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我認為，信用卡分期是最方便且最便宜的負債方式！

眾所周知，信用卡的分期手續費率和貸款利率不是同一個概念。假設信用卡分期手續費率為8%，其真實的貸款利率約等於8%×2=16%。

原因如下：

假如信用卡分期12萬元，分12期償還，每年分期手續費率8%，每月須償還的金額為：12萬元÷12期+12萬元×8%÷12=10800元。

1）當償還第一期分期賬單的時候，本月實際佔用銀行資金12萬元，因為佔用銀行資金多付出的費用是800元，第一個月的實際貸款年化利率：800元÷12萬元×12個月=8%；

2）當償還第六期分期賬單的時候，本月實際佔用銀行資金7萬元，因為佔用銀行資金多付出的費用是800元，第六個月的實際貸款年化利率：800元÷7萬元×12個月=13.7%

3）當償還最後一期分期賬單的時候，因為之前已經償還了11期的本金合計11萬元，本月實際佔用銀行資金1萬元，因為佔用銀行資金多付出的費用依然是800元，那麼最後一個月的實際貸款年化利率：800元÷1萬元×12個月=96%；

從以上的計算可以看出，每月信用卡分期付出的手續費完全一樣，但是佔用銀行的資金逐月減少，所以越往後，實際年化利率越高，綜合計算出來，這一年的信用卡分期實際年化貸款成本是年化分期手續費乘以2。

那麼，一般情況下銀行的分期手續費都是5%-9%左右，乘以2之後的實際年化利率就非常高了，作為精打細算的你肯定放棄了信用卡分期這一條路子。

如果你真的不考慮信用卡分期這種負債方式，那就大錯特錯了。

信用卡分期是最方便且最便宜的負債方式 1.為什麼分期最便宜？

以上分期的實際年化利率的計算方式基於兩個前提：一是不提前還款，二是即使提前還款，客戶需要一次性支付剩餘的所有各期本金及手續費給銀行，得不償失，所以不可能提前還款。

確實大部分銀行的分期產品，提前還款需要收取剩餘期數的手續費。

目前市場上提前還款需要支付所有手續費的一般都是信用卡的賬單分期、現金分期，四大行的分期手續費率在7%左右，股份制商業銀行9%左右，實際年化利率要在分期手續費率的基礎上double一下，所以強烈建議不要用賬單分期和現金分期。

但是實際上有很多大額消費分期，比如購車分期、裝修分期等，提前還款是不收取剩餘未還期數的手續費的，以建行的裝修分期為例：

假設申請10萬元裝修分期，分5年償還，目前最低可申請的分期手續費率3.8%左右，如果不提前還款，實際年化7.6%左右，這個利率已經可以接受了。

但是如果在第一年左右提前還款，實際年化是多少？

第一期賬單實際佔用銀行資金10萬元，多付出的資金成本是320元，第一個月實際年化是3.2%；

第12期賬單實際佔用銀行資金8.17萬（已經償還前11期本金合計約1.83萬），多付出的資金成本是320元，這個月實際年化4.7%；

如果一年之後就提前償還了所有剩餘本金，這一年的實際年化約等於（3.2%+4.7%）÷2=3.95%，市場上有低於4%的貸款嗎？

同理，如果在兩年的時候提前還款，實際年化大概是4.8%……其他期數提前還款的實際年化自行計算。

2.為什麼最方便？

一般情況下，銀行的大額信用卡分期業務都是採取純信用的方式，銀行會根據客戶在銀行的資金狀況、和銀行的關係（如代發工資）、大資料分析（如抓去客戶每月社保資訊、公積金資訊等）等提前給符合條件的客戶一個分期額度，一般叫做“預審批額度”。

即使不是名單內的客戶，也只需要提供一些常規的資料，審批也很快。

3.哪些信用卡分期值得申請？

首先必須是消費類分期，分期資金的用途是用於日常消費，比如家庭大額耐用品消費、婚慶、旅遊等，這類分期的資金使用範圍非常廣，除了一些投資理財類的POS機都能刷。例如目前建行的分期通業務，最高30萬，分期手續費每年不到5%。

其次是裝修類的分期，很多銀行需要實地上門勘察裝修進度，根據裝修進度分批次放款，本來就要裝修的同志即使有現金也建議可以申請銀行的裝修分期。不是真的裝修？萬法皆可破，難度大和小而已。

最後是汽車分期，有點是費率最低，一般3%左右，甚至很多車型針對客戶是免息，銀行只對車商收費。壞處是極難挪用資金。

4.大額信用卡分期的不佔用信用卡固定額度

大額信用卡分期一般不佔用信用卡的固定額度，但是金額較小，消費類分期不超過30萬，裝修和汽車分期一般在50萬以內，因還款年限較短，會侵蝕收入流水。

信用卡分期到底能不能用，主要是看條款中提前還款是否收取剩餘期數的手續費。

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