最近這幾個月貨幣基金收益真是低，短債基金收益也不如之前高了，於是逼迫我又去銀行做了一個理財問卷：我又被逼回銀行了。

最近貨幣基金的收益率，我就不說了，大家可能比我都知道，甚至一些大V開始推薦銷售服務費很低的B類貨幣基金了，但是說實話，B類貨幣基金收益率就很高了？

短債基金之前收益率還行，最近這幾個月說實話也就是相當相當湊合。那麼短期理財靠什麼？又把我逼回銀行了。

本來我打算買所謂的民營銀行的智慧存款的，但是這兩年個別銀行也出現了一定問題，比如XX銀行，XX銀行（具體名字就不說了）。

即使有銀行50萬的存款保險，我也不想去回覆：“你的存款被存款保險賠付了是怎樣一種體驗”這樣的問題。

重新回到銀行懷抱，發現銀行理財沒那樣差：原來銀行理財至少5萬起，額度還得找銀行理財經理預約，銀行的人對你也愛搭不理。

現在大部分大中型銀行都有T+0銀行理財了，1萬塊錢起，收益率還都3點幾，當天買入當天起息，簡直是吊打貨幣基金，還要啥單車。而且銀行客戶經理一問我要做理財問卷，態度那個好，我都不習慣“這還是我原來印象裡的銀行嗎？”

以前週五到了一筆錢，買貨幣基金是沒有周末利息，下週一才計息，現在銀行T+0理財當天買入當天起息，週五買了，週五開始計算利息。

貨幣基金流動性新規以後，單隻貨幣基金當天T+0快速贖回上限1萬元，銀行理財可沒這個1萬元的限制。

所以我不禁感慨：跨界競爭才是最厲害的競爭。

功能機老大諾基亞不是敗給了其他功能機，而是敗給了蘋果和安卓系統手機；馬車不是敗給了更好的馬車，而是敗給了用內燃機的汽車；蠟燭也不是輸給了更好的蠟燭，而是輸給了電燈。

投資者需要理財，這是共識，但是從沒有人說投資者理財只能買貨幣基金。

很多人會好奇：為什麼銀行T+0理財收益率普遍比貨幣基金高？

嗯，銀行T+0理財可以買一點非標，當然安全性還好。

我簡單介紹一下：銀行T+0理財

1、特徵。

新規以後，首次購買起點1萬元，當天買入當天起息，當日贖回當日到賬。

2、理財問卷。

首次購買必須去網點找理財經理在錄音錄影的情況下做一個理財問卷，注意關鍵詞“首次”“網點”，銀保監會的規定，不是某個銀行刻意為難你，也是投資者適當性管理的需要。

你要是看到一個產品收益率高，但是你這裡沒有網點，也是乾瞪眼，真的是乾瞪眼。

3、非標準品。

習慣買基金的投資者都知道，你買同一個程式碼的基金，在銀行券商和在網際網路渠道買到的都是一個基金，但是銀行理財，各家差評有細節上的差異。

比如招商銀行的T+0理財產品“8199”或是“8195”追加購買就可以1元起，而浦發銀行追加購買就需要1000元起，但是浦發銀行新產品可以自動結轉收益，等於基金上的紅利再投資，而招商銀行的產品還是要一個月結轉一次收益，你還要人工再買入一次，每個月麻煩一次。

而銀行理財各家自身也有一定差別，比如招商銀行我關注的“8199”和“8195”收益率就是比“8197”高，而招商銀行自己家類似產品多達六七個。

4、額度問題。

貨幣基金是有限額的，基金可以限購，理財產品也有限額，額度內買上就行，我體驗是不同銀行額度緊缺程度不一樣，同一個銀行也是收益率高的最緊張。

這是我在招行手機app看到的四個產品，你是不是想問：你上面說招行有六七個嗎？對，目前三個招行T+0收益高的產品沒有額度，招行3.2X%的收益率沒額度，別的銀行3.5%都有額度，招行不到3.3%竟然沒額度。

我也是最近才開始研究銀行理財產品，我總結一下我的銀行T+0理財心得體會：

1、收益率。

越大的銀行越不缺錢，比如同等情況下，四大行收益率就不高，嗯，招行收益率也低，別的銀行收益率比招行高，額度也沒這樣進展，畢竟招行是“零售銀行”，服務好，我跟好幾個朋友說了，還是回覆我“別的銀行不行，只用招行，招行服務好”。

所以我總結出一句話：

“貸款到大銀行，理財去小銀行，股票要買招行”。

2、各家細節不一致。

不是收益率最高的就最好，最適合自己的才是最好的。

比如同是首次購買1萬起的產品，追加購買就有不同，有些銀行是追加1元起，有些銀行就要追加1000元起，那麼你有999元都買不了這個產品。

有些銀行理財下午3點截止購買，有些銀行則是截止到3點半，甚至還有截止下午4點半。你要是經常3點多到款項，那麼哪怕收益低一點，也肯定要選截止時間晚的。

3、綜合收益

綜合收益，這個是買銀行理財能帶給各位的各種收益的總和。買基金很多人因為銀行渠道不打折，所以基金在網際網路渠道買，只能獲得基金收益。

買銀行理財可不是這樣，我這次說的銀行T+0理財沒有手續費，銀行理財算資產的，也就是你買多了可以變成銀行的金卡、白金卡甚至更高等級客戶，可以連帶辦出優惠不少的信用卡，可以憑藉高等級卡獲得銀行提供的機場候機廳，貴賓年度體檢、月度洗車、汽車加油優惠等等，這也是收益，大家說對不對。

所以，我建議大家可以了解一下理財新規以後的銀行T+0理財，畢竟門檻已經從5萬元降低到1萬元起，我的讀者應該是都符合的，我相信你們，收益率比貨幣基金還高，流動性不錯，當天買入當天還起息，要啥單車，銀行T+0理財產品就挺好。嗯，大家需要的話，還是要根據規定首次購買去銀行做問卷，如果不明白的話，銀行的理財經理都會很熱情幫助你。

理財可以買基金，但是從沒有人說過理財只能靠基金。

因為各地網點情況不一樣，個人喜好也不一樣，所以具體的T+0產品就不推薦了，很多產品我也不知道呀，我這篇文章就是告訴大家有銀行T+0這類產品。