張女士今年35歲,丈夫36歲。張女士在深圳一家外貿公司上班,月薪加起來一年5萬元,年終獎10萬元,而丈夫在一家國有大企業上班,月收入比較平均,年收入算起來也有15萬元。孩子今年5歲,在上幼兒園。

張女上一家目前年收入元,年開支10萬元,保費支出1萬元。家庭資產包括外地兩套房,市值100萬元左右,深圳一套房,市值20萬元,房貨還有110萬元,每月支出700元,其中公積金每月有5000元,個人要付大概是2000元。金融資產只有股票,現值45萬元,有定的商業保險。此外,還有基金定投每月100元,其他投資10萬元。

一、1年內買車一輛,20萬元左右。

二、兩年內賣出外地房,買進深圳學區房一套,價值100萬元到150萬元之間。

三、孩子教育基金100萬元。

四、希望退休時有150萬元養老金。

從家庭資產負債表與張女士家庭的基本情況來看,隨著孩子的長大,現逐步進入家庭成熟期,同時屬於中高收入、低負債的家庭,投資品種相對豐富,涉及股票、基金、房產與實業投資。由於她先生在國企工作,相對穩定,她在外貿公司工作,且收入佔比達家庭收入的一半,夫妻雙方特別是張女士在風險保障與養老方面還需加強,建適當提高保費支出。

家庭每年的自由儲蓄率達到59.44%,結餘較多,且負債壓力對張女士家庭來說也不大,各方面都較交健康,但建議該家庭準備3-6個月的家庭備用金,以貨幣基金或是通知存款的方式以備不時之需。

①購車計劃:一年內購買歷方的車以提高現有生活品質,可動用年終獎10萬元,剩餘從目前股票資產的萬元中劃撥留分資金實現。按張女士目前生活狀況看,可以實現,購車後也能更好地投入工作。

②兩年內賣外地房並買進深圳一套學區房:張女士的小孩兩年後將要上小學,可通過賣兩套外地房價值10萬元以支付深圳學區房的首付,因為張女士要求價值在100萬元到150萬元之間,若是價值在10萬元,正好通過賣外地房實現,若房子在150萬元,那麼剩下50萬元做商業按揭。根據目前各銀行規定,二套房利率上浮10%,房子按2年,利率6.534%,每月按揭額為3740元左右,張女士家庭還是可以接受的。

④退休養老計劃:張女士希望退休時有現值150萬元的養老金。若按張女士目前年生活支出水平10萬元,退休後維持現有水平的折計算,假設60歲退休,到85歲終老,需要現值175萬元才夠退休後的無憂生活,故在養老金準備上還需加強雖,建議張女士從現在開始提高基金定投金額,按8的定投年收益、通脹3%計算,定投到張女士退休共19年,每月定投金額為460元左右,按張長女士目前的家庭自由儲蓄情況看是可以實現此項支出的。

從張女士的家庭收支表上看,可以有154萬元結餘,除去購買學區房年按揭4.49萬元和養老基金定投5.52萬元,每年可以再支出2萬作為旅遊費用,以提高生活品質。並且通過合適的理財規劃,保證擁有一個生活品質較高且財務自由的晚年。等孩子學業完成,需要創業基金,到時也可以賣了學區房作為孩子創業基金,或者是孩子以後的購房首付。