近日，有朋友向老王諮詢小微企業信貸業務相關事宜，索性整理一些內容，分享給大家。文章內容來源比較“雜”，還請大家見諒。——老王按

006、小微金融的大資料徵信模式

隨著網際網路的不斷髮展，尤其是大資料的積累，很多原來的軟資訊，開始在網際網路時代逐步書面化、硬化，從而為整個流程的全自動處理提供了可能。以螞蟻金服（主要由其旗下的網商銀行實施）為代表的網際網路金融模式也在小微信貸業務中展現出強大的競爭力。

基於阿里巴巴集團的大資料和雲端計算能力，以及淘寶、天貓、支付寶等平臺積累的海量交易和支付資料，網商銀行可以將客戶的交易行為資料對映為客戶的信用資料，從而實現貸款的自動化審批 ，加快了放款速度。並且資料是由網路中的每個使用者自動生成，而不需要像傳統銀行那樣通過業務員手動採集，這同時降低了業務成本，大幅提升了客戶覆蓋量。收集了資料後，再通過模型，自動將紛繁複雜的資料轉換為信用評，從而做出放款與否以及利率高低的決定，全程幾乎不用人工干預 （主要的人工投入是在模型搭建上），實現了快速審批與發放。

當然，網際網路金融模式也有其不足之處。

網商銀行這種全自動模式的實現得益於集團擁有淘寶、支付寶海量客戶資料資訊，但能夠沉澱如此大量資料的企業很少 ，這也限制了這一模式的推廣 。目前，有其他銀行開始引進徵信、稅務、工商、司法等各種公共資料，實現類似全自動的小微信貸業務模式。