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一、被負債 “綁架” 的年輕人:從 “月光族” 到 “負翁”

2025 年臺北市某金融機構的茶水間裡,28 歲的陳怡安盯著手機銀行的餘額發呆 —— 月薪 3.2 萬臺幣的她,信用卡欠款 + 車貸 + 醫美分期加起來高達 20 萬。“每個月工資到賬,先還分期,剩下的錢 barely 夠吃飯。” 她苦笑著說。

這不是個例。臺灣主計總處 2024 年資料顯示,20-34 歲青年負債比例達 68.7%,人均負債 18.2 萬臺幣,其中信用卡迴圈利息、小額信貸佔比超 40%。曾經的 “月光族” 正在進化為 “負翁”,而負債的背後,是消費主義與現實壓力的雙重絞殺。

二、負債的三重陷阱:消費主義、超前消費與 “隱形貧困”

1. 社交貨幣:從 iPhone 到網紅餐廳的 “身份焦慮”

“同事用最新款 iPhone 24 Pro,我總不能拿三年前的舊手機吧?” 在高雄從事電商運營的林佑電商運營的林佑丞,為了買手機選擇 12 期 0 利率分期,卻在半年後為了 “配得上新手機”,又分期購買了 AirPods Max 和 Apple Watch。

臺灣資策會調查顯示,35 歲以下消費者中,63% 會為 “提升生活品質” 選擇分期付款,其中電子產品、精品服飾、醫美專案是三大 “負債元兇”。商家的 “0 首付”“月付千元” 話術,正在將年輕人的慾望轉化為長期負債。

2. 房價擠壓:租房貸與 “上車夢” 的悖論

在臺北市信義區工作的張庭瑚,每月房租 1.8 萬臺幣,佔月薪的 45%。“與其給房東供房貸,不如自己當房奴。” 他咬咬牙湊了 20% 首付,卻發現每月房貸 + 裝修貸高達 3.5 萬臺幣,“現在連週末和朋友聚餐都要猶豫。”

臺灣房屋仲介業協會資料顯示,2024 年臺北市房價收入比達 15.7 倍,年輕人購房平均貸款年限延長至 30 年。曾經的 “成家立業” 夢想,正在變成 “負債終老” 的噩夢。

3. 數字時代的 “即時滿足” 陷阱

Line Pay、街口支付的 “一鍵支付”,讓年輕人對花錢失去了實感。“以前用現金,花 1000 塊會心疼;現在掃碼支付,感覺只是數字變化。” 在臺南當老師的吳佩珊,去年透過某電商平臺的 “先買後付” 功能下單了 12 次,直到收到賬單才發現欠款超過 5 萬臺幣。

三、不是所有負債都 “可恥”:良性負債與惡性負債的分界

當然,並非所有負債都是洪水猛獸。

  • 良性負債:用於投資自我(如助學貸款、技能培訓貸款)、資產增值(如房貸、創業貸款),且負債總額控制在年收入的 50% 以內。
  • 惡性負債:用於消費享樂(如新款手機、奢侈品、網紅打卡),且利息成本超過收入的 15%。

臺灣理財專家李仁杰指出:“年輕人要學會區分‘需要’和‘想要’。比如,代步車是需要,豪車是想要;提升工作技能的課程是需要,網紅瑜伽課是想要。”

四、逃離負債漩渦的 5 個生存指南

  1. 建立 “反消費主義” 清單 購物前問自己:“這件東西如果不買,三個月後會後悔嗎?” 臺灣網友發起的 “30 天不買非必需品” 挑戰,已有超過 10 萬人參與,平均每人每月節省 8000 臺幣。

  2. 用 “債務雪球法” 還款 優先償還高利息負債(如信用卡迴圈利息、小額信貸),再處理低利息負債。陳怡安透過這個方法,6 個月內將負債從 20 萬降到 12 萬。

  3. 發展 “第二曲線” 收入 利用業餘時間做副業:林佑丞在電商平臺兼職做穿搭博主,每月增加 1.2 萬臺幣收入;吳佩珊則在週末教鋼琴,課時費達 800 臺幣 / 小時。

  4. 學會 “延遲滿足” 把想買的東西加入 “願望清單”,強制自己等待 30 天。資料顯示,70% 的衝動消費在 30 天后會被放棄。

  5. 建立 “財務安全墊” 至少存夠 3-6 個月的生活費。張庭瑚透過每月定投指數基金,兩年內積累了 10 萬臺幣的應急資金。

五、負債不是終點,而是覺醒的開始

站在 2025 年的十字路口,年輕人的負債問題早已不是簡單的 “揮霍無度”,而是社會結構、經濟環境與個人選擇的複雜博弈。但正如陳怡安在還清第一筆 5 萬負債時所說:“負債教會我的不是恐懼,而是如何掌控自己的人生。”

或許,真正的自由不是無債一身輕,而是在慾望與現實之間,找到屬於自己的平衡點。

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