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作者 | 朱曉宇

編輯 | 饒霞飛

雙十二前夕,#近六成90後有實質性負債#登上微博熱搜,閱讀量達到4.9億人次,網友跟帖超過5.3萬條。

一位普通人,憑著一個手機號和一張身份證,可以借到多少錢?劉維淡定地回答道“起碼35萬元以上”。

劉維是一名畢業不到三年的90後,月薪收入8千元。一個星期前,他在北京地鐵八通線換乘一號線的樞紐站——四惠地鐵站,被熱情推銷信用卡的工作人員打動,辦了一張交通銀行的信用卡。在得到劉維的身份證,和一條口述的個人收入資訊後,工作人員立即為他申請到了2萬元的信用額度。

無需等待銀行的審批發卡流程,當場就能啟用賬戶,只需要按照工作人員指導,下載“買單吧”APP就行,而且必須現場消費一筆金額。“買單吧”是交通銀行信用卡的官方APP。

兩個月前,劉維在平安銀行信用卡客服的電話轟炸下,拿到了一筆8萬元的“現金分期”,4萬元用來提升的信用卡額度,另外4萬元現金可到賬借記卡。因為用不著錢又害怕漲利息,劉維將8萬元的額度都留在了信用卡。這8萬元的授信額度,已經快達到他一整年的工資。

開啟手機,劉維發現自己有3個信用卡APP、10個能借錢的常用APP,包括微信、支付寶、美團、滴滴、餓了麼、百度、微博、京東、攜程、以及小米自帶的小米商城,如果再加上最近上線多多錢包的拼多多,共計有14個平臺能借到錢,粗略計算,額度加起來有35萬元。雖然沒有借錢的需求,但是仍常常接到上述APP的推薦貸款簡訊。

以前,求人難,借錢更難。但在當下的大環境中,想借錢究竟有多容易,一個詞就可以形容——隨借隨有。

這種隨時都能借錢消費、隨時都在催促你花錢的時代,讓劉維感到惶恐不安,“借了錢難道不用還嗎?”

事實上,越來越多關於“欠債”的新聞見諸報端,或上了微博熱搜。日前,一位女生欠債全家幫還的新聞就引發熱議。

在借貸和超前消費流行的歐美國家,有個人破產法。當個人資不抵債後,可以透過個人破產來申請債務“部分豁免”,來保障個人基本生活所需,以此獲得“重生”。

今年8月,《深圳經濟特區個人破產條例》表決透過,明年3月1日起正式實施,明確申請破產的債務人豁免財產上限為20萬元,這也是全國第一個在法律層面允許個人破產的城市。日前,浙江也開始探索個人破產製度。

越來越多的人想借錢給你

這個時代,想借錢給你的人遠比想象的多得多。

根據央行最新資料顯示,截至2020年6月末,全國共有7333家小額貸款公司,貸款餘額8841億元。其中最大的小額貸款公司螞蟻集團(以下簡稱“螞蟻”),被叫停上市前,得到了2.1萬億元的市場估值。

螞蟻高估值背後,幾十萬億元的消費貸規模是重要的支撐之一。根據Oliver Wyman的研究資料顯示,中國消費信貸市場規模預計將從2019年的13萬億元增長至2025年的24萬億元,期間年均複合增長率為11.4%。

網際網路巨頭們,早就對這塊蛋糕虎視眈眈。

根據央行規定,從事網際網路資產管理業務,必須取得金融牌照。但是在2015年之後,金融牌照已經進入存量市場時期。巨頭們為了獲得牌照,想盡了辦法,也不惜重金。

2016年9月,美團花費13億元收購第三方支付公司錢袋寶,正式獲得第三方支付牌照,2017年,美團APP正式上線了美團生活付。2017年底,滴滴花費4.3億元,透過全資控股北京一九付支付科技有限公司,間接持有一張支付牌照。第二年,滴滴就將金融部門升級為金融事業部。

今年9月,位元組跳動從武漢合眾易寶科技有限公司手中拿到了支付牌照,目前位元組跳動已有4張金融牌照在手。11月,快手收購持牌支付機構易聯支付,從而間接獲得支付牌照。

而BAT們,早就搭建起了自己的金融生態。2018年4月,百度宣佈旗下金融服務事業群組正式完成拆分融資協議簽署,實現獨立運營。

今年,螞蟻、京東數科又先後提交了IPO招股書。

巨頭們絞盡腦汁拿到的金融牌照到底有多香?來看看螞蟻的盈利能力和增長空間。

螞蟻招股書的資料顯示,截至今年6月末,螞蟻促成的消費信貸餘額和小微經營者信貸餘額合計超過2.1萬億元,而這2.1萬億元的信貸餘額,反映在螞蟻自身的資產負債表中,僅有400億元左右;同期,螞蟻旗下兩家主要提供微貸服務的小額貸款公司實收資本合計160億元,淨資產合計358.24億元,槓桿率超過50倍,以銀行業的標準來看,用這麼小的體量和這麼低的資本金,撬動如此高的貸款額度,基本是不可想象的。

一年幾百億的利潤,也實屬誘人。招股書顯示,2016-2019年,螞蟻分別實現淨利潤82.05億元、21.56億元、180.72億元和219.23億元,今年上半年更是日賺1.2億元。高毛利的微貸業務,再加上支付寶10億使用者,消費貸的廣闊前景,這些共同支撐起了螞蟻2.1萬億元的市值。

對於個人業務仍以“房貸”等抵押貸款為主的傳統銀行來說,在“房住不炒”的管控壓力下,增長空間有限,相比傳統的抵押貸款業務,無抵押的消費貸潛力更廣闊。此外,螞蟻更是用資料向外界證明消費貸的盈利能力,因此,商業銀行們也開始切起了曾經瞧不上眼的消費貸蛋糕。

折扣力度有多大?以建行和招行的一款產品為例,過去年利率分別為高達7.2%和10%,如今分別降到了4.35%和6%。調整後的年利率甚至不及網際網路公司年利率的1/3。

招銀國際證券今年8月推出的一份報告中,螞蟻、京東、度小滿、微眾銀行這些網際網路巨頭的年利率在18-24%之間,覆蓋了大概2.4億借款人;360金融、樂信、趣店等網貸平臺的年利率則在24-36%之間,覆蓋了大約4.3億借款人。P2P平臺年利率則大於36%。可見,銀行在消費貸切蛋糕的決心。

美容有美容貸、學習有學習貸、旅遊有旅遊貸。如今消費貸可謂是無孔不入,不論是購物、美容、外賣、旅遊、出行還是學習,消費貸已滲透在生活的各個角落,都在誘導你分期付款。

瞄準90後

“70後存錢,80後投資,90後負債”。

曾經網上調侃的段子,已成了事實。由於新生一代“敢消費”、“敢借貸”的消費觀,使得他們逐漸成為小貸公司跑馬圈地的主要目標。

據融360的調查,從年齡上看,貸款人群中90後(含95後)佔比最高,達到49.31%,在亞洲同齡人中排第一。也就是說,在使用消費貸款的人群中,有將近一半的人都是90後。

今年10月5日,螞蟻花唄為雙十一預熱,在各大城市的地鐵站宣傳自己的創意廣告,廣告中“某畢業生,因害怕兩點一線的生活,用花唄來了一場環球旅行”的宣傳行為,引起網友熱議,大家紛紛表示:“花唄在宣揚錯誤的價值觀。”

在這一系列的宣傳中,不論是畢業生借花唄環球旅行、還是給考大學的妹妹分期付款買膝上型電腦、抑或是職場新人用花唄買大號雙人床去迎接夢想,都是在鼓吹使用者進行超前消費。很明顯,花唄瞄準的主要人群還是年輕一代。儘管在網友的一番熱議之後,螞蟻很快下架了該廣告,但花唄鼓吹年輕人過度消費已經是不爭的事實。

在平安口袋銀行的APP裡,用迪麗熱巴作宣傳大使,鼓勵使用者分期消費,參與明星周邊。這些宣傳在極大刺激了消費熱情之餘,也為超前消費人群埋下了不少隱患。

如今,這些提供借貸資金的平臺,都在透過廣告宣傳為大眾製造一個“花錢不愁”的美夢,讓揹債的年輕人都有一種“錢是自己的”的錯覺,這種宣傳行為,已經讓借貸人完全忽略了自己的償還能力。

在銀行、網際網路公司向用戶瘋狂提供借款的同時,卻對使用者所面對的風險避而不談。

據央行公佈的資料顯示,截至2019年9月末,信用卡和借貸合一卡在用髮卡數量共計7.34億張,環比增長3.25%。年輕人的信貸資金主要使用在基本生活用度、提升生活品質和休閒娛樂這三個方面。同時,給年輕人放貸之後,銀行還出現了大規模的信貸逾期。

截止到2019年的6月底,我國僅信用卡消費就已經出現了800億元的違約金額,更別提稽核門檻更低的金融機構和網貸平臺。

根據匯豐銀行此前所公佈的相關資料顯示來看,90後人群所揹負的債務與收入的比率達到了1850%,90後欠信用卡發行機構以及各種貸款機構的人均債務已經超過了12萬元。此前,央行公佈的資料亦顯示,我國信用卡的違約金額在逐漸增高。

事實上,這些年輕人是否具備相應的消費能力,平臺們從不關心,眼花繚亂的“消費貸”產品被接連推到了臺前,供抵抗不住誘惑的年輕使用者選擇,鼓了商家的錢包,卻讓這屆年輕人提早透支了未來。

而年輕人揹負鉅債最初的源頭,是如此地平常不過,有的是一部手機、一款包包、一套化妝品、一雙AJ球鞋,有的甚至是一杯再尋常不過的奶茶......當慾望的口子被撕開以後,他們猶如脫了韁的野馬,難以回頭。

負債的年輕人

在豆瓣上,存在著一個將近3萬人的“負債者聯盟”小組。

在這個創建於2019年12月2日的聊天室裡,因為無節制消費、網賭等,聚集了27942個背上網貸的年輕人,他們大多數都是畢業不久的90後、在校大學生,在豆瓣上講述著自己的經歷,更多是想尋求安慰和釋放壓力。

值得注意的是,這裡的年輕人所面臨的困境,大都不在於使用網貸這麼簡單,而是他們拆著東牆補西牆,維持著“以貸養貸”的局面,直至全面崩盤,連利息都還不上。有的人甚至揹負了十幾個網貸平臺的債務,綜合不同的平臺、利滾利之後的債務總額將近達到百萬元。

可怕的是,這筆數字仍然在翻滾中,不曾停歇。

今年10月,蛋殼公寓被討債一事鬧得沸沸揚揚,不少年輕人被困在蛋殼的租金貸裡,生活難以為繼,個別租戶甚至被逼上了跳樓的絕路。

事實上,租金貸只是網貸公司對年輕使用者氾濫授信的一個縮影,因為Z世代群體超前的消費理念,使得相當一部分90後被困在各種“網貸”之中,債務高臺壘築,生活一地雞毛。

今年7月16日,《熬鷹巴士》節目中一女生的超前消費行為登上微博熱搜,在微博上有2700多萬人瀏覽,並引發一輪熱議。這一事件的女主角Venny,剛步入社會還沒領到自己的第一份工資,卻已在網貸平臺上負債近10萬元:拍藝術照2.6萬元、報口語班2萬元、學韓語1.3萬元、美甲900元......

對於這份消費理念,Venny自有一套理論:“花超過我能力的錢,會把我往上拽。”事實是,她揹負了鉅額債務報的外語班也沒堅持下來,雖然這筆錢Venny承諾會在兩年之內還上,但是按照她目前的月薪,即便兩年不吃不喝也只能攢到12萬元,面對北京的成本壓力,這個目標明顯有些難度。

目前,我國的負債結構正在趨於年輕化是不爭的事實。根據2019年11月份,尼爾森公佈的《中國年輕人負債情況報告》顯示,中國有86.6%的年輕人在使用信貸產品,其負債率為41.75%,其中僅有13.4%的年輕人是零負債。去除 “支付工具”部分,近6成工作90後擁有實質性負債,比例高於其他年輕人群。

皮皮是一名即將畢業的研究生,剛開始接觸信用貸,也是從花唄開始。為了融入周圍的同學和朋友,皮皮自從上了研究生以後就開啟吃吃喝喝模式,再加上外出旅遊、名牌加身,生活開支一下變大。剛開始用花唄消費,還不上就分期還款,之後再用借唄借錢,直至花唄、借唄、信用卡、京東白條、美團月卡,以及其他雜七雜八的網路平臺再也借不出錢了,他才覺得大事不妙。

如今,皮皮花唄額度5萬元、借唄額度10萬元、京東白條6萬元、馬上金融12萬元、美團月卡1萬元、平安銀行信用卡額度1.6萬元,幾乎每一個授信額度都被刷到了頭。算下來,26歲的年紀,皮皮已經背“負”身家35.6萬元。

據皮皮所述,他現在欠支付寶的錢已經在利滾利了,而支付寶的利率相較其他平臺已經算是最低,其他幾家網貸公司若是利滾利,這筆錢對於皮皮來說,也是一個重壓。

更重要的是,網貸平臺不可能留有這麼多的寬限時間,部分平臺的借貸已經到期,皮皮每個月最多要還3萬多元,在這即將畢業的大半年裡,即便是最低還款,也會壓得他喘不過氣。

而年輕人揹負鉅債最初的源頭,也只是從幾百元開始,之後漲到了幾千元、幾萬元,直到滾成鉅額債務他們才後知後覺地認識到,這筆錢可能是真的還不上了。

皮皮說,“花唄讓我誤以為我的錢翻倍了。最開始我的額度只有500元,隨便怎麼花,2000元的生活費都能還上。花唄額度漲到5萬元時,我能還上的錯覺還在,於是買買鍵盤、手機、鞋,再給女朋友買幾件衣服和化妝品,額度一下就花完了,手中還有2000元生活費也吃吃喝喝玩玩去了。花唄額度不夠用,就開始借款,之後借款的窟窿越來越大,大到我算了總額之後自己都害怕。我才26歲,這麼多錢已經夠我在老家付個首付,想到未來要背上這麼多的債生活,我都絕望。”

年輕人的消費潛力無疑是巨大的,無論是在外賣、寵物、遊戲、直播、短影片還是一些新消費上,他們都用最真實的鈔票投票,為這些業內巨頭投下了半壁江山。年輕人敢於花錢,但關鍵在於他們還遠遠沒有到達收入和事業的頂峰,當錢不夠的時候,面對誘惑只能選擇消費貸產品。

2019年10月,蘇寧金融研究院釋出報告稱,90後已經成為消費力的主力軍和領導者,超前消費是90後的常態,2018年,我國90後短期消費貸款已經超過3萬億元,約佔全年短期貸款總規模的1/3。

3萬億元的短期消費貸款背後,是無數年輕人透支未來換來的代價。據匯豐銀行公佈的一組資料:中國90後的年輕人,以貸養貸使用者佔比近三成,每個90後年輕人平均負債12萬元

尺度在哪裡?

回顧中國消費貸發展的三個階段:第一個是以銀行主導的消費信貸時期,審批門檻高且手續複雜;第二個是P2P平臺提供的消費信貸,有創新也有瘋狂;第三個就是以花唄為代表的支付工具提供的消費信貸,是中國消費信貸的黃金年代。

在信貸消費發展的初期,由於經濟發展屬於起步階段,物質匱乏、就業機會少等原因,出於風險考慮,銀行在個人消費信貸方面,一直處於收緊的狀態。

隨著我國城鎮化程序的發展,使大量人口走向城鎮,國家開始鼓勵中小企業發展,以增加就業崗位安置巨大流動人口。2007年前後,P2P的崛起,滿足了中小企業的資金需求,許多企業資金需求巨大,倒逼監管部門支援P2P網貸這種新型的融資借貸模式,讓眾多企業和個體商戶獲得大量資金。

2009年,支付寶平臺率先推出有中國特色的本金墊付擔保模式,較好地改善了投資人對於本金安全與收益的擔憂,我國P2P借貸行業藉助了支付寶的擔保東風,步入快車道。之後,以支付寶為代表的信用貸款平臺,開始登陸舞臺,也推動了中國消費貸的發展進入黃金時代。

值得玩味的是,就在網際網路金融正在跑步前進過程中,監管機構開始了一輪大整治。

11月2日,一則《網路小額貸款業務管理暫行辦法(徵求意見稿)》(下稱意見稿)釋出後,直接卡死了螞蟻的上市計劃。意見稿明確要求嚴禁跨省經營、聯合貸款出資不低於30%、額度不超過借款人年均收入1/3。最後一項,被外界認為是對準年輕人的放貸款機構。

12月4日,銀保監會發布《中國影子銀行報告》稱,截至2019年末,影子銀行規模從歷史高位大幅下降,廣義影子規模降至84.80萬億元,較2017年初100.4萬億元的歷史峰值縮減近16萬億元。此外,透過三年治理,加通道、加槓桿和加巢狀的高風險業務得到重點清理;全國運營的P2P網貸機構,由高峰時期的約5000家,已經完全歸零。昔日火爆一時的P2P網貸如今正式退出歷史舞臺。

報告中,也對影子銀行進行了定義,如金融信用中介活動處於銀行監管體系之外,信貸發放標準顯著低於銀行授信等。根據這些標準,小額貸款公司、網路借貸P2P平臺等,都屬於影子銀行的範疇。

著名經濟學家宋清輝表示,從整治的力度來看,監管機構對小額貸款公司的顧慮很多,首先這些小貸公司本身的稽核門檻低、業務結構複雜等特點,做大之後容易形成重大金融風險,對中國經濟的傷害會更大。

中央財經大學財經研究院副教授陳波認為,雖然消費貸的發展正在跑步前進,但是消費貸總體還是存在很多問題,從一些平臺發生的違約事件會看到,很多借款人本身就是具有高風險的還款能力的一些年輕人。尤其30歲以下、收入非常低的二三四線城市的人群,在債務違約中佔有非常大的比重,這些人去借錢消費,本身超出了他的消費能力和還款能力的,這些人的違約事件,已經從不僅僅是金融風險,已經變成了一個社會行為社會風險,這是一個很大的問題。

實際上,網路小貸還有一些問題實沒有被解決,即普惠金融到底是什麼?

陳波表示,“普惠金融的本質實際上是讓需要錢的人去借錢?讓普通人借到錢?還是讓借不到錢的人去借到錢?這些問題都是不一樣的。未來對於普惠金融的定義要發生很大的變化,要更明確借貸人群應該是中小微企業,和脆弱人群農民這種需要錢的,還應該明確這筆錢的用途,放貸機構應該鼓勵借貸人去創業和創造就業,而不是去過度消費。未來如果往這個方向調整,消費貸規模也應該被大規模消減的。”

目前,中國的“90後”、“00後”約佔總人口的24%,他們將主導未來5-10年的消費格局。可是當下年輕人的消費觀念發生了改變,過於追求享受主義,忽視了儲蓄的重要性,甚至出現了大額負債的情況。

業內人士認為,近年來,奢侈品牌發展迅速,與中國消費貸的發展規模緊密相關。“這個問題已經超出了金融風險,不應該只考慮槓桿率等金融影響,還應該考慮這些問題帶來的社會影響,以及對於整個年輕一代的社會影響,需要給這些年輕一代樹立正確的消費觀。”

陳波認為,“對於年輕人來說,他們的消費觀還需要被教育、被引導,比如之前網易退出今年的雙11大戰,這個就是一個非常好的導向,但是這種導向還遠遠不夠。在這方面,網際網路公司有很大責任。”

參考資料:

《銀行比以往任何時候都更想借錢給你》

《困在“花唄”裡的年輕人》

《杭州網站設計製作淺析P2P網貸早期發展起來的六大原因》

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