“動盪時代最大的危險不是動盪本身，而是仍然用過去的邏輯做事。”管理學大師德魯克先生的名言尤其適用於當下的金融科技行業。
網際網路金融發展至今，從P2P、網貸到現在轟轟烈烈的金融科技，其中還不乏如格萊珉銀行等模式的嘗試，行業行事邏輯不斷在變。尤其是在京東數科、螞蟻集團、360數科等金融科技行業頭部平臺相繼宣佈啟用新品牌，去掉企業名稱中的“金融”，增加“科技”後，行業去金融化，走向與金融機構開放合作的訊號愈加強烈。
曾幾何時，這些有網際網路基因的金融科技公司，一度被視為傳統金融機構最大的威脅，其產品創新也銳意進取，現在卻大舉開放，以科技的核心能力立足，這種轉變意味著什麼？其背後又蘊含著怎樣的邏輯？
近日，360數科舉辦了更名後的首屆技術開放日，筆者嘗試從中尋找答案。在此次技術開放日上，360數科從智慧獲客、智慧風控、智慧語音機器人、安全技術、基礎架構、資料開發以及金融業態協同等方面，首次體系化地對外展現360數科在金融科技領域中的普惠金融實踐與核心技術成果。這一看似“秀肌肉”之舉，在業內人士看來，更像是在進一步對外釋放去金融化，進行技術開放的訊號。
●金融科技巨頭為何紛紛走向對外開放？●
金融科技企業走向開放當然與監管有關，不久前，銀保監會發布了《商業銀行網際網路貸款管理暫行辦法》（下稱“《辦法》”），最高人民法院釋出了《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（下稱“《規定》”），兩份重磅法規的頒佈對金融科技行業產生了深遠的影響。在新監管時代下，金融與科技的邊界愈發清晰。
在這樣的情勢下，360數科等金融科技企業順勢而為，調低監管擔憂的預期，迴歸科技屬性，強化對外能力輸出，既是監管層樂見的，也契合其背後網際網路巨頭一貫的優勢和屬性。
另一方面，強化科技屬性，做對外賦能的平臺，亦是360數科等巨頭的創業初衷。360數科科技輸出業務線總經理王瑾表示，“360數科創立的初心是做一家金融科技公司，而不是金融機構。公司一直堅持科技道路從未動搖，從2019年開始，更是進行了全面的科技戰略升級。當下行業執行模式的再度梳理，對我們公司而言是一件好事。”
360數科科技輸出業務線總經理王瑾
此外，對外開放賦能的條件成熟了則是促使金融科技巨頭走向對外開放的決定性因素。經過近幾年的快速發展，金融科技巨頭具備了強大的資源優勢和“吸附能力”，包括使用者、流量、大資料、科技能力、風控能力等，這讓它們有了對外開放的實力和底氣。在前不久，360數科釋出的2020年二季度未經審計的財務業績也顯示，綜合科技服務收入佔比已接近50%，這意味著公司數字科技平臺建設已初見成效，有了對外輸出的能力。
●如何做好技術開放這件事？●
對外開放條件成熟，但金融科技企業們又該如何走好技術開放的道路？要做好技術開放，就得先弄清當前銀行等金融機構的需求。
事實上，隨著數字經濟進入產業網際網路的新發展階段，銀行數字化轉型路徑呈現出了內修、外聯兩大途徑。大型銀行憑藉前瞻的戰略預研、雄厚的資本實力、強大的科技支撐，先發優勢明顯，但在一些專業領域中，仍需要科技公司賦能。相比之下，區域性、中小型銀行面臨的挑戰更為嚴峻。對於中小銀行而言，當前零售業務的獲客成本居高不下，傳統技術下的零售客戶風險管控成本、效率都難以應對，再加上技術體系開發要求大量人力、資金的投入以及長時間的等待。因此，相較於自身構建科技體系，與第三方金融科技企業合作就成為了中小銀行的最優選項。
那麼金融機構與金融科技企業該如何展開合作？360數科選擇以“搭積木”的方式對技術進行模組化，以此提升金融科技的技術輸出能力和效率。
王瑾介紹，360數科在對金融機構的技術服務上，以自身強大的資料生態系統為依託，主要將大資料、風控、安全和反欺詐等核心板塊進行“積木式”的模組化組建，從而為金融機構提供包括從獲客到貸後的諮詢服務、風控賦能、運營賦能與IT實施等信貸全流程服務。
區別於有場景金融科技平臺“拼圖式”的科技能力輸出，360數科“積木式”的能力建設需要對專業更精深的理解與實踐。如果說插拔式的科技模組更適用於已具備一定規模的金融機構，那麼定製化的科技方案則對中小金融機構，和對複雜資料處理有更高需求的流量方更具吸引力。“因為我們沒有場景，所以要去對接市場上的各種流量，比如媒體流量、各類場景流量，還可以跟API對接一些流量的入口。相當於對所有的流量都可以做風控，反而最後促成了我們的優勢。”王瑾表示。
依託於平臺的安全基因及優秀的大資料能力，360數科拓寬了風控及反欺詐層面的護城河。通過與金融機構聯合建模，系統搭建風控體系，深度挖掘資訊並提煉有效資料構建預測模型。同時，360數科還使用機器學習及人工智慧領域的先進資料探勘技術和分析演算法，對個人風險狀況做出準確的綜合評估，對銀行業風控維度缺失、手段傳統等弊端進行了有效補充。
在此基礎上，360數科又創新性地開發了裝置特徵相似性計算模型及風險傳播推算演算法，實現了通過個體對其在全平臺金融機構各類貸款產品的相關記錄及動態負債水平進行評估，其中，對多頭、共債、異常裝置、異常行為等風險因子維度，360數科在保證使用者隱私的前提下對資料進行脫敏處理，並利用模型能力和資料展示屬性，實現風控前置。
此外，在獲客、運營以及貸後環節，360數科推出自主研發的北斗機器人平臺與巨浪智慧語音平臺。據王瑾介紹，360數科語音機器人能夠完成83%的資產清收工作、90%的電話營銷工作、91%的客戶服務工作以及100%的質檢工作，能觸達大規模使用者群體並提供服務。
●金融科技企業是推動者和受益者●
實際上，金融的發展史本身就是一部技術的創新史。基於交易的頻繁性和資訊的密集性，金融與資訊科技之間有著天然的高度融合屬性。回顧歷史也可以發現，金融科技公司與傳統金融的關係經歷了探索期、磨合期、競爭與恐慌期等多個階段。但經過這幾年的發展，雙方都意識到並非是零和博弈的關係，完全可以優勢互補，攜手合作，實現雙贏。因此，接下來雙方將進入開放與互補階段。
推動金融科技與傳統金融之間的融合，金融科技企業既是積極推動者，也是直接受益者。在技術開放日活動上，王瑾也透露，目前360數科已與國有銀行、股份制銀行、城商行、持牌消費金融公司、信託公司等數十家各類持牌機構達成技術合作，合作機構數量達百餘家；二季度360金融實現淨利潤8.77億元，相較上年同期增長41.80%，Non-GAAP淨利潤為9.42億元，同比亦增長36.2%，在這之中，科技業務貢獻了很大比例。
金融科技行業發展趨勢已然改變，金融科技企業要想活下去並實現更好地發展，行事邏輯必然也要發生改變。尤其是今年6月，央行行長易綱在陸家嘴論壇演講中指出：“未來，全球金融增長點在於金融科技，國際金融中心競爭的焦點也在金融科技。因此，我們應高度重視金融科技發展。”
在業內人士看來，推動金融科技行業發展已成為國家戰略，在下一階段，致力於讓金融機構、金融科技公司和監管部門各司其職，將是提升金融科技應用水平、發揮金融科技賦能作用、增強金融風險防範能力，以促進金融高品質發展，更好地服務實體經濟和金融消費者的重要舉措。在此背景下，360數科等積極擁抱科技，進行技術輸出的金融科技企業無疑踏準了時代節奏，未來大有可為。
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(市場有風險，投資交易需謹慎。據此投資交易，風險自擔。）