最近，一款網紅醫療險，在市場上火了。

12月1號上線，僅僅84小時，參保人數就超過了100萬，累計保費突破1.8億元。

上市7天，參保人數就超過了140萬。

它的名字，叫穗歲康。

後臺有非常多小夥伴來問我這款產品怎麼樣，值不值得買。

這不，測評馬上就給大家安排上。

事實證明，這款醫療險產品，真的夠硬核。

這款網紅醫療險產品，亮點非常多。

1. 背景顯赫，政府親自操刀

事實證明，有背景的醫療險，在老百姓群體裡，接受度就是高。

作為一款保險產品，穗歲康的背景夠顯赫。

它是由廣州市政府同意，廣州市醫保局指導設計，中國人壽等四家大型險企共同承保的。

也因此，穗歲康從誕生開始，就自帶光環。

2. 參保門檻極低

作為一款普惠型醫療險產品，它幾乎是0門檻。

不限年齡，不限既往病史，不限戶籍，不限職業，只要是廣州的醫保參保人都可以投保。

之前因為健康問題被百萬醫療險拒絕的，或者是除外責任了的小夥伴，都不用擔心。

這款醫療險，大家都可以買。

3. 價格便宜

這款醫療險，保費標準完全統一。

不管男女老少，統一每人每年都只要180塊。

對老年人來說，常規的商業百萬醫療險價格普遍都超過千元了，穗歲康相對普惠得多。

再加上繳費用的是本來就拿不出來的醫保個人賬戶裡的錢，感覺就像不要錢一樣。

一個字，爽！

4. 繳費、報銷超便利

商業醫療險在理賠時，都需要投保人先墊錢，然後提交理賠材料，再等待賠付。

而這款穗歲康，在投保時，可以使用個人醫保卡里的餘額直接繳費。

到報銷時，比如說發生門診或住院醫療費等，它也能透過醫保系統實時結算，直接賠付。

整個過程可以說是無縫銜接，超級方便。

5. 保障範圍較全面

穗歲康的保障內容有五部分。

除了基本的三大保障：住院、門（急）診和門診特定病種。

穗歲康還增加了特殊醫用耗材和指定病種篩查費用的報銷。

看起來保障範圍又多又好，但實用性具體怎麼樣呢？

接下來再繼續看。

穗歲康的保障內容，分為5部分。

（1）住院和門診特定病種基本醫療費用補償

翻譯一下，這一項保障責任，保障的是在定點醫療機構住院時，或者進行門診特定病種治療時，發生的基本醫療費用。

也是最常見的住院治療情況。

這裡我們要注意三點。

第一點，該項保障責任，只能報銷社保範圍內的費用。

第二點，該項責任年度免賠額為1.8萬元，報銷比例為80%，年度限額100萬。

第三點，門診特定病種治療，具體指的哪些病種？

直接看下圖。

圖片來自：廣州醫科大學附屬第三醫院

總的來說，該項保障內容還比較實用，報銷比例也還不錯。

只不過免賠額稍微高了點，報銷比例不夠完美。

最大的缺陷就是，不能報銷社保範圍外的費用。

（2）住院合規藥品費用和檢驗檢查費用

這一項保障，指的是在指定醫療機構住院時，發生的住院合規藥品費用和檢驗檢查費用。

重點是，免賠額1.8萬元，報銷比例為70%，年度累計限額為100萬。

這裡我們注意一下。

這一項保障內容包含自費藥，也就是說，它是不限社保範圍的。

對於需要經常外購自費藥的患者來說，這一項也超級實用。

（3）門診合規藥品費用補償

第三項保障內容，報銷的是門（急）診發生的合規藥品費用。

這一項保障也不限制社保範圍，累計報銷額度為30萬。

但是我們要注意一下它的免賠額。

如果是國家談判的藥品以及符合指定範圍的創新藥品，年度免賠額為1.8萬元，報銷比例為60%。

（條款列出的指定創新藥品僅一項，多數為國家談判藥品）

如果是上述以外的其他合規藥品，年度免賠額為5萬元，報銷比例為50%；

這一項保障，對需要購買大量自費藥的小夥伴們來說，看起來也非常實用。

但是賠付門檻確實太高，理賠比例也降低了，總報銷額度也不高。

（4）特殊醫用耗材補償

“特殊醫用耗材費用”這項保障責任，實用性就沒那麼高了。

因為它只針對18週歲以下的1型糖尿病患者。

並且只對特殊醫用耗材費用進行補償，保額為5.5萬元，賠付比例70%，沒有免賠額。

需要注意的是，這個特殊醫用耗材把胰島素泵主機單獨分了出來，規定限額4.2萬，3年限報一泵。

而其他特殊醫用耗材，每季度報銷限額3250元，每年限額1.3萬元。

整體來說，這項保障只針對特定人群。

（5）指定病種篩查費用補償

這一項稍微敷衍一些。

指定病種限制，指的是鼻咽癌、肝癌、乳腺癌、前列腺癌、大腸癌等疾病的篩查。

同時要求，患者要到指定醫院專科門診進行就診，由副主任醫師及以上醫師出具診斷意見後進行篩查。

只有符合以上規定的篩查費用，才可以報銷，並且每年最多報銷100元。

如果單次報銷費用低於100元，報銷比例是80%。

整體來看，前三項保障內容還比較實用。

但是後兩項，保障作用有限，限制也很大。

感覺像是為了好看，硬拉出來湊數的。

不過，考慮到它價格低廉，180塊就能買到230萬的保障，並且沒有門檻，既往症也不除外，還能直接刷醫保卡。

能做到這樣，已經非常非常優秀了。

單看這款產品，對於那些上了年紀，買普通商業百萬醫療險較貴的小夥伴來說，它確實足夠讓人心動。

但是，在整個保險市場上，它是什麼定位？

跟其他產品相比，它有優勢嗎？

我找了一款比它更貴的百萬醫療險，以及更便宜的廣州惠民保，讓它們來對比一下。

跟惠民保相比，穗歲康幾乎是碾壓。

保額更高，投保門檻更低，還沒有既往症的除外責任。

賠付範圍也更廣，社保範圍外可以報銷的藥品更多，續保還更穩定。

並且理賠時可以從醫保賬戶直接扣錢，流程也更簡單了。

所以相比廣州惠民保來說，穗歲康雖然更貴一些，但保障也更好。

但是跟常規的商業百萬醫療險相比，兩款產品各有優劣。

比如說在投保門檻上，穗歲康完勝。

不限年齡、不限既往病史、不限職業，只要是廣州的醫保參保人都可以投保。

也就是說，假設一個癌症病人現在投保，下個月只要自費部分超過免賠額，立馬就能立馬報銷。

而商業百萬醫療險別說癌症了，檢查出來個結節都可能除外，基本上必須要完全健康的小夥伴才能買。

還有在投保和理賠程式上，穗歲康也更方便。

透過個人的個人醫保賬戶就可以直接繳費，還支援一站式結算，少了不少麻煩。

但是在保障上，商業百萬醫療險明顯佔了上風。

第一，免賠額更低，更容易達到理賠標準。

目前，大部分百萬醫療險是每年1萬免賠額。

只要超過這個數額的醫療費，百萬醫療險可以全部報銷。

很多產品還會對癌症等大病，實行0免賠。

而穗歲康的五項保障內容，前三項都有獨立的免賠額。

住院免賠額1.8萬，藥品費用和檢查費免賠額1.8萬。門診合規藥品免賠額甚至高達5萬。

說實話，想達到這個理賠門檻，不太容易。

第二，報銷比例更高。

穗歲康的幾項責任，報銷比例最高的是80%，低的是50%，還有各種限制。

而常規的百萬醫療險在減去免賠額之後，報銷比例一般都是100%。

第三，報銷上限更高。

比較實用的報銷額度，穗歲康加起來也就230萬。

而市面上優秀的百萬醫療險，都是普通住院200萬保額，重疾400萬保額。

舉個例子更加直觀。

穗歲康的產品宣傳頁面中，舉了這樣一個例子。

52歲的嚴先生，每年花180元投保穗歲康。

得了肝癌後，看病一共花了29.33萬元，用穗歲康可以報銷9.15萬。

最終自己需要支付8.4萬。

而如果他買的是百萬醫療險，52歲每年的保費是1000元上下。

但是得了肝癌後，幾乎一分錢都不需要自己支付。

因為很多百萬醫療險，對於癌症是0免賠，不限社保範圍，100%報銷的。

總的來看，雖然穗歲康比惠民保好了不少。

但相比投保門檻更高、價格也更貴的百萬醫療險，還是存在保障差距的。

那麼，穗歲康適合哪類人群配置呢？

作為一款普惠性的醫療險產品，穗歲康無論在投保門檻、價格還是保障內容上，都非常不錯。

但是作為一款惠民版的“百萬醫療險”，穗歲康的保障內容卻有些不盡人意。

並不能直接取代常規的商業百萬醫療險產品。

針對穗歲康的以上特點，我建議下列人群可以直接入手。

（1）已經患病，醫療費數額較高，正在治療的

處於這個階段，基本上是什麼保險產品都買不了了。

穗歲康作為一款醫保福利產品，這個時候簡直是救命稻草。

能幫忙減輕多少經濟負擔，就減輕多少吧。

（2）因為健康狀況不佳，被常規商業醫療險拒保了

買過商業醫療險的小夥伴都知道，醫療險都有健康告知。

如果不符合，就會被拒保。

但穗歲康沒有健康告知，無論身體狀況怎麼樣都能買。

儘管保障內容不夠完善，但總比裸奔強。

（3）已配置常規商業醫療險，但被除外責任承保了的

也有一部分小夥伴，投保前身體有一點小毛病。

百萬醫療險也買了，但是某個器官責任被除外。

這時候，也可以透過投保穗歲康來補充這一項保障。

（4）經濟壓力較大，只交了醫保的廣州老人

穗歲康對全部年齡都統一定價，無論是1歲、30歲、還是60歲，保費都是180元。

如果家裡經濟壓力較大，老人只交了醫保的話，也可以考慮穗歲康。

至於身體健康、年齡符合的朋友，最好還是優先考慮百萬醫療險。

一旦發生理賠，賠的更多，也能最大程度地給家庭減輕負擔。

目前，穗歲康只有廣州醫保的參保人，可以投保。

作為一個曾經在廣州工作過兩年的人，真的超級羨慕當地的福利。

早茶超好吃，物價也不貴，氣候非常棒，房價控制的也好。

醫保福利更是令人羨慕，門診沒有免賠額，報銷比例還高。

就連商業保險這塊，當地政府也一直在探索。

去年，廣州等地區率先推出惠民保，後來各個城市先後模仿。

希望這次的穗歲康，其他省市也能儘快學起來。

切切實實的造福更多省市的朋友。

唉，又是羨慕廣州人民的一天呀！

最後附上投保方式：

投保日期：12月1日-1月31日

投保途徑：

想線上下投保也可以，“穗歲康”服務網點遍佈全市11個區，約200家。如有需要可到就近服務網點，透過現場工作人員協助辦理參保。