根據中國第七次人口普查數據顯示，中國60週歲以上人群佔比18.7%，超過了2.6億人，早已超出國際慣例10%的老齡化標準。隨著中國老齡化程度的不斷加深，養老問題越來越受到社會各界的重視，已經逐步上升為國家戰略層面要著力解決的問題。

當然，老年人口的增加也促進了相關養老產業的發展，如養老地產、旅遊業、家政服務業等，銀髮客群已逐步成為眾多行業競相追逐的對象。在財富管理領域也不例外，越來越多的銀行開始對網點進行一系列適老化及無障礙的升級改造，在產品設計方面也更加註重優化線上產品，多維度助力適老化體驗提升。那麼，銀髮客群到底有著怎樣的特徵，他們又有著什麼樣的需求？下面讓我們來做簡要的分析。

銀髮人群的生理特徵與服務之道

根據歐盟委員會提出的“銀色經濟”概念中的相關描述，可將銀髮人群簡單概括為年齡在50週歲以上，生活需求能帶來經濟效益的中老年人。

銀髮客群的生理特徵和普通投資者相比，是有比較大的區別的：

首先是認知能力的下降，銀髮群體的學習能力，認知能力，對新鮮事務的接受能力都會有一個較大幅度的下降，當然這不是由於他們的主觀原因造成的，而是由於年齡的增長，身體的老化、衰退所致。所以他們對於市場上日新月異、不斷創新的金融產品其實是缺乏瞭解的，因此我們理財師在面對銀髮客群的時候，一定要知道他們認知能力下降的這個過程，對應著我們的服務就是要有更多的耐心。例如在講解的時候不要用太多的專業名詞，要用老年人聽得懂的話去講。如果老年客戶聽力不太好，我們可以適當貼近他們去講，而不是一味地提高音量，這樣他們會覺得你的講解是非常耐心、細緻的。

其次是孤獨和依賴，隨著老年人年齡的不斷增長以及退休後生活圈子的收窄，他們的孤獨感和依賴感會有所上升，他們做事情更願意依賴他人的一些意見。因此對於我們提供服務的一方來講，我們要能給出對他們合適、中肯的建議，並在服務的過程中增加更多的溫暖和感情在裡面。

最後是易怒，我們發現一些人在年老以後脾氣會變差，可能會因為一些小事動不動就發怒，生很大的氣，並且即使自己有錯也不太願意承認。因此我們在服務老年客戶的時候，要更加註意他們的心理活動，要多給予他們足夠的尊重和理解，不僅要滿足他們物質上辦事的需求，更要滿足他們精神層面的需求，這樣可以極大程度上避免他們的投訴和抱怨。

銀髮人群的消費特徵與服務之道

隨著60後乃至70後逐漸步入銀髮群體，我們會發現他們這批銀髮人群相比40後和50後的老人來說，所生活的時代相對發展了許多，他們趕上了改革開放的浪潮，生活更加富裕，思想也大為開放。因此，我們會發現現在的銀髮客群消費逐漸從實用型向享受型轉變，他們會越來越注重產品能否為他們帶來好的體驗感。因此，對於我們做財富管理服務的理財師來說，不能簡單地就向銀髮客群銷售產品，而是要讓他們從產品的開始，中間運作到後期的結束跟蹤，這整個的過程都能有一個很好的服務體驗，這樣才更能有效的提高他們的滿意度。

此外，銀髮客群在消費決策過程中，更容易受到其他人的影響，例如他們會受到一些短視頻中的言論、周圍人群的行為等影響而做出決定，這種決定大概率是不理性、不科學的。因此我們一定要多和銀髮客群交流，做好相應的宣傳工作。例如一些防詐騙宣傳，正確投資理念的講解，選擇與銀髮客群風險承受能力相匹配的金融產品等。

第三，銀髮客群消費差異化顯著，這是銀髮人群所處的時代特徵所造就的，一些人趕上了改革開放的浪潮，敢打敢拼，積累了豐厚的財富，而其他的人可能選擇安分守己，沒有抓住太多時代的機會，對他們來講消費的觀念也會有所不同。因此當我們面對銀髮客群的時候，我們要知道他們的差異性是很大的，我們需要有不同服務和產品策略，不要試圖用一種方法應對所有的銀髮客群。

養老金融已經成為金融體系的重要組成部分，也是老齡產業的核心，作為我們理財師一定要緊跟時代步伐，做好銀髮客群時代到來的準備工作，熟悉銀髮客群的特徵，掌握銀髮客群財富管理的技能技巧，這樣才能在未來的工作中更進一步。