據央行資料，2020年一季度，銀行業新發信用卡數量不足300萬張，增速僅為0.3%左右，增速為2017年以來最低。新發信用卡數量增長乏力，主要是受疫情的影響。此外，信用卡近年面臨網際網路金融的巨大挑戰，也是信用卡陷入困局的重要原因。

信用卡業務如何實現突圍？是整個銀行業都在思考的問題。目前，一個答案得到行業公認，就是發展金融科技。

科技公司與銀行，互相都很陌生，雙方合作需要磨合。目前金融科技公司和銀行合作，已進行了若干實踐，每個實踐專案也呈現出了不同的面貌，有些專案面臨危機，也有些專案看到了希望的曙光。

信用卡面臨網際網路金融巨大挑戰

這幾年，銀行信用卡業務的日子沒以前那麼好過了。

據中中國人民銀行釋出的《支付體系執行總體情況》，近年信用卡的業績仍保持增長，但增速處於快速下降的狀態。2017-2019年，信用卡和借貸合一卡在用髮卡數量共計5.88億張、6.86億張、7.46億張，同比增長分別為16.73%、26.35%、8.78%。

銀行卡授信方面，2017-2019年，銀行卡授信總額分別為12.48萬億元、15.40萬億元、17.37萬億元，同比漲幅分別36.58%、 23.40%、10.73%。銀行卡應償信貸餘額方面，2017-2019年，銀行卡應償信貸餘額為5.56萬億元、6.85萬億元、7.59 萬億元，同比增長36.83%、23.33%、10.73%。

另一方面，網際網路消費金融行業卻在飛速發展。據艾瑞諮詢《中國網際網路消費金融市場研究報告》預計，2015-2019年，中國網際網路消費金融交易規模2356.4億元、8695.1億元、1.98萬億元、3.86萬億元、6.76萬億元，增速分別為1186.2%、269.0%、128.6%、94.6%、74.9%。

方正證券前日公佈的《非銀行金融行業-消費金融系列報告》，也預計2019年網際網路消費金融交易規模規模將達到6萬億以上。

網際網路消費金融已對信用卡形成了巨大的威脅，其原因在於網際網路金融利用科技形成了新的模式，對信用卡的傳統模式形成了挑戰。具體體現在，首先，使用者目前的大量注意力都集中在網際網路上，網際網路消費金融相對傳統信用卡形成了流量優勢；其次，網際網路企業可以通過收集大資料形成全新的風控模型，用更新的資訊維度來判斷使用者的借貸風險，這對信用卡的傳統風控模型形成了降維打擊。最後，網際網路企業還可以運用人工智慧技術實現高效運營和催收，相對於傳統信用卡形成了成本優勢。

面對網際網路消費金融的挑戰，信用卡要想重新崛起，就需要應用競爭對手正在使用的利器——金融科技。正是這般考慮，國內各大銀行對科技的投入便十分上心。

據2019年17家A股上市銀行年報，絕大部分銀行的科技投入佔營收比例大於2%以上。中農工建四大行的金融科技投入均超過百億元，建設銀行科技投入最高達180億元左右。招商銀行的科技投入也接近百億元，科技投入佔營收比重最高，在3.5%左右。

春江水暖鴨先知，銀行對金融科技的大幅投入，相關金融科技公司已經感受到了市場的機會。

信用卡突圍：用金融科技武裝自己

近年，服務於信用卡的金融科技公司蓬勃發展，在信用卡業務各個領域均有成果。

比如，在信用卡髮卡稽核階段，由京東數科成立的上海菁卡對信用卡髮卡稽核業務進行了大資料化升級，使用者可以在網際網路上填寫申請資訊，然後資訊可以快速傳送至銀行的審批系統，使用者得到審批結果的時間可以變短。

與此同時，科大訊飛也為信用卡提出了新解決方案，與銀行在智慧客服、智慧營銷、智慧產品、智慧支付、智慧風控等多方面展開合作。

2019年4月，百度與招商銀行聯合推出百度網盤聯名信用卡，通過增加信用卡的網路增值福利，提升信用卡的營銷賣點。

然而，不同金融科技公司在信用卡領域的創新也面臨不同的命運，51信用卡在近期就正面臨巨大挑戰。

8月11日，51信用卡釋出《2020年上半年盈利預警補充公告》表示，公司預計截至2020年6月30日止6個月，公司擁有人應占虧損介乎約人民幣3.5億元至人民幣7.5億元不等。

51信用卡是一家基於信用卡管理、代還業務進行網路信貸促成業務的科技公司，2018年7月，51信用卡在香港上市，首日開盤價為8.76港元，市值達到108億元港元。而截止2020年8月28日，51信用卡的股價為0.58港元，市值只有6.9億港元。業績方面，據同花順iFinD資料，2015-2019年，51信用卡歸屬於母公司股東的淨利潤分別為-6.93億元、-22.31億元、-13.71億元、21.62億元、-11.29億元。

51信用卡虧損的主要原因包括，公司於2020年上半年籌備清退P2P業務，為確保擁有充足資金支援清退P2P業務，集團大幅縮減了市場營銷開支，放緩了新使用者增速，因此業務發展受到影響。此外，虧損原因還包括2020年上半年疫情給中國經濟帶來了巨大的下行壓力，導致個人消費意願下降及個人消費信貸需求縮減，同時違約率亦相應提高。

值得注意的是，51信用卡涉及暴力催收曾引起社會輿論高度關注。2019年10月21日，杭州警方公告稱，對 51信用卡委託外包催收公司涉嫌尋釁滋事等犯罪行為開展調查。經初步調查發現，51信用卡委託外包催收公司冒充國家機關，採取恐嚇、滋擾等軟暴力手段催收債務的行為，涉嫌尋釁滋事等犯罪。

51信用卡面臨巨大挑戰，但行業並非全都是壞訊息，也有在信用卡領域取得一定成績的金融科技公司。

比如，新三板上市公司旗天科技是在營銷環節切入信用卡科技領域，利用自身大資料分析應用能力、產品開發能力和電話營銷服務能力，為銀行提供銀行卡增值業務營銷服務。

旗天科技服務銀行信用卡的大資料模型包括資料分析應用模型、客戶分層營銷方案、客戶營銷規劃方案。合作方式為，旗天科技會使用銀行的系統，通過電話外呼形式，向銀行卡客戶推送營銷產品，包括實物產品、權益服務產品及賬單分期服務產品等。

目前，旗天科技已經與幾十家合作銀行及近百家金融機構合作。

信用卡下半場：藉助金融科技進行存量管理

經過十餘年的高速發展，信用卡“跑馬圈地”的時代已經過去。現在，在網際網路金融不斷搶食的背景下，銀行信用卡部門將目光轉向“精耕存量”或許是更明智的選擇。

央行資料顯示，2019年末中國共發了7.46億張信用卡。2020年一季度，受疫情影響，新發信用卡數量不足300萬張，增速僅為0.3%，為2017年以來最低增速。

面對信用卡增量空間變小的現實，眾多銀行開始通過場景營銷啟用存量客戶，以各種優惠福利活動來激發客戶的復貸積極性。

比如，部分股份制銀行引入了禮品、積分等權益模式，提供了機場貴賓區、酒店、機票、實物禮品等權益，來吸引客戶多次使用信用卡。為了打造一個優質的權益體系，銀行往往也會藉助金融科技公司。

近日，旗天科技子公司小旗歐飛公告表示，其接連中標三家銀行的運營採購專案，分別是運營中信銀行鄭州分行線上讀書權益採購專案、光大銀行杭州分行電子禮品券採購專案、江西銀行信用卡權益採購專案。

據小旗歐飛披露資訊，公司從事各類禮品卡銷售、流量、遊戲點卡充值以及各類卡寄售服務業務。目前，小旗歐飛自有數字產品充值平臺峰值已超1億元/天。小旗歐飛已經與中國銀聯、中國銀行、工商銀行、農業銀行、招商銀行、平安銀行等近70家大型銀行達成戰略合作。

許多銀行在使用了小旗歐飛的產品後，發現客戶與銀行的互動頻率提高，客戶停留在銀行產品的時間增長，客戶與銀行的交流次數變多。銀行營銷業務從原來單項式營銷變為互動式營銷。銀行的業績和品牌在這個過程中實現了雙贏。

旗天科技助力金融服務“最後一公里”

據旗天科技官網資訊，旗天科技已經建成較為完善的業務佈局，主營數字商品營銷業務、銀行卡增值營銷業務、城際公共交通資料模型業務、數字化決策模型業務、保險科技中介業務等。整體形成了以金融機構為物件、以數字科技為依託、以業務促進為貢獻，兼具需求洞察、客戶識別、數字營銷、智慧科技和落地服務為特徵的To B型科技創新服務體系。

與此同時，近年不少銀行高管紛紛提到“開放銀行”這一概念。開放銀行是指，銀行利用開放API或SDK技術，與第三方機構進行合作，讓客戶可以更便捷、低門檻地獲得銀行服務。“金融服務像水一樣無處不在”成為眾多銀行轉型的目標。

旗天科技所擁有的技術，正好可以滿足銀行打造“開放銀行”的要求，助力銀行金融服務營銷“最後一公里”。

旗天科技助力銀行開放的業務，首推銀行卡增值業務創新服務。該業務的目標在於，旗天科技利用自身大資料分析應用能力、產品開發能力和電話營銷服務能力，為銀行提供銀行卡增值業務營銷服務。

許多銀行選擇與旗天科技合作，主動促進客戶使用銀行的服務，獲得了良好的效果。旗天科技在為銀行卡客戶提供適銷商品和服務的同時，還幫助銀行豐富客戶服務、促進客戶交易、提高客戶忠誠度。銀行的中間業務收入得以提升。此外，更多的客戶也得以獲得更加充沛的金融資源，來滿足自身的消費需求。