2013年3月，浙江莫干山的裸心谷度假村內，支付寶核心高管齊聚於此。在經過數天的閉門會議後，支付寶決定從一家支付公司，正式轉型為網際網路金融服務集團。
沒人會想到，這家最初為了解決交易信任的公司，日後會成長為估值2250億美元的超級獨角獸。
而就在支付寶轉型的次年，“網際網路金融”首次被寫入政府工作報告，提出“促進網際網路金融發展”。得到政府的重視與肯定後，網際網路金融進入高速發展期，眾多網際網路金融平臺開始密集湧現。
正是在這一年，趙國慶從老東家離職創業，選擇的賽道則為金融科技行業。
“選擇消費金融行業是順應了時代和市場趨勢。當時，消費金融在中國屬於新興的行業，具有非常廣闊的前景和很大的想象空間，同時消費金融行業對消費、對實體經濟、對普惠金融和民生具有積極意義，是大有可為的行業。”馬上消費金融（簡稱“馬上消費”）創始人、董事長趙國慶曾表示。
2015年6月19日，馬上消費金融正式開業，其也是重慶第一家持牌消費金融公司。
經過多年發展，截至2019年，馬上消費已累計接通消費場景200+，與100萬家商戶建立合作，當年實現營業收入89.99億元，淨利潤8.53億元。
與此同時，馬上消費在打牢金融基礎的同時，也在不斷挖掘科技實力。現在，馬上消費科研人員有1000多人，佔員工比重6成，當前在科技投入已超過10億元人民幣，是重慶第一家獲得國家高新技術企業認定的金融機構。
當下，國內網際網路金融在經歷過起步、狂熱與嚴監管後，已然進入穩步前行的狀態。而那些經受過週期並自始至終都持牌經營的企業，也將在未來的行業發展中，具備一定的領先優勢。
金融起步
“來了來了，第一筆業務來了，大家注意！”2003年，在杭州淘寶網財務的辦公室內，一位淘寶工作人員盯著買家打來的750元人民幣，激動地叫了出來。
當時，淘寶剛剛誕生，中國網際網路既沒有普及，網民人數也僅有6000萬。在如此背景下，沒人會信任素未謀面的陌生人，並與之在網路上進行交易。
淘寶沒辦法，要想開展電商業務，必須解決交易信任問題。為此，在買家選擇退款的第一時間，淘寶工作人員就撥通了對方的電話，在主動報出自己的真實姓名、工號和手機號後，還向買家許下了“如果出了問題，我用工資賠你”的承諾。
最終，買家選擇相信了淘寶工作人員，而這也為淘寶帶來了第一單擔保交易訂單：200310126550336。時至今日，這筆訂單原件還掛在支付寶大樓的展示牆上。
為解決自身業務，阿里從電商業務中，衍生出支付寶。此後，支付寶從阿里獨立出去，並在2014年正式命名為“螞蟻金融服務集團”，成長為當下涵蓋各項網際網路金融服務的螞蟻集團。
值得注意的是，在消費金融市場，2014年是重要的分水嶺。當年，螞蟻花唄、螞蟻借唄等網際網路消費金融領域的知名產品相繼上線，直接帶動起消費金融市場蓬勃發展。
此後，除了網際網路巨頭公司均在發展金融業務，還有眾多創業公司也加入其中，深耕金融服務，馬上消費也正是在此時成立。
當時，網際網路金融行業熱火朝天，其中P2P網貸機構更是如雨後春筍般冒出，並且得到快速擴張。不過，趙國慶並沒有選擇P2P作為其創業專案，而是轉向申請消費金融牌照，堅持要做一家有牌照的金融科技公司。
“2014年下半年，網際網路金融行業P2P盛行。在去中心化、監管套利、金融自由化的思潮下，我們沒有去做P2P，而是選擇了壁壘很高的持牌經營道路。”趙國慶說，“因為我認為做金融要對監管、對合規、對風險有敬畏之心、擁抱之心，把責任和風險放在第一位，這是對行業、對社會、對使用者的責任與擔當。”
現在看來，趙國慶的選擇極為明智。雖然當時選擇持牌經營更為艱難，但意味著更合規，也能夠不走彎路。
而在當時政策利好下，馬上消費也遇上了網際網路金融發展的最好機遇。2015年正式開業就獲得了100萬用戶的註冊。
在一眾巨頭與創業公司跳入網際網路金融的藍海後，國內金融業務獲得快速發展，而得以支撐金融業務發展的背後，其實是各項科技實力的比拼。
紮根科技
每個金融企業其實都是科技企業，金融也是人工智慧落地最成功的行業之一。
2016年，金融穩定理事會（FSB）對金融科技提出明確定義 ：金融科技是技術驅動的金融創新，即運營現代科技成果改造或創新金融產品、經營模式、業務流程等，目的在於推動金融發展，提高金融行業效率。
這一年，國務院也釋出了《“十三五”國家科技創新規劃》，明確提出促進科技金融產品和服務創新，建設國家科技金融創新中心等，這讓金融科技產業正式成為國家政策引導方向。
轉瞬間，金融科技成為眾多金融企業的發展方向，而銀行業也及時跟上了發展腳步。
2016年底，招商銀行推出摩羯智投，將人工智慧與量化交易應用到了中國金融行業的核心產業。
2017年，人民銀行成立了金融科技委員會，旨在做好中國金融科技發展戰略規劃與政策指引，引導新技術在金融領域的正確運用。
2018年，建信金融科技有限責任公司在上海揭牌，這是中國建設銀行旗下全資金融科技公司，也是國有大行成立的首家銀行系金融科技企業。
除了銀行在不斷實現金融科技化，還有BAT等網際網路巨頭，以及眾多金融企業，同樣在不斷深挖科技實力。
馬上消費在成立之初，就堅持科技自主研發和建設數字化全閉環能力。
“公司自成立之初的全部技術系統都是從0開始自主搭建研發，所有核心技術的自主權都掌握在自己手中不外包，所有能力建設也是從0到1堅持自建，包括獲客、風控、客服、貸後等能力。”趙國慶說。
作為一家創業公司，馬上消費完全可以與擁有成熟技術的企業合作，這樣既能夠快速為使用者提供金融服務，也能節省一大筆成本，但馬上消費依舊還是選擇了最重、最難走的路。
趙國慶表示，我們選擇的發展模式，路徑不是最快、最舒適的捷徑，而是充滿挑戰、比較難走的路，但也是發展之路最高的路徑。
他說得沒錯，金融作為與金錢打交道的業務，稍有差池都是大事，只有自身掌握核心技術，才能夠做到全程把控。
今年的特殊環境下，不良貸款率攀升，金融風控體系必將面臨考驗。
在此情況下，馬上消費實現了自動化、實時化、自適應的風控體系，並形成了靈活迭代的風控策略和千人千面差異化授信及風險定價，同時還積累了毫秒級的實時資料獲取及加工以及2000+風控決策策略、決策流、資料模型人工智慧演算法。
在堅實的技術背景下，馬上消費即使遇到疫情，也能通過人工智慧技術解決業務標準，通過雲技術解決服務連續性，以及通過安全技術解決遠端辦公模式下的資訊保安問題。
可以看到，今後也只有堅持科技自主研發並擁有核心技術積累的企業，才能在未來的機遇中獲得更多優勢。
未來可期
網際網路金融行業在經歷過瘋狂發展後，去年遭遇到前所未有的嚴監管，大批不符合監管的金融企業逐一退出，而在這波大浪淘沙後，更表明在金融領域創業，必須時刻保持著一顆敬畏心。
與此同時，在今年疫情之後，金融行業更是面臨前所未有的挑戰，這考驗著所有金融企業的風險管控能力，尤其是貸後管理能力。
眾所周知，貸後管理是金融市場的重要“防線”，在今年經濟下行情況下，由於使用者收入減少導致償債能力弱化，這帶來的風險，給貸後管理又增添了一道難題。
在此情況下，只有深耕金融行業多年，擁有技術實力的企業，才能夠最大限度降低成本、提升效率，並在合規安全的底線下，保證貸後管理流暢運轉。
馬上消費就搭建了一套在金融信貸業務中廣泛適用的數字化貸後管理系統，這套系統結合了數字化轉型與科技賦能，還整合多維度資料資源和豐富應用場景，既能快速響應業務，又能進行多樣化客群的精細管理。
從成立以來，馬上消費堅持建設自主閉環的貸後管理能力，並且一直在探索金融與科技的有效結合，為各類金融合作夥伴提供數字化貸後管理服務方案。
銀行業也在風控上持續探索科技與金融的結合。據艾瑞諮詢釋出的《2020中國AI+金融行業發展研究報告》顯示，從18年開始，銀行對於AI風控投入佔到整個AI技術投入的佔比出現明顯的提升，AI風控也逐步成為AI+金融領域中最有價值的“C位”。
從中期來看，未來銀行對於AI風控的投入佔AI總投入的比例將保持50%以上，至2022年銀行業對於AI風控的投入總額將超過115億。
銀行的持續押注，也代表著金融行業還需不斷提高自身科技實力。雖然在今年疫情“黑天鵝”下，短期內金融行業會產生影響，但行業在經過調整後，也會迴歸到穩定的狀態。
近期，中央也出臺了相關政策提振市場信心。3月13日，國家發展改革委、財政部和工信部等23個部門聯合印發了《關於促進消費擴容提質加快形成強大國內市場的實施意見》，推出19條硬舉措刺激國內消費。銀保監會方面也表示，將通過消費信貸支援新型消費和消費復甦。
拉動內需、推動消費穩定增長，這其中必然離不開金融助力，而2020年持牌機構的穩定優勢，也將發揮更大的作用，馬上消費一直在增強自己的硬實力。
近期，全國信標委人工智慧分委會成立大會暨第一次全體會議在京召開。會上，首屆人工智慧國家標準化組織——全國資訊科技標準化技術委員會人工智慧分技術委員會（SAC/TC28/SC 42）正式成立，其中馬上消費金融當選首批單位委員，成為首批單位委員中唯一一家持牌金融科技公司。
馬上消費不僅在提高自身在金融行業的科技實力，也在為眾多合作伙伴提供技術輸出。
據悉，大信託在面向客戶銷售產品的雙錄環節，將採用馬上消費自主研發的“AI智慧雙錄”系統提供技術服務支撐。憑藉雙方在金融科技自主研發能力和信託業務多場景展業能力的自發優勢，共同推進信託行業的數字化、智慧化、標準化的運營管理模式轉型升級。
現在，無准入門檻、無監管機構、無行業標準的草莽時代已然過去，當下監管日益完善、巨頭也頻頻入場，在未來的金融科技行業發展中，也只有深耕行業多年，並且已經在規範化道路上擁有領先優勢的企業，才能不被淘汰出局並繼續保持發展。
毫無疑問，在金融科技行業具備核心競爭力，並且已經有堅固護城河的馬上消費，在未來的發展中，已然具備了領先優勢。未來的金融科技時代，也必然屬於這類在規範道路上經歷過風雨的企業。