財務自由，簡而言之就是不用工作也能生活下去，因為你的其他投資會給你持續帶來生活所需的足夠資金。舉例來說就是，若你一個月的開支是3000元，但你的資產每月產生3001元的被動收入，那麼你就實現了財務自由；而若你一個月投資收入一百萬，但每月開支都超過一百萬，這就不算財務自由。實現財務自由，你便可以毫無生存壓力地去做自己喜歡的事情。想必這是絕大多數人都渴望達到的一種狀態。

《富爸爸，窮爸爸》這本書裡作者用自身故事生動詳細地解釋了他如何做到真正的財務自由。其中作者強調的最重要的一點就是：提高財商。他說：“今天，即使只是為了生存下去我們也需要提高自己的財商。只有工作才能賺錢的思想是在理財上不成熟的人才有的。這並不意味著他們不聰明，他們只是沒有學到掙錢的學問。”下面我對書中提高財商的重點方法做了總結。

首先，提高財商首先要對金錢有正確的觀念。一個人的觀念對其一生的影響是巨大的，往往一個人的思想決定了他的生活。作者提出的對於金錢的觀念是：要讓錢為我工作，而不是變成金錢的奴隸，每天為了錢而工作。大多數人都沒有“讓錢為我工作”這樣的觀念和願望，“他們只想進學校，學習一門專業技能，然後輕鬆工作、掙大錢。到他們某一天醒來，發現已面臨嚴重的財務問題時，他們已經不能停止工作了。這就是隻知道為錢工作而不學習如何讓錢為自己工作的代價。”

窮人和中產階級為錢而工作。人們總想找一份安穩的工作是出於他們自身的恐懼心理：他們害怕付不起賬單，害怕被解僱，害怕沒有足夠的錢，害怕重新開始。“為了尋求保障，他們會學習某種專業，或是做生意，拼命為錢工作。大多數人成了錢的奴隸，然後就把怒氣發洩在他們的老闆身上。”

作者在書中提出了一個重要概念：“老鼠賽跑”模式——大多數人都希望有一份工資收入，因為他們都有恐懼和貪婪之心，一開始，沒錢的恐懼會促使他們努力工作，得到報酬後，貪婪或慾望又讓他們想擁有所有用錢能買到的好東西，於是就形成了“起床，上班，付賬，再起床，再上班，再付賬”的模式，他們的生活從此被恐懼和貪婪這兩種感覺控制，給他們更多的錢，他們就會以更高的開支來重複這種迴圈。

“一直生活在恐懼中，從不追求自己的夢想，這是殘酷的。為錢拼命的工作，以為錢能買來快樂，這也是殘酷的。半夜醒來想著還有許多賬單要付是一種可怕的生活方式，以工資的多少來決定過什麼樣的生活不是真正的生活。認為工作會帶給你安全感其實是在欺騙自己。”

作者認為擁有慾望是相當正常的，人們希望擁有一些更好、更漂亮、更有趣或更令人激動的東西，所以人們為了實現慾望而工作，“他們認為錢能買來快樂，可用錢買來的快樂往往是短暫的，所以不久他們就需要更多錢來買更多快樂、更多開心、更多舒適和更多安全感。於是他們繼續工作，以為錢能安撫他們備受恐懼和慾望折磨的靈魂，但實際上錢是無法做到這一點的。”作者說他認識的一些百萬富翁，他們現在甚至比他們窮困的時候還要恐懼，“他們害怕失去所有的錢。他們越富有，這種感覺越強烈。他們靈魂中軟弱貧乏的一面總是在大聲尖叫，他們不想失去大房子、車子和錢帶給他們的上等生活。他們甚至擔心一旦沒錢了，朋友們會看不起他們。許多人變得絕望而神經質，儘管他們很富有。”

因此作者提出要先控制自身的恐懼和慾望，要學會讓感情跟隨思想而不要讓思想跟隨感情。走進我們的恐懼，直面我們的貪婪、弱點和缺陷是唯一的出路。否則即使獲得高薪，也只是金錢的奴隸而已。“人生實際上是在無知和覺醒之間的一場鬥爭”。

為什麼富人越來越富，窮人越來越窮，中產階級總是在債務的泥潭中掙扎，其中一個主要原因就是對於金錢的認識，不是來自學校，而是來自家庭。絕大部分家庭對孩子的教育跟作者的“窮爸爸”對他的教育是一樣的，都是要孩子好好學習，以後找一份穩定且薪資高的工作，而“富爸爸”則教作者寫下雄心勃勃的事業規劃和財務計劃，進而創造創業的機會。一個爸爸努力存錢，另一個爸爸則不斷投資。而學校除了專業知識外，也並沒有教給學生任何財務知識。“從事你所學的專業的可怕後果在於，它會讓你忘記關注自己的事業。人們耗盡一生去關注別人的事業並使他人致富。”可見，這是教育改革中需要重視的一點，因為理財技能是每個人一生都要面對的問題，學習財務知識、提高財商是很有必要的。

其次，要正確區分資產和負債，併購買資產。一般人都會認為房子是一項資產，但在理財領域來說，房子屬於負債而不是資產。中產階級為了買房一生都在還債。如果把錢都投在了房子上，你就不得不努力工作，因為你的現金流正不斷從支出項流出，而不是流入資產項，這就是典型的中產階級現金流模式。而作者想要換一所大一點的房子時，他會先買入一些資產，讓它們創造能夠支付這所房子的現金流。我們不應該背上數額過大的債務包袱。要保持低支出。首先增加自己的資產，然後，再用資產項產生的現金流來買大房子或好車。我們必須明白資產和負債的區別，並且購買資產。“富人獲得資產，而窮人和中產階級獲得負債，只不過他們以為那些負債就是資產。”簡單來說，資產就是能把錢放進你口袋的東西。

“真正的資產可以分為以下幾類：

1、 不需要我到場就可以正常運作的業務。我擁有它們，但由別人經營和管理。如果我必須在那兒工作，那它就不是我的事業而是我的職業了。

2、 股票

3、 債券

4、 共同基金

5、 能夠產生收入的房地產

6、 票據（借據）

7、 版稅，如音樂、手稿、專利

8、 其他任何有價值、可產生收入或有增值潛力並且有很好銷路的東西”

作者說，他上班，但他也關注自己的事業，他通過買賣小公司股票和房地產努力增加他的資產項。直至最後實現財務自由：“對於我和我的妻子來說，只要不發生意想不到的大事，我們就完全可以選擇工作或是不工作，我們的財富可以不受通貨膨脹的影響，自動增長。我想這就是自由。資產已經多到可以自我增值，就像種樹，你年復一年地澆灌它，終於有一天它不再需要你的照料了。它的根已經長得足夠深，你現在可以開始享受它帶給你的陰涼了。”

再次，提高財商需要了解財商由哪些知識構成，並學習這些知識。作者給出了以下四點：第一是會計，也就是我說的財務知識。第二是投資，我把它稱為錢生錢的科學。第三是了解市場，它是供給與需求的科學。第四是法律。學習財務知識是很必要的，對會計和現金管理懂得越多，就能越好地進行投資分析並開始建立自己的公司。

在會計上，關鍵的不是數字，而是數字背後隱藏的資訊。學會看財務報表是實現財務自由過程中必備的一項基礎技能。

在投資過程中，不要避免風險，而是要學會管理和駕馭風險，因為風險無處不在。大部分人之所以貧窮，就是因為太害怕失去；大部分人都夢想發財，但卻害怕虧錢，所以他們永遠也不能致富。大部分人在財務上不成功的最大原因是他們的做法過於安全，他們會買大房子、大轎車，卻不進行大的投資。“90%以上的美國人財務困難的主要原因就在於，他們是為了避免損失而理財，而不是為了贏利而理財。”因為太害怕失敗，所以才會失敗。富爸爸知道失敗只會使他更強大，更精明。富爸爸認為如果要破產的話，一定要在30歲以前，他的建議是“這樣你還有時間東山再起”。貧窮和破產的區別是：破產時暫時的，而貧窮是永久的。作者說，如果你討厭冒險，擔心會虧錢，就早點動手積累資產吧。如果在年輕時就開始積累，你就更容易致富。

“許多才華橫溢的人之所以貧窮，就是因為他們只是專心於做好產品，而對商業體系卻知之甚少。”因此學習市場營銷並提高銷售技能是成功的基本。“世界上到處都是有才華的窮人。在很多情況下，他們貧窮、財務困難或者只能掙到低於他們應得的薪水，不是因為他們已知的東西而是因為他們未知的東西。他們只將注意力集中在提高做漢堡的技能上，卻不注意提高銷售和配送漢堡包的技能。”作者建議用一年的時間來學習銷售，即使掙不到什麼錢，可處理人際關係的能力會大大提升，而這種能力是無價的。“我還不知道有比銷售和市場營銷更重要的技能，但要掌握它們對大部分人來說是很困難的，這主要是因為他們害怕被拒絕。所以，你在處理人際關係、商務談判和被拒絕時的恐懼心理等方面做得越好，生活就越輕鬆。”

“我承認為了金錢和生活安穩而工作是很重要，但我仍主張要再找一份工作，以便從中學到另一種技能。我常常提議，如果你想學習銷售技能，最好進一家網路營銷公司，也被稱為多級營銷公司。這類公司多半能夠提供良好的培訓專案，幫助人們克服因失敗造成的沮喪和恐懼心理，這種心理往往是導致人們不成功的主要原因。從長遠來看，教育比金錢更有價值。”

了解法律系統如何運作也是必須的，因為如果你對法律一無所知，就很容易被欺負，如果你了解法律，你就有還擊的機會。

作者還強調了很重要的一點，就是當你資金短缺的時候，不要輕易動用儲蓄，要讓壓力去發揮作用，利用壓力來讓你想出更多賺錢的辦法，然後再支付賬單，這樣做不但能讓你賺到更多錢，還能提高財商。“窮人有一些不好的習慣，就其中一個普遍的壞習慣就是隨便動用儲蓄。富人知道儲蓄只能用於創造更多的收入，而不是用來支付賬單。”

最後，提高財商應該懂得的最重要的一條金錢法則——給予，然後獲得。“當你感到手頭‘有點緊’或是想要得到什麼時，首先要想到給予，只有先給與，你才能在將來取得豐厚的回報，無論金錢、微笑、愛情還是友誼都是如此。”相信這一點大家都有所體會，你經常對身邊的人微笑，便也會收穫他們更多的微笑，你經常幫助身邊的人，當你有困難時他們都會積極來幫助你。“如果你想學習有關金錢的知識，那就要先告訴別人你賺錢的方法，然後，新的思想和絕妙的靈感就會噴湧而出。”

“有關金錢的教育和智慧是非常重要的。早點動手，買一本好書，參加一些有用的研討班，然後付諸實踐，從小筆金額做起。”

以上我只是總結了幾點比較重要的提高財商的方法，書中作者會講得更詳細，也會給你更多啟發。我在閱讀這本書的過程中心潮澎湃，感覺思維獲得了極大啟發和改變，蠢蠢欲動。可是當讀完這本書，內心便逐漸平靜下來了，因為認識到，實現財務自由哪有那麼容易。作者9歲開始跟著富爸爸學習，直到47歲才真正實現了財務自由。在實現財務自由過程中，需要學習很多知識，比如會計、市場、投資、法律、銷售等方面的專業知識，還必須鍛鍊好的心態和正確的思想觀念以及領導能力、表達能力、談判能力等等。把這些知識和能力都學會並且融於自身需要耗費巨大的精力，並且做這些事情也與性格有關，想想等到實現財務自由再開始去做自己喜歡的事，我的內心是崩潰的······所以之前那種蠢蠢欲動的心也就慢慢平靜了。但不可否認的是，學習一些財務知識對我們的一生必然是有很大好處的。

世界上最穩健的家庭資產配置

標準普爾、穆迪和惠譽並稱世界三大評級機構。標準普爾曾調研全球十萬個資產穩健增長的家庭，分析總結出他們的家庭理財方式，從而得到標準普爾家庭資產象限圖。此圖被公認為最合理穩健的家庭資產分配方式。

標準普爾家庭資產象限圖把家庭資產分成四個賬戶，這四個賬戶作用不同，所以資金的投資渠道也各不相同。

第一個

是日常開銷賬戶，也就是要花的錢，一般佔家庭資產的10%，為家庭3-6個月的生活費。 一般放在活期儲蓄的銀行卡中。

這個賬戶保障家庭的短期開銷，日常生活，買衣服、美容、旅遊等都應該從這個賬戶中支出。這個賬戶您肯定有的，但是我們最容易出現的問題是佔比過高，很多時候也正是因為這個賬戶花銷過多，而沒有錢準備其他賬戶。

要點：短期消費，3-6個月的生活費。一般放在銀行活期存款，貨幣基金中。

第二個

是槓桿賬戶，也就是保命的錢，一般佔家庭資產的20%，為的是以小博大。專門解決突發的大額開支。

這個賬戶保障突發的大額開銷，一定要專款專用，保障在家庭成員出現意外事故、重大疾病時，有足夠的錢來保命。這個賬戶主要是意外傷害和重疾保險，因為只有保險才能以小搏大，200元換10萬，平時不佔用太多錢，用時又有大筆的錢。

這個賬戶平時看不到什麼作用，但是到了關鍵的時刻，只有它才能保障您不會為了急用錢賣車賣房，股票低價套現，到處借錢。如果沒有這個賬戶，您的家庭資產就隨時面臨風險，所以叫保命的錢。您有這個賬戶嗎？

要點：意外重疾保障。專款專用，解決家庭突發的大開支

第三個

是投資收益賬戶，也就是生錢的錢。一般佔家庭資產的30%，為家庭創造收益。 用有風險的投資創造高回報。

這個賬戶為家庭創造高收益，往往是通過您的智慧，用您最擅長的方式為家庭賺錢，包括您的投資的股票、基金、房產、企業等。

這個賬戶您肯定有的，相信以您的智慧收益也很高。這個賬戶關鍵在於合理的佔比，也就是要賺得起也要虧得起，無論盈虧對家庭不能有致命性的打擊，這樣您才能從容的抉擇。

要點：重在收益。這個賬戶最大的問題是偏向性，很多家庭買股票第一年佔比30%，股票、基金、房產等。投資≠理財，看到見收益就看得見風險結果賺了很多錢，第二年就用90%的錢去買股票了。

第四個

是長期收益賬戶，也就是保本升值的錢。一般佔家庭資產的40%，為保障家庭成員的養老金、子女教育金、留給子女的錢等。一定要用，並需要提前準備的錢。

這個賬戶為保本升值的錢，一定要保證本金不能有任何損失，並要抵禦通貨膨脹的侵蝕，所以收益不一定高，但卻是長期穩定的。這個賬戶最重要的是專屬：

1）不能隨意取出使用。養老金說是要存，但是經常被買車或者裝修用掉了。

2）每年或每月有固定的錢進入這個賬戶，才能積少成多，不然就隨手花掉了。

3）要受法律保護，要和企業資產相隔離，不用於抵債。我們常聽到很多人年輕時如何如何風光，老了卻身無分文窮困潦倒，就是因為沒有這個賬戶。

要點：保本升值，本金安全、收益穩定、持續成長。以債券、信託、分紅險的養老金、子女教育金等。

只有擁有這四個賬戶，並且按照固定合理的比例進行分配才能保證家庭資產長期、持續、穩健的增長。

這四個賬戶就像桌子的四條腿，少了任何一個就隨時有倒下的危險，所以一定要及時準備，您看您現在還缺少哪個賬戶，或者說您最想趕快準備哪個賬戶？

這個家庭資產象限圖的關鍵點是平衡，當我們發現我們沒有錢準備保命的錢或者養老的錢，這就說明我們家庭資產配置是不平衡的、不科學的。這個時候您就要好好想一想：是不是自己花的錢花的太多了，消耗錢的速度大於賺錢的速度呢？或者是您將您的資產過多地投入了股市、投入了房產呢？

合理配置好家庭資產後，具體應該如何利用家庭資產高效理財？下面分享幾招家庭理財法則和技巧攻略。

（1）20/80法則

我們最好把主要（80%）精力和放在少數（20%）高回報的活動上。

（2）100法則

網貸產品最好佔全部存款的比例：（100—年齡）%。

例如，如果你40歲，用於網貸產品的存款比率應該為60%，另外40%可投放在銀行儲蓄、國債等。

（3）35法則

你每月歸還貸款本息的額度，最高不要超過收入的35%，一般以20%為宜。

（4）20法則

指自己的養老問題。從現在起你就要準備相當於目前年花費額（年收入減年儲蓄）20倍的存款，留到自己退休後做日常生活開銷用。

（5）1.2.7法則

總收入（以年為單位）10%用來安排保障（如各種保險），20%用來再生財，70%用來生活消費。點攻略可心

理財攻略一：教育儲蓄

這種為了孩子教育的專項儲蓄應成為家庭理財的重要考慮。

存期可分1年期、3年期、6年期。

理財攻略二：定投類工具

這是目前不少家庭常用的工具，主要有基金定投（年收益率5%左右）和月定投（年收益率6.8%）。這種理財方式需堅持投資，才能享受複利效果。

理財攻略三：國債

年化收益率3.5%-5.3%，低風險理財產品的首選。

注意這並不適合資產較少、隨時需要動用資金的家庭。

理財攻略四：家庭資產情況一覽表

讓你隨時了解家庭資產的變化。

理財攻略五：稅制等法規的變化

你應關心稅制的執行和變化情況，調整家庭理財策略，提前規避風險。