對於我們每一個想通過投資理財實現財務自由的人而言，制定切實可行的理財規劃是第一步。

而對於我們所有人而言，有一個話題，誰都無法迴避，那就是退休。

退休之後的幾十年我們該怎麼過，退休之後的生活費、醫療費從哪來......，這些都是我們要考慮的問題。

今天我們就一起來聊聊如何制定退休養老規劃。現在的人隨著生活水平的不斷提高，理財觀念也發生了很多變化，我們大部分人都會或多或少買一些理財產品，可能大家的初衷只是想讓自己的錢能為自己多賺點錢而已，並未想過自己買的理財到底在十年、二十年甚至退休後能有多少收益，這部分錢到底能解決我們生活的什麼問題，而這就是理財目標。說白了，理財目標就是我們理財所要解決的實際問題和要達到的實際效果。

1.確定目標。

理財目標有長期的、中期的和短期的，而理財規劃的制定也要按照從長到短，從大到小的順序來制定。對於制定退休養老規劃而言，我們首先得想清楚，我們退休以後，要過什麼樣的生活，在前面的文章中，我也說過，我們要有財富夢想，而且要大膽地去想，只有敢於去想，我們才會充滿理財的激情與動力，才能最終落實到行動上。

那麼對於我們普通人而言，最實際、最基礎、最低層次的退休目標不外乎就是要解決退休以後的二三十年甚至更長時間的生活問題，而要解決生活問題，就離不開一大筆養老金的儲備。

2.當下未來相對比，算算到底要多少錢。

既然我們後半輩子的養老生活需要錢，那麼究竟多少錢才能滿足我們退休後的基本生活開支呢？在這裡我們按照最低的標準來算算。按照三線城市的生活標準來算，目前，一個人要在城市生活的每月基本開支如下：

前提：自己在家不做飯，一直在外面買著吃，伙食費：40元/天*30=1200元，交通費：5元/天*30=150元，電話費：100元/月，水電費：100元/月，人際交往費：500元/月，購物：1000元/月，假設是自住房，不考慮房貸支出，這些費用加起來總共是3050元。其實，細看每一項這真的是最基本的支出費用，並不算高，但加起來也並不少。而這與當前三線城市公佈的平均工資水平相比的話，花費並不算多，至少還有一半的錢可以存下。

我們就取整按照3000元來算吧。假定不考慮通貨膨脹，按照這一標準算，我們來看看當我們退休了以後，我們總共需要多少錢來維持我們的基本生活。在這裡，我們假設自己能活到80歲，而事實上長壽的人越來越多了，80歲以上的老人也越來越多了。

60歲退休的話，距離80歲還有20年的時間，如果不考慮通貨膨脹，物價上漲的因素，按照目前的生活費3000元/月算，我們20年需要支出生活費3000*12*20=72萬。而進入老年的人群，生活費用會隨之下降，而醫療費支出反而會越來越大。因此，我們必須把醫療費用考慮進來。通常來講，在目前的醫療水平下，我們要儲備至少30萬元作為大病治療費用，我想這一點沒有人會反對吧，而且30萬也許只是手術和日常的住院費用，後期恢復健康的護理費用都還沒考慮呢，因此，這個數字是一個非常保守的數字。把這一項算進去，那麼我們總共需要102萬元來維持我們基本的養老生活。注意了，是基本的養老，這就意味著這是一個最低的水平，最小的數目。

3.細化目標，尋找對策。

退休後養老的基本生活費用算出來了，這是一個總的資料，是我們確定的退休理財總目標，接下來就要把這些目標分解到每一年來一步步實現。

假定現在我們上有老下有小，已經30歲了，距離60歲還有30年，從現在開始存養老錢，每月需要存1020000/30/12=2800元。這就意味著，我們要至少賺到3000+2800元 =5800元才能維持個人現有的基本生活和未來的退休生活。而這些錢我們要百分之百確保能賺到，還不能花到別處或多花，多花一分錢，你的養老生活就會變得很慘。

可能有朋友會說，我在上班，公司有交養老保險的，我不用為養老擔心，但問題是，一方面如果你在企業上班，是不是有失業的風險存在，一更換工作是不是就有社保斷繳的可能，而且我們繳的養老金退休以後到底能領多少，這是未知的。而我們能夠確定的是現在老年人口的數量在逐年加大，老齡化趨勢越來越嚴重，需要供養的老人越來越多，而掙錢的年輕人越來越少，這就意味著，未來也許我們能領的錢真的不多。政府機關的工作人員在這一方面可能比從事其他職業的人員要好一些，但這只是極少部分人，而大多數人還是隻能依靠自己。

因此，與其在這種不確定性上徘徊，不如積極想辦法應對。

正確的做法是全面開花，多元化投資，保障我們的養老生活衣食無憂，保證我們老了的時候真的可以放心的頤養天年。

4.多元化投資，提升養老生活品質。

首先，社保是一定要交的。社保提供的是最低層次保障，只有按照規定繳了並且繳足年限和金額了，我們退休以後才能享受到這部分保障，可以說，這是國家給我們的最實惠的福利。

其次，商業保險要有。醫療保險必須有，理財保險可以買。社會越來越進步了，而醫療費用也是水漲船高，儘管現在生了大病，國家會報銷一部分，但還有一部分需要我們自己承擔，為了儘可能減少自己的經濟負擔，我們要合理配置一定的商業保險，尤其是重大疾病的保障險是必須配置的。在醫療保險配置的基礎上，如果我們有閒錢可以考慮購買理財保險。而購買理財保險不是圖它的收益有多高，而是能夠強制儲蓄，幫我們把錢存下來，而且還能為養老多多少少補充一點，這總比錢花了還不知道花在哪了強。

3.整合各種金融工具，獲取高收益。對於我們普通人而言，股票、基金、債券、黃金都是我們可以考慮的金融工具。而且越早開始這樣的投資，對我們今後的幫助越大。如果說前面的社保、商業保險都是“雪中送炭”的話，那麼這一塊的高風險投資就是“錦上添花”了，無論是社保還是商保都是為了保證我們的未來生活不會被改變，我們的生活不會因為各種意外和突發事件的發生而一落千丈，而高風險投資是為了讓我們的生活品質有大幅度的提升，甚至有一天能夠躋身富人的行列，周遊世界。就像詩人海子寫的那樣：

從明天起，做一個幸福的人

餵馬，劈柴，周遊世界

從明天起，關心糧食和蔬菜

我有一所房子，面朝大海，春暖花開......

去自己想去的地方，做自己想做的事。我想在每一個人的心中都有一個美麗的夢想，都想變成一隻自由飛翔的小鳥，這樣的美好人人渴望。