數字化與智慧化變革對銀行風險管理具有重大戰略價值，可節省30%的風險運營成本。

文 | 首財君

出品 | @首席財務官（ID：cfoworld）

根據麥肯錫今日剛剛釋出的一項重磅調查顯示，全球超過一半銀行的實力太弱，將難以在一次經濟衰退中生存下來。

與此同時，麥肯錫稱未來三年是中國銀行業分水嶺，2025年將有大併購機會。在新常態與數字化時代，風險管理已經成為銀行“一把手”工程，銀行需要平衡“業務”和“風險”之間的資源投放。

麥肯錫在其最新發布的年度全球金融業評估報告中表示，全球大多數銀行可能在經濟上不可行，因為他們的股本回報率跟不上成本，並敦促這些企業在潛在的經濟衰退發生之前採取措施，比如開發技術、深耕運營，以及通過併購擴大實力。

隨著新進入者（指金融科技初創公司）改變消費者行為，傳統銀行有可能“成為歷史腳註”。報告指出，銀行業最近為提高效率所做的大多數嘗試都是“一切照舊”。

麥肯錫表示，銀行業只將他們資訊科技預算的35%用於創新，而金融科技公司的這一比例超過70%。

此外，監管因素降低了進入銀行業的門檻，環境越來越有利於較新的公司從傳統銀行手中奪取份額，並提到了美國的亞馬遜和中國的平安集團作為吸引金融服務客戶的科技公司的例子。

麥肯錫此前曾在《新常態與數字化時代的風險管理》報告中稱，受實體經濟走勢、利率市場化加速等多重因素影響，中國銀行業增速明顯放緩，2018年行業收入年增長率僅為7%，創2010年以來新低。

同時，銀行整體淨利潤增速放緩，資本回報率連續8年呈下跌趨勢，2018年行業ROE（淨資產收益率）僅為11.7%。

從銀行風險調整後價值創造的角度來看，中國銀行業整體RAROC（風險調整資本收益）已經連續三年下降。通過RAROC價值樹剖析，問題資產集中爆發帶來的資產減值是最關鍵原因。

截至2019年第一季度末，中國商業銀行不良貸款率與不良貸款餘額雙雙大幅提升，不良貸款率已升至1.80%，不良貸款餘額超2.1萬億元人民幣。

“對銀行細分市場來說，影響最大的應該是以城商行、農商行和股份制銀行所面臨的挑戰更加嚴峻。”麥肯錫全球資深董事合夥人、麥肯錫中國區金融機構諮詢業務負責人曲向軍認為，未來3-5年一定是銀行業的分水嶺，差銀行一定會被淘汰，到2025年中國的銀行肯定有一大輪併購的機會。

對銀行風險管理而言，數字化與智慧化變革具有重大戰略價值。據麥肯錫測算，數字化風控可通過提升信貸管理效率、降低信貸與合規損失，幫助銀行節省20%-30%的風險運營成本。

面對嚴峻的外部環境，銀行風險管理能力的重要性日益凸顯。首先，在經濟下行期，銀行面臨問題資產集中爆發的壓力，撥備以及資本佔用的上升直接侵蝕銀行盈利能力；

其次，隨著銀行紛紛向高品質發展轉型，業務重心也不再以傳統對公存款為主，而是開始探索新模式、尋找新增長點；

第三，金融服務整體數字化轉型已是大勢所趨。對於銀行而言，如果能將數字化浪潮帶來的新演算法、大資料以及新的技術手段，更好地融入到銀行風控管理中去，必將為銀行創造出額外價值。

可以說，越來越多的銀行發現，現在核心企業，真正嵌入它的產業鏈是關鍵。另外，在“生態化”中銀行的資料與科技能力同樣重要。

一方面，銀行風險管理能力的強弱，決定了其問題資產規模以及撥備覆蓋，從而直接影響到銀行利潤、事關銀行生命線；另一方面，專業的風險管理能力可以更好地支撐新業務、新模式，幫助銀行打造面向未來的競爭力和銀行發展的韌性。

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