我們都知道人到中年是上有老下有小，這個理財方面的責任肯定不是去儘量創造收益，儘量去捕捉風險性回報，而是要以保護家庭的財產安全，和保障家庭的生活水平為一個主要的目的。

所以我們在判斷理財決策的時候，就不能單純地以這個投資能帶來多少收益，或者說未來可能的光輝前景來做主要的依據，而是要拉通想一想，這樣的投資決策可能會給當前家人的生活水平和未來造成什麼樣的影響。而且更多是要考慮投資不盡理想的可能性。

對於我們廣大普通人來說，一個家庭裡最大的財務決策可能就是買房了。很多中年朋友可能第一已經擁有了自己的房子，嗯，一般都是貸款買的，所以這個時候，要不要提前還貸呀？要不要再買套房？諸如此類的問題就成了人到中年的一個財務困境。

我們今天就來分析一下這兩個方面的問題。

提前還貸並不一定划算

首先，關於要不要提前還貸的問題，可以這麼說，如果你在購房的時候沒有選擇等額本金方式的話，那麼基本上是不要考慮提前還貸這個選項的。

為什麼這麼說呢？因為等額本息和等額本金這兩種還款方式的差異。等額本金這個方式的原理是將你要還的本金和利息均分，前期尤其是前1/3的時間裡，每個月還款的金額裡包含了一部分本金，也就是說你已經還了一部分本金了，那麼剩下再提前還款結清本金的話，利息壓力就相對比較小。

相反的，等額本息還款方式特點是前期還的幾乎都是利息，而本金很少，那麼說你再去申請提前還款的話，就相當於是給了全額的本金，然後再額外給了一部分利息，這樣的話呢，就沒有起到節約你的資金的目標，也沒有說利用好佔用資金的時間優勢，十分不合算。

再有呢，今後的貨幣會因為通貨膨脹逐漸貶值這樣一個大的認知，目前還沒有改變的跡象，所以提前還貸也不是一個很明智的選擇。稍微舉個例子就知道了，10年前的月供2000和現在的月供2000完全不是一個概念。如果說再過10年之後，這個貨幣貶值的趨勢還是沒有改變的話，那現在的月供1萬和那個時候的月供1萬，壓力不可同日而語。對於人到中年的朋友們來說，一般是處於整個人生的收入高峰期，這時候的還貸能力應該是最強的，現在咬牙堅持下去之後，以後會越過越輕鬆。

這個可以明確的說，在當下的各種投資選擇裡面，買房是一個不太好的選擇。

畢竟國家政策一直在壓縮房地產這一塊的投資空間，也就是我們熟知的所謂房住不炒。國家都一直在三令五申這麼一個政策預期，我們可以想見在今後的日子裡，房地產很難像以前黃金十年的樣子，實現翻倍增長。更多的可能性是維持在一個不漲不跌，相對穩定，不對現行金融體系造成過大沖擊的溫開水狀況裡。

而且，現在資本市場整個大的投資邏輯也發生了改變，從原來炒作型邏輯。逐漸開始看中企業核心競爭力等真正值錢的東西，今後像華為等擁有自己核心科技，擁有智慧財產權的企業，在比如5G、物聯網、晶片等方面都會有更大的爆發點可以期待。這樣就會帶來新的投資熱點，比光盯著已經過時的樓市更有可為。

也就是說呢，在已經擁有房產同時也揹著貸款，然後有一些資金不知道怎麼投資的情況下，應該多多去尋找資本市場的其他機會，而不要老是盯著房子這個事情上。