01

交界性腫瘤舊版賠，新版不賠，真的嗎？

交界性腫瘤是組織形態和生物學行為介於良惡性之間，屬於中間狀態的腫瘤。說白點，此類腫瘤不能確定屬於良性，它會不會朝著惡性腫瘤發展也不確定，於是醫生們把這個型別的腫瘤單獨列為一類。

在ICD-O-3（WHO釋出的《國際疾病分類腫瘤學專輯》，可以看看《ICD-O-3是個什麼東東？》）中，此類腫瘤的形態學編碼第5位為“/1”，稱為“良性或惡性未定”。這類腫瘤在臨床醫學上還有很多名字，包括良性或惡性未定、交界性腫瘤、潛在低度惡性、潛在惡性未定。（關於腫瘤良惡性及交界性的區別可閱讀《腫瘤不是“非黑即白”，還有交界性腫瘤》）

對於交界性腫瘤，2020版新重疾定義將其直接列在了“不保障情形中”，無論重度還是輕度惡性腫瘤，總之都不保障。下圖為2020版惡性腫瘤定義的部分截圖：

有些宣傳圖片說按照舊重疾定義交界性腫瘤屬於重大疾病，賠付重疾保險金，是真的嗎？下面是2007版惡性腫瘤定義：

嗯，確實，在不保障情形裡沒看到交界性腫瘤，那麼它符合保障範圍嗎，或者說符合理賠條件嗎？

2007版惡性腫瘤定義的理賠衡量標準是ICD-10，ICD-10中惡性腫瘤編碼為“C”開頭，交界性腫瘤在ICD-10中的編碼為D37-D48，被稱為“動態未定或動態未知的腫瘤”。下圖是交界性腫瘤ICD-10編碼部分截圖：

所以，按照2007版定義，交界性腫瘤不屬於惡性腫瘤範圍，保險公司對於此類腫瘤是不予賠付重大疾病保險金的。

有朋友不服氣說，葉老師，我見過有的保險公司對交界性理賠了的。可能有，林子大了什麼鳥都有。

還有朋友說，我知道有法院判決保司對交界性腫瘤承擔賠償責任的案例。不錯，對於交界性腫瘤的訴訟，有許多客戶勝訴的判例，但也有客戶敗訴的判例。同理，林子大了什麼鳥都有。

本文是就重疾定義論理賠，講的是通常情況，個別情況是我們不能掌控的。就惡性腫瘤定義而言，新舊兩版關於交界性腫瘤的理賠結果是一致的，都不賠！

02

原位癌被剔除，舊版按照輕症賠，真的嗎？

瞭解2007版重疾定義的朋友都應該知道這種說法不妥當。

2007版舊定義中只有25種重大疾病，沒有輕症，而且2007版惡性腫瘤定義與2020版兩者都將原位癌作為不保障情形，都不賠。

原位癌按照輕症理賠中是各家保險公司自行擬定的，2020版重疾定義將原位癌作為不保障情形特別列明，不代表原味癌從此就會被保險公司從輕症中剔除。在11月5日中國保險行業協會與中國醫師協會聯合釋出2020版新重疾定義時，中保協曾就原位癌問題答記者問，明確表示：各家保險公司可在規範修訂版規定病種的基礎上，在重疾險產品中增加原位癌保障責任，以滿足消費者多元化的保險保障需求。

所以，原位癌自始至終都沒有在重疾定義保障範圍內，不應當拿原位癌來說事。原位癌在新重疾產品中是否作為輕症予以保障，由各家保險公司自己決定，按照目前的情況保險公司大機率會把原位癌保留在輕症裡。

在2020版重疾定義將甲狀腺癌分級賠付，當前各家保險公司陸續官宣舊重疾“擇優理賠”方案的情況下，舊版重疾險產品無疑是具有理賠優勢的。但是，我們在對客戶講解重疾定義和理賠標準時應當客觀，否則可能會為之後的理賠埋下隱患。