴隨著最近央行數字貨幣試點的新聞，估計很多人應該都像頭圖這位股民一樣，想問：

如果央行數字貨幣DECP成功普及的話，難道ATM機的大幕真的快要落下了？

花旗的不眠夜

再問一個問題，你知道20世紀金融業最偉大的發明是什麼嗎?

不是佈雷頓森林體系，也不是OPEC聯盟，而是ATM機。

1969年，具有現代意義的ATM機被髮明出來，1987年，第一臺ATM機進入了中國銀行珠海分行，1996年第一家自助銀行在上海成立。

上海第一臺ATM機，被珍藏在工商銀行上海市分行位於陸家嘴的大樓裡

ATM機作為20世紀金融業的最重要發明， 在發明後的10年間，其實並不受待見。

70年代，花旗美國的CEO沃斯通投入了1.6億美元，完成了花旗的ATM覆蓋紐約的佈局，當時還有人質疑他，你費這勁幹什麼？

直到1978年，紐約被一場罕見的暴風雪襲擊。

在銀行的服務因暴雪癱瘓後，花旗銀行的ATM機前排起了長隊。

而花旗銀行打出廣告：花旗銀行永不眠。

就在這場災難後，花旗銀行的ATM機使用率增加了20%，短短几年之後，他們在紐約的存款佔有量翻了一番。

這種進步程度在金融界不論是什麼時候，都能讓人嫉妒的眼紅，此時銀行業才發現，人們不用再把現金攥在手裡了。

眼看著花旗銀行的存款增加，為了對抗花旗銀行在ATM機市場的壟斷地位，80年代，紐約的幾家銀行聯合成立了ATM網路系統，這時，ATM機突破了單個銀行的侷限，跨行提供服務。

與此同時，日本銀行業也有四分之一業務量在ATM發生，實現了7×24小時服務，從而大大提高了工作效率。

到了90年代，“ATM運動”還出現過一次分歧，一部分人認為，ATM機就應該取錢存錢，最多再匯個款。但另一部分人想把ATM發展成“N合1”模式，可以用它取錢、也可以付水電油費，甚至還可以買飲料，印照片。

很顯然，由於安全原因，第二種模式最後還是向第一種模式妥協了。

在ATM機的大時代下，全球的ATM機最高達到了330萬臺，也就是世界上平均2000人就有一臺ATM機。

跨時代的產品也會被時代拋棄？

ATM機自己也沒想到，自己這個本來就是跨時代的產品居然這麼快就面對著被時代“拋棄”的後果。

其實對比網際網路帶動的第三方支付來說，ATM機的成本挺高。

先不說一大筆購置費、折舊費、系統搭建費用，ATM機的日常的運營成本就有通訊費、電費、安裝裝飾費，網點租賃費。每增加一臺機器，就要僱運鈔車，還需要專人以及回收現金。雖然現在商業銀行們基本都是把ATM機的布放與維護外包，但這個維護成本依然不小。

但有人肯定說，你不能這樣衡量，ATM機可節省太多人工成本了。

按照國際ATM行業聯盟的測算，ATM機運營要每臺機器每天的有效取款，達到至少每8分鐘發生一筆，每天取款交易180筆以上，才能達到保本。

這取款頻率……除了2010年左右的大學城學生們排著隊取錢，還真沒看到哪裡的ATM機使用頻率這麼高。

再說說ATM機的製造，由於安全效能的要求，ATM機器的設計、安防和噴塗的要求都很高，價格從幾萬到幾十萬都有，但最主流的ATM機在10萬塊錢左右一臺。另外，其實ATM機利潤並不高。但是生產、購買ATM機，銀行的回款都特別及時，所以能讓資金週轉加快。

例如，當廣電運通這種大型ATM機的企業上市時可是相當風光，因為2010-2015可謂是國內ATM機制造企業的黃金五年。

在2010-2015年，國內ATM需求量成爆發性上漲。

在中國ATM需求最高峰的2015年，一年新增臺數高達25.18萬臺。

但ATM機的滑鐵盧也來的很快，2016-2017年，ATM機逐漸開始走下坡路。

因為在2016年有一個標誌性的事件：二維碼支付全面解禁，此後掃碼支付發展迅猛，移動支付生態逐漸形成了。

跌落與自救？

2017年開始，ATM機的新增量跌落到了3.64萬臺，不足高峰期的零頭。2019年，ATM機的數量更是每季度都在下降。

因為現金需求不大的話，ATM機就喪失了它最核心的能力，現在是不是想到前文所提90年代ATM機的“運動”不應該選只有存取款功能了？就算現在再給ATM機載入一些功能，也難以扭轉ATM機的生產製造是夕陽行業的命運。

生產ATM機上市共有廣電運通、維珍創意、御銀股份、恆銀科技等公司。

廣電運通自2016年起淨利潤直線下滑，而去年得益於轉型智慧化裝置，終於遏制了下滑的頹勢，這還是ATM行業的絕對頭部的情況。

而御銀股份2019年扣非後的淨利潤依然是負的，淨利潤轉正是因為投資收益；恆銀科技則拿了3500萬元政府補助和4800萬元投資收益後依然虧損。

而另一家新三板上的ATM機制造商維珍創意或許更能體現這個行業的頹勢，2017年，維珍創意的淨利潤暴跌了90%，到了2018和2019，直接虧損沒商量。

難道ATM機真的要和現在說再見了嗎？

現階段中國研發央行數字貨幣的首要出發點是補充與替代傳統實物貨幣，界定屬於現金(M0)範疇，肯定會涉及到線下兌換和ATM兌換。

如果現在的ATM機廠商要擁抱數字貨幣時代，勢必要對現有ATM機進行改造，增加晶片模組支援數字貨幣兌換，其實可以借鑑收費站ETC的普及。

改造要先行，數字貨幣才能大面積推廣。

另外，根據央行對數字貨幣的試點的一些規則可以看出，數字貨幣支援離線支付，那麼使用場景就大了很多，第一張數字銀行卡也在幾天前釋出，所以數字貨幣在手機上推廣極具優勢。

例如ATM龍頭廣電運通就是在努力轉型數字貨幣，目前，包括數字貨幣在自助裝置上的發放與兌換、數字貨幣錢包、數字貨幣在閘機以及自助售貨機上的應用等場景還可以讓“夕陽行業”們轉型。

在時代面前，雖然享受了時代的紅利，是也要努力去接受改變，因為風停之前，沒人會跟你打聲招呼。