協商個性化分期是指個人無能力一次性償還信用卡借款，需要和銀行協商分期還款，而很多的銀行的分期還款，很多銀行是可以只還本金減免所有利息，違約金以及滯納金，可以根據自己的欠款金額協商期數，最長可以分60期，也就是五年還本，那麼協商還款五年依據是什麼呢？根據《商業銀行信用卡監督管理辦法》第70條規定：在確認信用卡欠款金額超出了持卡人的還款能力特殊情況下，持卡人仍有還款意願的，髮卡銀行可以與欠款人平等協商，達成個性化分期還款協議。個性化分期還款協議的最長期限不得超過五年。個性化分期還款協議內容應當至少包括：

一：欠款餘額，結構，幣種。

二：還款週期，方式，幣種，日期和每期還款金額。

三：還款期間是否計收年費，利息和其他費用。

四：持卡人在個性化分期還款協議相關款項未全部結清前，不得向任何銀行申領信用卡的承諾。

五：雙方的權利義務和違約責任。

六：與還款有關的其他事項。

這裡的重點給大家說一下什麼是特殊情況，比如說因為重病住院，進去了，破產了，負債過高這些都可以算特殊情況。確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力，這個就是指如果現在我們還不上錢，比如說銀行要求我們一次性還五萬，而現在我們身上只有3000塊錢，每個月只有5000塊錢收入，這就是已經遠遠超出了我們的一些還款能力，只能做停息掛賬，就是持卡人有還款意願，髮卡銀行可以與持卡人平等協商，達成個性化的分期還款協議，這裡是指的你在與銀行協商過程中，如果有一定機率遇到不受理，你可以直接跟銀行說，根據《商業銀行卡片監督管理辦法》第七十條：我們的地位是平等的，可以平等協商，雖然我欠了錢，確實沒錯，但我也是你的客戶，我要求平等協商，如果你們處理不了請轉接到你們的領導或主管，來和我協商。這裡的重點是條例說的非常清楚，最長就是五年60期，這就是最長期限，如果你提出想要分期更長這種無理的要求，銀行會評估為你沒有協商的誠意，就會直接不受理。這就是協商還款依據，大家可以抓住這個依據，與銀行進行有效的溝通。